文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 莫开伟
全社会应自觉行动起来，向“裸贷”这颗金融毒瘤毫不留情地开刀，则“裸贷”必将陷入无处遁形状态，既会拯救已陷“裸贷”泥潭的女大学生，更会让未来更多女大学生免遭其祸害。
最近，一则女大学生“裸贷”不雅照泄露的消息，让“裸贷”再次成为公众关注的焦点，也刺痛了社会各阶层敏感的神经。
百度一下“裸贷”，便知是借款人在进行借款时，因缺乏抵押品、只能以手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。这种借贷方式本就让贷款方与放贷方之间处于不对等的关系，也是贷款方在迫于无奈条件之下的借贷行为，从法律角度看，是一种违法借贷关系，不受法律保护的。
而从目前看，“裸贷”正成为一条灰色产业链，将更多的人拉入泥潭；由于这种借贷关系既违背社会公序良俗，又违反法律规定，本身就受到社会抨击；而今天这种关系发生在女大学生身上，则更加扎眼，也更令世人震惊和愤怒了。
笔者在这里无意再谈论“裸贷”的社会危害，因为媒体评论这种危害的文章已很多了，毋须过多赘述；只想对女大学生明知这种借贷关系的后果，却仍然像飞蛾扑火般往这个“火坑”里跳，到底是因为什么？而且，我们对今天发生在女大学生身上的“裸贷”事件该进行怎样的心灵道德拷问？
要回答上述几个问题，首先来考察一下我国今天的金融服务制度，是不完善的金融服务机制及缺乏惠及全体民众普惠金融意识造成的。女大学生缺乏独立经济来源，尤其农村贫困家庭女大学生更得不到家庭资金资助；而如今社会生活中各种诱惑又多，让涉世未深的女大学生为了消费、尝试事业等事项，不经意间掉入了“裸贷陷阱”。试想，如果我们国家金融制度考虑到这些女大学生的困境，进行为其提供完善金融服务的制度安排，我们的正规银行金融机构为其提供量体裁衣的金融服务产品，让其享受普惠式的信贷服务，保持其学业期间正常、合理的收支信贷需求，哪会发生今天这种“裸贷”乱象？
而且更要看到，“裸贷”是一种变种的校园贷，比高利贷更有过之而无不及，真正到了敲骨吸髓、令人发指的地步；而这种祸害大学生的校园高利贷、“裸贷”已不是今天才突然发生的事，各媒体早已披露，各级金融监管部门、公安司法部门、尤其是大学自身管理部门，如果趁早注意到这个问题的危害性，引起足够重视，加紧宣传教育、引导，提高学生风险识别能力，并加大打击力度，防微杜渐，发现一起从严惩处一起，决不心慈手软，铲除其生存土壤，也不致发展到今天如此疯狂猖獗和为害社会的程度，更不会有“裸贷”现象的孽生。
还有，我们这个社会缺乏一种强烈、正义的监督责任，不少知情人总习惯当看客，以为只要不是自己的子女陷入“裸贷”，就对“裸贷”这种丑恶现象熟视无睹，缺乏向社会职能机构举报、以扑灭这种灾难隐患的正向积极思维；也正因为这个社会存在太多“事不关己、高高挂起”的“麻木不仁”民众，才使一些利欲熏心的社会“沉渣”们有机会、有胆量、肆无忌惮地将“裸贷”的牢笼套在女大学生身上。如果社会监督机能健全、民众有足够的社会正义感和责任感，“裸贷”又怎能野蛮生长？因此，“裸贷”事件中那些不法之徒可恶可恨，社会公众“监督良知”缺失就更应该值得谴责和反思了！
所以，归纳上面种种假设，“裸贷”今天祸害虽是与己无关的女大学生，明天或许就是我们自己的子女，将来或许就是我们自己的孙女，它威胁的将是整个社会安全，挑战的对象将是我们所有人的道德底线，“裸贷”已成全民公敌。对此，全社会应自觉行动起来：政府金融监管部门、公安司法等职能机构、社会民众监督力量等应凝聚成打击合力，调动一起可以调动的力量，向“裸贷”这颗金融毒瘤毫不留情地开刀，则“裸贷”必将陷入无处遁形状态，既会拯救已陷“裸贷”泥潭的女大学生，更会让未来更多女大学生免遭其祸害。
(本文作者介绍：知名财经评论人、中国地方金融研究院研究员)
责任编辑：蔡越坤
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