文/新浪财经专栏作家 徐瑾[微博]
互联网金融是一个大趋势。互联网金融既可以实现直接融资，也可以实现间接融资，如今的P2P提前实现了互联网金融的终极目标，但在其他条件没有改善的情况下，它的发展注定会极其艰难。
今年的4月，是个多事之春。
一直备受关注的p2p贷款平台新闻不断。4月2日，开业还不到一个月的海南众贷网倒闭，众贷网负责人表示目前仅能保证尽力补偿用户90%的投资额。就在众贷网倒闭之后不久，据说一家叫城乡贷的公司也歇业了。
众贷网的突然倒闭引发众多议论。事实上，各界P2P贷款机构“不靠谱”的怀疑由来已久。2012年12月21日，P2P类网络贷款平台优易网负责人被曝突然消失，和其一起“蒸发”的还有来自60多名投资者合计近2000万元的资金。
此前，2012年6月3日，P2P网贷平台“淘金贷”上线。两天后，一些投资者发现问题，并在网上发帖曝光：打电话向程力集团核实，对方明确表示与 “淘金贷”没有任何关系。6月8日，这家号称“国内最大最安全的网络借贷平台”就卷走百万元跑路了。
从虚假借贷信息到网站创办人接连出现问题，P2P行业的根基显得如此脆弱。追究这些现象爆发的根源，其实也很简单：
一是风险控制不力。P2P的网络交易特征，借贷平台对借款人的资信情况缺乏了解，当前国内信用建设的不完善，使得各种不诚信行为并没有得到有效约束。在公司负责人卢儒化看来，众贷网破产是“栽”在了一个项目上。“在3月20日左右，我们发现一个项目出现了三次抵押的问题，产权一直不在我们手上，在资金难以追回的情况下，我们只能走这一步。”
二是太超前。按照理想情况，在互联网金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交网络降低了信息处理成本，资金供需双方直接交易，大幅减少交易成本。理论描述是未来理想情况，而且还有一系列的约束条件。如今的P2P提前实现了互联网金融的终极目标，但在其他条件没有改善的情况下，它的发展注定会极其艰难。
其实，实现供需信息几乎完全对称、有效降低交易成本，P2P并非唯一模式。基于线下业务的B2C有更好的发展空间。所谓B2C模式，在融360看来，是指金融机构与借款人在互联网平台进行信息交换，达成交易。在这种模式下，以商业银行为代表的各类金融机构展示自己的贷款产品，用户根据需求搜索并选择相应产品，互联网平台则负责实现双方信息的互换，之后贷款人和借款人继续按传统贷款模式线下完成各种流程。
互联网金融是一个大趋势。互联网金融既可以实现直接融资，也可以实现间接融资，互联网的发展并不意味着传统银行的消亡。不管怎样，令人欣慰的是，互联网金融正在成为推动银行创新的外部驱动力。这种外部压力驱动金融创新，最终，给金融消费者带来了实惠。
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