O2O是互联网金融创业的大机遇

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）作家 黄震

　　智能手机的快速普及，让移动金融成为年轻人互联网金融创业的首选领域，O2O再造成为互联网重构传统产业的利器。创业的创业除了线下创业，还可以线上创业。如同罗辑思维，开通微博、微信就可以创业。

O2O是互联网金融创业的大机遇

　　互联网金融将迎来黄金时期的大趋势已成定局，国家鼓励万众创业、全民创新的大环境也初步形成。最近，很多年轻朋友问我，2015年如何抓住互联网金融的创业机遇？ 在两会召开之际，我仅提出个人的观察和判断，共大家参考。

　　2013年我们创建互联网金融千人会俱乐部，成为了促进互联网金融发展的先锋队、播种机和合唱团，吹响了互联网金融创新创业的集结号。2014年互联网金融的概念已经得到政府工作报告的认可互联网金融概念的产品和企业受到资本市场的热捧，各类互联网金融的创新创意层出不穷。

　　今年1月李克强总理又亲临现场视察了中国首家互联网银行——深圳前海微众银行，并表示要给互联网金融一个温暖的春天。因此，我们可以断定，中国已经全面进入互联网金融创业的机遇期。

　　一、互联网金融创业的三重红利

　　首先是政策红利，我国中央政府和一些地方政府促进发展互联网金融的政策意图表述非常清晰，配套的政策和措施正在陆续出台，消除了政策的不确定性，降低了互联网金融发展的政策风险，让人们不再存在心存疑虑。

　　其次是技术红利，尤其是移动互联网、人工智能、大数据等技术的创新，使今后的创业一定是在以移动智能终端为切入点，以大数据，云计算为支持的背景下搭建平台，互联网金融创业主要考虑项目、平台、园区、协作机制。

　　再次有市场红利，中国已有超过六亿网民，广大网民的用户习惯已经培养起来，接受和习惯了买余额宝[微博]理财，用微信支付滴滴打车，热衷于春节抢发红包，形成了一个海量用户构成的巨大市场。如果说2013年是互联网金融的创新元年， 2014年是互联网金融的培育观察年，那么2015年互联网金融市场爆发年。

　　二、互联网金融创业的思维品质

　　作为互联网金融的创业者，必须具备独特的精神气质和思维品质。互联网精神最根本的要求是从对象本位出发，也就是从客户、用户本位出发来设想创业服务。现在的传统金融机构为什么有很多工作即使在互联网上仍然做不好？

　　因为它们是已经生产了产品，虽然是在互联网上卖给客户，但缺乏从用户出发的核心理念。天弘基金则是根据支付宝[微博]上用户需求和用户体验重新设计余额宝产品，如果我们只看到互联网的渠道功能，可能认识不够全面。互联网金融的创业者应该具备如下思维品质：

　　首先，瞄准用户痛点，是用户中心、用户起点的互联网思维的具体化、操作化的关键。今后互联网金融创业，一定是从用户需求中出发，瞄准用户的痛点，提供解决方案。现在，很多人没有发现用户的痛点在哪儿，然后提出解决方案，进而在此基础上进行产品化，所以一些项目可能看上去很美，但没有解决用户的痛点未必能够成功。

　　第二，探索错位创新，中国人传统的创业思维就是谁挣钱了就跟谁，总想复制别人的成功，其实这是创业的大忌。确实，在过去时代，美国做成了一个门户网站，中国也做一个门户网站也能够成功，那是一种特殊制度环境下造成的。在知识产权保护日益加强的情况下，简单复制、剽窃可能构成知识产权犯罪。所以创业要考察过往成功的项目，更应该从别人的成功之外去找差异化，找不同点，找跟别人能形成错位互补的领域。创业的成功者必须是细分行业的领军人物。

　　第三，顺应发展潮流。如果对社会发展的潮流和创新创业的方向没有理解，就会“方向不对，努力白费”。柯达胶卷的消失、诺基亚[微博]的倒闭，一再证明互联网时代颠覆式创新可能使传统产业方向不对的努力都白费。以往的企业制度，都是对传统、历史资源的整合，而现在互联网精神是“未来”的思维方式，即如何将未来资源整合进来。今后技术和制度发展的趋势是每一个创业者必须学习的内容。

　　三、O2O是互联网金融创业的大机遇

O2O是互联网金融创业的大机遇

　　智能手机的快速普及，让移动金融成为年轻人互联网金融创业的首选领域，O2O再造成为互联网重构传统产业的利器。创业的创业除了线下创业，还可以线上创业。如同罗辑思维，开通微博、微信就可以创业。只要领略到创业的方向，激发了创意，或者发现了共同兴趣所在，就可能推出众筹支持的创业项目。

　　互联网金融创业的平台，不仅需要企业化的创业，也不仅仅需要园区化的创业，还需要有社会化的行业性组织的创业。现在，中央鼓励社会创新，所以用社会创新的方式来支持产业的发展。在万众创业全民创新的过程中，创立社会组织或社会企业，应该成为新型创业的重要形式。社会创新即是出资人不以盈利为目的，而是以创造价值、做单个企业不能做的事为目标，来填补产业链中的夹缝，把它们连接起来。

　　现在一些地方政府拿出土地和资金来支持互联网金融创业企业，但他们看到的还只是实体世界，而互联网正在重构世界，如果还是只在实体空间上考虑支持，而没有考虑网络空间的政策配套与资源集聚，那么支持政策产生的成效可能会大打折扣。因此，我希望支持互联网金融创业政策和措施，要更多考虑互联网环境的营造和互联网资源的集聚，打造互联网金融的基础设施和生态环境。

　　虽然我们很难预言互联网金融将会创造出多少种商业模式，也不能准确判断互联网金融企业创造的价值具体将达到哪种数量级，但有一点可以肯定，我们很幸运赶上了这一波千载难逢的互联网金融创业机遇。希望我们的年轻朋友不要成为旁观者，而要做互联网金融时代的弄潮儿！

　　(本文作者介绍：中央财经大学法学院教授，金融法研究所所长，中国银行法研究会副秘书长。研究金融法、公益慈善等。)

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