文/新浪财经专栏作家 沉静Lily[微博]
金融监管部门采取严格准入、宽松监管的模式，金融机构躺着也能赚钱，服务态度极为傲慢，不但让社会对他们产生负面评价，还导致我国的金融结构性失衡，大量普通民众被排斥在金融服务对象之外。互联网金融异军突起，很大程度上不过是情绪上对这种制度性不满的一种宣泄。
互联网金融天生排斥专制和垄断互联网金融最早的概念是谢平提出的，他给互联网金融设定了一个较为理想的状态。他认为，没有任何金融中介机构可以实现资金在市场里自由流通，但“互联网金融”可以。这是个理想之地，是一个金融“乌托邦”。
这个定义原本并没有引起太多热议，但是随着阿里等互联网机构开始进军金融领域，“互联网金融”从2012年度开始成为最热门的金融词汇，2012年也因此被称之为“互联网金融元年”。
作为阿里的创始人，马云[微博]曾多次阐述过互联网金融，2013年3月份宣布阿里小微金融服务集团成立时他就说：“用互联网的思想和技术，让金融回归服务本质。”后来他又说：“而要服务80%，以前没有被服务好的，我们必须用新的思想、新的技术去服务他们。”因此在马云看来，互联网金融中互联网的思想和技术才是关键。
作为一个抽象的概念，互联网思想是什么？仁者见仁，智者见智，一千个人眼里有一千个林妹妹，由此造成互联网金融在概念上出现混乱。
马云在外滩会议和人民日报上还发表言论称：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”所以，按照马云的说法，金融行业拥抱互联网只能算“金融互联网”，互联网行业拥抱金融才是“互联网金融”。
从马云上述言语来理解，可以说互联网金融与金融互联网之辩，实际反映的是话语权的争夺。在传统经济互联网化的过程中，经常发生到底应由谁来主导的争论——是互联网精英还是传统行业精英？互联网金融与金融互联网之辩正是这一状况在金融行业的体现，而金融行业由于其特殊地位，话语权的争夺显得尤为激烈。
互联网最大的贡献，是打破了原先中央集中式的管理模式，将层级金字塔结构扁平化，形成了所谓的分布式计算模式，利用信息技术推动了资源自身的合理配置，其背后是追求效率、平等、透明和共享的互联网理念，对专制和垄断有着天生的排斥，而且随着人们生活方式不断的互联网化，这种理念会越来越深入人心。
另一方面，过去几十年经济高速发展、分业经营，金融监管部门采取按机构管理和牌照管理的措施和严格准入、宽松监管的模式，对民营企业进入加了许多限制性条款。
而对于已进入该领域的企业的监管又特别宽松，基本上只要不太乱来就都是睁一只眼闭一只眼，这使得以银行为首的金融机构一直恃宠而骄，躺着也能赚钱，还形成了极为强势和傲慢的服务态度，不但让社会对以银行为首的金融机构形成非常负面的评价，还导致了我国的金融结构性失衡，大量普通民众被排斥在金融服务对象之外。
因此，互联网金融异军突起，在某种程度上其实也集中反映了全国人民对现行金融体制的愤慨，互联网颠覆金融的说法，很大程度上不过是情绪上对制度性不满的一种宣泄。
在我看来，互联网是带有阳刚特质的，是少年，充满热情和梦想，相信未来；金融是带有阴柔特性的，是中年，精明谨慎，只相信现在已经拥有的。
试想一下，少年和中年之争，谁主沉浮？有人会说，必是少年，我觉得也对也不对，未来确实是属于少年的，但少年有可能还没有长成就被中年给扼杀了！还有更可怕的是，昔日骂官僚的少年将来可能更官僚，成长有时候会长成为你曾经最讨厌的人。
互联网企业如果打败了传统的金融机构，又将如何呢？互联网企业现在挤入金融领域，可以抨击现行的金融机构如何不好，但是一旦成为既得利益者之后，金融资本逐利的本质并没有改变。马克思对此论述得极为精辟，“资本来到世间，每个毛孔都流着血和肮脏的东西。”金融资本最终必然是冷酷无情的。
因此，很有可能，互联网金融打败了金融机构或是挤入市场之后，市场只是多了一家叫互联网金融的金融罢了，服务的对象和方式基本上还是一样，金融的整体体系和框架也还是没有改变。就像新政府推翻了旧政府，该贪的贪，该腐的还是腐，革命一说只是一面揭竿而起的旗帜，当时用来赢取民心而已。
当然，也有可能会有一种更理想的状态，互联网金融真正实现了两者的融合，把少年的锐气和中年的沉稳结合在一起，真正做到了那种唐宁所宣扬的普惠金融，实现了谢平所说的理想世界：
一个充分完整的互联网金融体系，不需要任何中介机构的参与，每个人都是“自金融”。在这里，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本。
一句话，金融中介机构所要解决的问题都通过互联网解决了。期待在我的有生之年可以看到。
(本文作者介绍：金融信息化研究员、CFA持证人)
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