文/新浪财经专栏作家 杨再平[微博]
互联网金融风险不可小视，“野蛮生长”、违规“搅局”不可取，风险管控之最重要“金融基因”不可缺失。
互联网金融毕竟是金融，因而不能没有金融基因，而最重要的金融基因即风险管控。因为金融业是高风险行业，是承担并管理风险的行业，倘若管控不了风险，一旦失控，个别风险引发系统风险，乃至引发金融、经济、政治危机，后果不堪设想。因此，管控风险，是金融业永恒的主题，也是最重要的金融基因。
一是客户信息安全风险。第三方支付机构不仅掌握了大量客户真实身份信息诸如证件号码、手机号码等，同时还掌握了客户大量银行卡敏感信息诸如银行 卡号、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等，但是在客户信息安全保护方面，却明显薄弱于银行监管体系，存在极大的客户信息暴露隐患。
二是客户资金安全风险。一方面，客户在委托第三方支付机构办理支付业务时，向其缴纳了大量资金(包括客户自有资金与交易资金)，千亿体量的资金 存于非实名制开立的第三方支付虚拟账户名下，存在较大的资金安全风险。
另一方面，由于第三方支付机构不向银行上送完整的交易信息(如二级商户名称、交易类 型等)，使得银行根本无法监控每笔交易的来源、实际用途、商户真实信息等，只能被动地为第三方支付机构提供清算服务，实际已造成了商户管理与客户资金使用 均处于无监控状态。
三是支付体系安全风险。获得支付许可证的非金融机构数量已近250家，各非金融机构的产品设计、风险管理水平良莠不齐、差异巨大。支付宝[微博]推出快捷支付产品后，各主要非金融机构亦跟风陆续推出各自的快捷支付产品，并向商业银行提出采用与支付宝一致的快捷支付客户签约模式。
实际业务开展过程中，各商业银行均发现支付宝为“淘宝”、“天猫[微博]”所属游戏充值、珠宝类商户开通了快捷支付业务，且已发生部分客户否认支付交易的情况，造成了较大支付安全隐患。
四是套现洗钱风险。由于大部分第三方支付机构对商户资质缺乏有效审核与管理，对交易缺少审核与监督，而银行又无法获得关于商户与交易的详细信息，使得银行只能沦为简单的充值工具。在互联网虚拟世界中，银行无法通过有效监控手段对洗钱、欺诈等不法交易无法实施有效监控与预警。
五是流动性及兑付风险。互联网金融对流动风险有放大效应：其虚拟账户的产生使互联网金融逃出了传统金融流动性监管的体系，甚至有可能摆脱真实货 币的约束，从而增大的潜在风险；超越地域和时间的限制，使得风险扩散的速度更快。
银行为防范流动性风险有着严格的管控标准，如流动性比率高于25%；存贷 比低于75%；核心负债依存度大于60%；流动性缺口率大于-10%等。而非金融系互联网金融却缺乏内部有效的流动性风险防范体系，无法参与银行间市场， 得不到央行[微博]的紧急支持，在流动性风险管控方面基本空白，处于“裸奔”状态，一旦风险爆发，将难以应付，可能对其产生致命打击。
六是相关信息系统风险。互联网金融伴随网络经济的发展不断成长，是网络经济的产物，运行高度依赖计算机系统、网络通信技术和交易软件，互联网金融因此具有高虚拟性特征，各互联网金融企业具有广泛的物理关联特性，极易爆发系统性故障或遭受大范围攻击。
在传统金融中，安全风险只带来局部损失，而在互 联网金融中，安全风险造成整个网络的瘫痪，是一种系统性风险，会导致严重的客户资料泄露、交易记录损失，流失大量客户，损害互联网金融声誉。
七是无视相关金融监管法规风险。其实这比前几种风险更具危险性。因为在多种金融风险中，其他各种风险多由违规风险引发，都或多或少归咎于违规风 险。而一些第三方支付机构往往以“创新业务、改善客户支付体验等”为名目，不断碰触监管底线，完全无视相关金融监管法规。
近年来，层出不穷的P2P 网贷倒闭、高违约、高风险，以及涉足线下，建立资金池给 P2P 带来风险。P2P 网贷给出的利率高，不少P2P 网贷募集到的资金远多于其放贷出去的资金，但却没有监管，这将蕴含很大风险，比如公司创始人卷款潜逃。
互联网金融风险不可小视，“野蛮生长”、违规“搅局”不可取，风险管控之最重要“金融基因”不可缺失。
(本文作者介绍：银行业协会副会长，生于鄂西南深山，吃过观音土，如今身居银行业中心贴身感受金融翻天巨变。)
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