文/新浪财经专栏作家 向小田
某银行私人银行客户，在客户经理的带领下，在银行柜台办理了购买某信托理财产品的手续。一年后，信托产品无法到期兑付本金和利息，谁承担责任？银行说我冤枉啊，我只是个中介。但实际上，这个信托产品是怎么形成的呢？细看恐极。。。
信托产品违约到底谁负责？某银行私人银行客户，在客户经理的带领下，在银行柜台办理了购买某信托理财产品的手续。一年后，信托产品无法到期兑付本金和利息，请问，现在谁承担责任？
从法律上来看，客户买的是信托产品，银行起到的只是一个代理销售的作用。客户所有文件均和信托公司签署，其中未出现银行字眼。银行和信托公司之间签署的是《信托计划代理销售协议》。产品是信托公司的，现在产品出了问题，怎么可能让销售机构承担责任呢？
但如果让信托公司承担责任的话，等于跟客户说，哦，你在我银行办理的业务，现在我告诉你一名字，你找他们去，他们负责。客户听了不会疯掉？我连信托公司门儿朝哪边开的都不知道，反正我只认你了，要是你银行不解决，我就在门口挂个横幅示威。想把我踢皮球，门儿都没有。
银行说我冤枉啊，这法律条文白纸黑字清清楚楚，我只是个中介，我能承担责任吗？但实际上，这个信托产品是怎么形成的呢？
信托计划的融资人A公司找到该银行某分行公司业务部，准备申请一笔数十亿的贷款。分行公司业务部经办人员告诉A，说现在额度紧张，贷款有难度，建议A通过信托融资的方式筹钱。这个信托的募资，可以由银行来完成。
对A来说，不管是银行贷款还是信托融资，反正钱是从银行拿的，怎么做，银行说了算。于是，分行找到总行，说我们设计一个信托产品，私人银行部代销，融资成本14%，给代销费4%，给客户9.5%，给通道0.5%。
什么是通道呢？就是信托公司。因为一个融资项目必须包装成一个产品，这个产品可以是信托计划、也可以是资产管理计划。客户购买的，就是这个产品。没有产品作为工具这么多客户的钱是不可能集合起来发放给融资企业的。
分行找到信托公司，说我们这儿有个客户，要贷款，找你们信托公司合作一下，给你们0.5%的费用，客户我们出、钱也是我们出，你们就提供一个通道就可以了。信托公司一想，两头都不在我，只是出一个牌照，就能赚0.5%，何乐而不为呢？
信托公司的经办人员把项目拿回公司，风控一看，我了个去。这融资人资质很差啊，万一还不上钱，产品怎么兑付？
信托公司问银行，银行说，这你放心，我们这儿卖出去的东西，客户肯定来找我们啊。就是用你们当一下通道，别紧张。信托公司说，那银行能兜底吗？银行说，那怎么行？法律上我们只是代销。信托公司说，那我想想我能不能干。银行说，这次你要是不干，以后有通道业务，那我可就找别人了。
信托公司一想银行多大的靠山啊，不敢得罪。再说了，每年从这银行丢过来有几百亿的通道业务，收入有几千万，这要是说不干，规模和利润损失了，谁负责？没办法，银行一施压，不上也得上。
信托公司风控走了个流程，拿到批文，银行这边审批一下，产品就上线了。果不其然，没过多久，融资人出事儿了，这信托产品还真面临兑付的危机。
信托公司开始埋怨银行了，我擦这都丢过来什么业务啊，被你们坑惨了。银行一想，融资人太坑爹了，到时候客户找上门，肯定堵我营业部啊。这一堵，就闹成群体性事件了，银监会马上来查。上次那个HX银行事件，就是投资者上访，分行行长一撸到底，直接免职了。这事情不处理，分行和总行大小领导吃不了兜着走。
信托公司把抱怨讲给最近刚成立的基金公司子公司听。基金公司子公司吓得一身冷汗。一个项目几十亿变成坏账，我这注册资本才多少啊，两千万，赔几十个才还得清。还好我当时起名字的时候想得长远，没有用母公司XY基金管理有限公司的名字(很多类似的叫XY资产管理有限公司)，用了个莫名其妙的WZ资产管理公司注册。像你们这样的事情发生在我身上，反正我是没有能力赔的，要钱没有，要命一条。破产得了。
信托公司想，还是你们领导高瞻远瞩，开张的时候就想到破产清算了，丫真牛逼。
(本文作者介绍：生于湖北省西南部。他的作品风趣幽默不拘一格，深受人们所喜爱。)
本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
