外部民间融资风险向银行体系扩散

　　文/新浪财经专栏作家 金言

　　针对近期各地多发的诈骗客户存款案件，银监会6月5日下发通知，要求各家银行加强内控管理、有效防范柜面业务操作风险。但实事求是地说，在当前非法集资和金融诈骗猖獗的外部环境下，银行要独善其身恐非易事，必须各方共同努力、综合治理，才能彻底遏制住这类案件的发生。

防范存款诈骗须综合治理

　　首先，现在的存款诈骗往往与形形色色的民间借贷和非法集资交织在一起，隐蔽性强、潜伏期长，通过常规手段很难发现。回顾去年以来媒体报道过的多起存款“不翼而飞”事件，绝大多数都和非法集资有关，而风险的暴发也无一例外的是由于最终用款人资金链断裂引发的。比如根据检察机关公布的情况，在去年底发生的杭州联合银行存款诈骗案件中，犯罪嫌疑人邱爱玉等人诈骗的近亿元资金就是被用来偿还民间借贷。

　　再者，不法分子抓住社会公众绝对信任银行的心理，挖空心思编造各种“高息存款”“贴息存款”的故事，把非法集资与银行存款业务或理财产品销售捆绑在一起，具有很强的欺骗性。在具体手法上，更是无所不用其极。比如有的不法分子穿上和银行员工相似的工作服，冒充银行工作人员在网点周边兜售非法的投资产品，屡屡得逞。

　　还有的不法分子瞄上了一些酒企的“存款卖酒”业务模式，利用这种业务往往异地操作、 银行和企业之间信息不畅的漏洞，先合谋伪造银行印章，编造假存款合作协议，再冒充银行工作人员到公司上门开户，获取公司有关开户所需资料和印模，然后私刻假印章，伪造开户资料，到银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部转出。

　　第三，在这些诈骗案件中，受害人有意无意的配合成为不法分子得逞的重要因素。比如在杭州联合银行的诈骗案件中，受害人都与不法分子签订了账户不开通短信提醒业务、不开通网银权限、一年内存款不挪作他用、不查询、不对在银行工作的亲人朋友提及等“六不”承诺书，导致其对存款短期内即被转走浑然不知。在石家庄的存款诈骗案件中，受害人根据不法分子的要求设定统一的网上银行密码，使账户安全防范形同虚设。

　　更有甚者，民间借贷双方联手设局向银行转嫁风险。根据媒体报道，在河南南阳警方侦破的一起诈骗案件中，民间借贷的出借人不是直接将借款转账给用款人，而向借款人提供了自己公司的一整套开户资料，让借款人在银行以自己公司的名义再开具一个账户，之后配合借款人通过网银完成借款的划转。此后，由于借款人资金链断裂无法还款，出借人就以自己未另开账户、未取款为由向银行索赔，自导自演了一出存款丢失的闹剧。

　　综上所述，可以看出目前各种所谓存款“丢失“的事件情况错综复杂，本质上是外部民间融资风险向银行体系扩散的体现。对此，必须进行综合治理。作为银行一定要珍惜信誉，从严治行，采取雷霆措施加强内控，加强对客户的提醒和保护。而公众也要擦亮双眼，远离非法集资，千万别相信所谓“熟人”的蛊惑和各类非法存款中介关于“高息”的虚假宣传，一定要通过正规渠道办理银行业务。政府和司法机关则要严厉打击各种诈骗客户存款的行为，用法律的权威震慑不法分子。

　　(本文作者介绍：一个不资深的金融评论人)

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