文/新浪财经专栏作家 曾军
P2P平台贷款年化利率30%左右，理财利率10%左右，中间的20%就是交易费用，包括征信费用、贷款佣金、理财佣金、催收费用、坏账拨备、运营成本等。毕竟，理财客户(出借人)不了解贷款客户(借款人)，没有平台担保、撮合，借贷交易不可能发生。也正因为交易费用高，P2P容易被颠覆。
熟人匿名借贷P2P平台贷款年化利率30%左右，理财利率10%左右，中间的20%就是交易费用，包括征信费用、贷款佣金、理财佣金、催收费用、坏账拨备、运营成本等。毕竟，理财客户(出借人)不了解贷款客户(借款人)，没有平台担保、撮合，借贷交易不可能发生。也正因为交易费用高，P2P容易被颠覆。
其实，个人还款能力、还款意愿，熟人最清楚。既然借钱给生人的交易费用这么高，为什么不借给熟人呢？因为不体面。
出借人感觉不体面：不想露富；不好意思向熟人要利息，只好推托；到期不好意思催债，逾期不好意思撕破脸皮。出借人撕破脸皮，公开追债、指责，旁人会认为其“过份”“无情”，嘲笑其“眼瞎”“活该”，这很窝心。
借款人也感觉不体面：不想让人知道自己缺钱；解释借钱理由，还款能力、意愿都令人难堪，还不如付利息呢——可是出借人又不好意思要利息。这是一个死结。
匿名可以简洁、优美地解开死结，分为两步：
1、单向匿名授信。出借人导入手机通讯录，对相信的熟人授信。举个例子：Bill觉得Lily、Mary、John、Tom、Allen信用不错，对他们各授信1万元；五人会收到信息，有一位熟人愿意在方便的时候借1万元给他，但不知道具体是谁。
2、双向匿名借贷。Lily发现有人对自己授信1万元，于是提出借款申请。Bill收到申请，只知道对这个人授信了1万元，是Lily、Mary、John、Tom、Allen中的一位，但不知道具体是谁。双方互不知道对方具体是谁，可以坦率磋商借款金额、期限、利率，这样既安全又体面。双方协商一致，出借人通过支付平台，匿名将钱汇给借款人。
到期之后，借款人再匿名将本息还给出借人。如果出现逾期，平台出面提醒。如果出现坏账，平台将通知借贷双方，由其自行处理。借款人、出借人的熟人圈都会收到通报，违约者将留下不良记录，所有人都可以查到。
熟人匿名借贷本质上也是P2P，而且是更纯粹的P2P，和目前流行的P2P相比，有压倒性优势：
一、业务逻辑简单。在正常情况下，平台只需要做撮合、汇款、备案。
二、征信费用低廉。出借人对借款人知根知底，根据经验对其授信，征信费用几乎为零。
三、没有期限错配。平台不承担流动性风险，不用担心理财期限短、贷款期限长。
四、交易佣金低廉。P2P平台理财、贷款各自为政，都需要向客户经理支付佣金，加起来有5%-10%。熟人匿名借贷，交易自然发生。
五、催收费用低廉。P2P平台追债，借款人一关机就消失了，周围的人还会同情他。借熟人钱不还，自动触发通报短信，就无所逃于天地间，将面临极大的社会压力。
这也意味着，熟人匿名借贷，借款人付的利率更低(大约从30%到20%)，出借人获的利率更高(大约从10%到20%)。
(本文作者介绍：熟信科技创始人兼CEO、北京大学医学学士、经济学学士。 )
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