文/新浪财经专栏作家 余丰慧
银行业改革是金融改革的重头戏，要有实质性进展，重点在于民营资本设立银行步子既要快又要稳。工农中建交五大行要进行伤筋动骨的改革。我们急需的是引领型、创新型、前瞻型、未来趋势性的民营银行，而不是陈旧落伍的传统商业银行。这一点需要监管部门有清醒认识，并将其作为兴办民营银行的破冰点。
银行业改革是金融改革的重头戏，要有实质性进展，重点在于民营资本设立银行步子既要快又要稳。定调中国未来10年发展的十八届三中全会11日进入第三天。社会各界对此次三中全会抱以极大期望，都希望十八届三中全会堪比十一届三中全会一样将中国改革开放事业推向一个新阶段。
就改革任务本身来讲，一定程度上说，十八届三中全会可能比十一届三中全会更加艰巨、难度更大、困难更多。十一届三中全会面对的是我国经济百废待兴的局面，在推进改革上有广泛共识，从思想认识上容易统一，都认为不改革没有出路，中国的出路在于改革开放。同时，经济领域各行各业都需要改革，改革的层次较浅，目标较明。
而十八届三中全会是深层次的改革。是上一轮改革红利释放殆尽，并且积累了新的深层次矛盾和问题，这些矛盾正在阻碍中国经济继续前行，不改革将使得中国经济停滞倒退基础上的改革。
这次改革面对的是多年形成的利益纠葛，以及各个方面的既得利益阻挠，是触及灵魂的改革，是破除既得利益者的改革。改革的阻力将会更大，困难可能比预想的要多。因此，必须要以踏石留印、抓铁有痕的劲头，敢于触及灵魂的决心全力推进改革。
经济体制改革是一个系统工程，涉及方方面面。而笔者作为一个资深经济研究者和金融工作者，寄希望于十八届三中全会在以商业银行为中心的金融改革方面有大的突破。经济体制改革当中一项重要内容是金融改革，金融是“牵一发动全身”的改革，金融改革要抓住重点和难点或者说是关键问题。
银行业改革是金融改革的重头戏，要有实质性进展，重点在于民营资本设立银行步子既要快又要稳。彻底放开民间资本自行设立商业银行是金融体制具有里程碑意义的改革，也是我国经济发展进程中的一件大事。
通过放开金融市场准入，放开民营资本发起设立银行，在铜墙铁壁、密不透风的正规金融体制上凿出一个透气孔，对传统体制内金融主体以冲击，使得传统体制内金融感到些许危机，撼动正规金融垄断独霸国内金融市场地位的局面，从而倒逼、激活和改变中国至今还带有浓重计划经济色彩的金融体制。
银行业改革应该坚持市场化的改革取向。适度为民间资本兴办银行创造宽松环境是国有大型银行下步改革应有的姿态，要加大业务机构内部管理和治理结构的改革整合力度。工农中建交五大行要进行伤筋动骨的改革。
交通银行应该彻底商业化、市场化，有必要进行民营化改革。工农中建四大行应进行“名符其实”的改革，防止同质化恶性竞争，即：工行主要负责工商业；农行主要负责农业，定位在支持农业产业化、工业化、信息化和城镇化上；建行主要服务和支持国家的重点基本建设工程；中行主要触角在海外国际业务上。
工农中建四大行按照“名符其实”的改革要求，整合业务，收缩战线，撤并网点，精简人员。给民营资本银行腾出市场，让渡出业务领域。然后，加大设立自担风险的民营银行力度和步伐，使得商业银行逐步以民间资本和民营银行为主导，彻底市场化配置金融资源，提高配置效率。
民间资本办银行一定要起好步、开好局，打响打准第一炮。一定要把真心服务于实体经济、有能力服务于实体经济并且已经有服务实体企业特别是中小微企业的从业经历作为起步标准；把创新型企业，能够兴办创新型商业银行作为破冰点。而不是把民营资本兴办银行这个新事物仍然定位在传统商业银行的旧模式上。
我们急需的是引领型、创新型、前瞻型、未来趋势性的民营银行，而不是陈旧落伍的传统商业银行。这一点需要监管部门有清醒认识，并将其作为兴办民营银行的破冰点。
集小贷、担保、金融支付结算体系完善、代理金融产品销售，本身就是为中小微企业服务、金融业务诞生之日就定位在服务于中小微企业、互联网金融业务发展较好的阿里巴巴[微博]集团，当仁不让应该成为首批民营银行试点。
这类电商企业植根、服务于中小微企业，率先兴办商业银行不会偏离支持实体企业的方向，也不会出现把信贷资产用于支持内部关联公司的关联式交易风险。同时，其建立在大数据基础上的经营分析模式，比传统商业银行在风险把控技术性上先进得多，管理上超前许多倍。
围绕银行业改革特别是放开民间资本办银行准入后，一系列配套金融改革要加快步伐。存款保险制度要尽快推出，切实保护债权存款人利益。由所有存款类金融机构发起成立全国性存款保险公司，各存款类金融机构按照吸收的存款余额定期缴纳保费，以支付金融机构倒闭等原因造成存款人不能提取的存款，保护存款人利益。
利率市场化改革尽快攻克存款上限管制这个最后堡垒。实际上，由于民间融资成本远远高于基准利率，法定存款利率已经没有任何吸引力，基本形同虚设。彻底放开存款利率管制时机已经成熟，否则将制约民营银行的发展。
《金融机构破产条例》应该尽快出台。从2006年《破产法》颁布至今已经将近7年时间，但如今《金融机构破产条例》实施办法仍停留在监管部门内部征求意见阶段。民营银行的成立呼吁这个条例及早出台，否则将造成银行业市场“肠梗阻”，不能形成有进有出的良性循环淘汰机制。
总之，金融改革触动的是传统金融机构包括银行的利益，特别是直接动的是国有大型银行的奶酪。希望十八届三中全能够破除各种阻力、冲破各种藩篱，在金融改革上有大的突破。
(本文作者介绍：著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。)
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