姜建清的另一场重组：工行内部业务重组蓝图

　　本报记者 韩瑞芸

　　北京报道

　　姜建清心中有两本账，一是资本账，一是业务账。

　　每天早上九点钟，如果姜愿意，他可以看到整个工商银行系统前一天的1000多张报表。由国有独资银行改制为股份公司后，工行始于国家注资、以上市为阶段目标的资本重组已然棋到中盘；而就在世人关注这些大步调的同时，姜建清还要考虑从每天繁琐而细微的报表当中，理出一条清晰的业务发展脉络。

　　10月28日，姜建清接受了本报专访。这一天，他的名片上，“行长”二字刚随着股份公司的成立为“董事长”所代替。但即便在身份转变之后，监督银行经营管理依然被姜建清列为他自己的首要职责。言谈中，一场有别于资本重组的公司内部业务重组蓝图渐次铺开。

　　银行卡不合资

　　《21世纪》：2004年12月，美国运通首次进入中国信用卡市场，并与工行合作发卡。双方的这种合作方式不同于花旗和浦发、交行与汇丰成立合资信用卡中心的模式。我们也看到，有越来越多的银行期望与外资银行成立合资机构，分享利润。恰好，工行选择了美国运通作为战略投资者。很多人都猜测，工行将与运通成立合资信用卡公司。

　　姜建清：工行不想把信用卡单独拿出来组成合资公司。这里有两个原因。第一，银行卡是银行未来很有价值的产品，有增值潜力。这项有价值的业务蕴涵在银行的整个价值之内。而合资则可能造成公司整体价值的下降。举个很明显的例子，工行目前信用卡信贷业务量占到30%左右的市场份额。如果成立银行卡合资公司，这块业务就被瓜分了。

　　第二个原因是，银行卡业务与零售业务密切相关。通过银行卡业务，工行保有着大量的客户信息。而对银行来说，客户信息是极其重要和有价值的。所以，我们不会采用合资公司的方式经营银行卡业务，最多只会采取合作发卡的形式，工行与运通发行的银行卡就是这种，工行会采用运通的标识，使用其全球网络并付给一定费用。

　　《21世纪》：可否透露与运通的下一步合作计划？

　　姜建清：今年9月份，我在美国运通访问时向其总裁提出，希望运通派出9位精通于市场营销、客户服务和风险控制的人员到工行来进行技术支持。对方爽快地答应了。

　　《21世纪》：你的要求是双方合作的合同之内的吗？

　　姜建清：我们的合同中没有这一条。这都是双方意愿。我认为，运通肯定也想与工行合作在中国发行更多的卡，扩大市场份额。而对于工行来说，包括银行卡业务在内的中间业务都存在一个收入结构的问题，而不单纯是收入总额多少的问题。我们希望在这方面有一些改变。也就是说，究竟这些业务收入是低端为主，还是高端为主。比如一些代理业务，虽然也是中间业务，但就属于低端收入，很难持续增长。

　　国际业务正在转型

　　《21世纪》：有一家国际知名的咨询公司曾给工行提出一项建议，认为工行的国际业务部承担了太多职能，这些职能与其他部门互有交叉，会导致业务成本和沟通成本的上升。你对这个问题怎么看？

　　姜建清：国际业务部的组建和发展有历史原因。上世纪80年代，由于外汇管制政策性强，外币流通少，国内银行业普遍对外汇业务不太了解。因此，各家银行都组建了专门的国际业务部，来负责所有与外汇有关的业务。这种部门设置一直延续到现在。

　　工行的国际业务目前发展得不错。外汇资产占到工行总资产的5%，有些业务甚至达到了国内市场20%的份额。正是因为市场份额的提高，本外币业务协同作战的需求也越来越强。针对这一情况，我们将部分业务从国际业务部中分离出来。比如，国内外汇信贷业务已经不在国际部，统一转到了信贷管理部；工行海外机构的外汇信贷审批也划归了信贷管理部。外汇储蓄业务则归个人金融业务部管。

　　《21世纪》：有没有考虑过对国际部进行更深入的改革？

　　姜建清：我们正在考虑未来将银行间外汇资金交易与人民币资金交易统一划归一个部门。目前我们的外汇资金交易由国际业务部做，银行间本币资金交易由资金营运部负责。我们现在已经把这两个业务处室搬到了同一层楼两个相邻的房间。我们希望双方加强交流，慢慢融合。最终可以将外汇资金交易与人民币资金交易合到一起做。

　　整合零售业务

　　《21世纪》：工行是国内最大的信贷银行，但是今年出现的某些金融产品对公司信贷业务的冲击，应该说是不可小视的。比如，短期融资券到年底可能发行1000亿。在信贷业务面临萎缩可能的情况下，工行是否会有策略转变？

　　姜建清：工行平均每年增加2000多亿的贷款，在核心客户市场份额与重点行业信贷占比这两个指标上均超过30%，目前看资金流动状况还是不错的。当然，信贷替代品的出现在一定程度上确实挤压了银行原有的信贷市场，比如资产证券化和短期融资券。这就要求工行积极培育小企业信贷市场，同时也要培育自身的业务队伍，提高对小企业贷款的风险掌控能力。今年，工行已向小企业发放的信贷余额达680亿元，贷款回收情况非常乐观。

　　《21世纪》：截至9月末，工行个人贷款余额已经突破5000亿元大关，对比当期总的贷款余额(3.1万亿)，个人客户贷款量占到了总贷款量的16%，高于国内14%的平均水平。但是，工行有着别的银行少有的庞大的客户基础，工行有没有想过，要在零售业务方面有更大的突破？

　　姜建清：我们的目标是建成中国第一的零售银行。从数字上看，这个目标并不太远。截至今年6月末，工行的储蓄存款占有全国市场21.6%的份额，按揭贷款占到24.6%，信用卡贷款额占到32%。总的说来，工行多项个人业务的总量均占到全国市场份额的五分之一以上。

　　近期，工行正在对零售业务进行两方面的整合。首先要整合零售经营策略。我们估计，现有5亿多持有工行账户的个人客户中，1600万为中高端客户，潜力客户为5000万，加起来共有6600万客户可以供工行进一步挖掘其价值。

　　《21世纪》：是以什么标准对客户进行分类的呢？

　　姜建清：就我们的统计来看，一位客户要在工行办理3-4项业务，这个客户才是比较稳定的。所以，我们针对不同客户设置了不同的金融产品，比如理财金账户等。

　　《21世纪》：第二个方面的整合是什么？

　　姜建清：在整合经营策略的同时，工行也在整合零售业务的渠道。根据不同的客户分类，我们设置了财富管理中心、个人理财中心、一般理财业务以及金融便利店。渠道方面力求多元化，比如电子银行、网上银行、电话银行、ATM机、POSE机等等。

　　近几年我们的网上银行业务发展得非常快，目前工行拥有中国网上银行70%的业务量。今年前9个月，工行网上银行的业务量达到了35万亿，交易笔数占到工行所有业务量的25.9%。这个数字比去年同期提高了5个百分点。

　　同时，个人网上银行业务量也非常惊人。仅在9月份这一个月，个人使用工行网上转账、汇款的业务量就高达680亿。其中个人网上汇款月交易额达到232亿元，较上月增长152%。也就是说，这些本来由柜台完成的业务，现在通过网络就可以实现。可见，渠道变革的力量是多么大。

　　(本报记者李振华、郑小伶对此文亦有贡献）