优化金融生态 降低银行坏账

　　余丰慧

　　日前在中国社科院金融所召开的金融论坛上，“中国城市金融生态环境评价”课题组组长李扬公布了一份《中国城市金融生态环境研究报告》。《报告》指出，金融风险作为各类风险的集中表现，成为多数人关注的焦点之一。过去几年中，在同样的宏观调控政策背景下，以信贷资产质量来衡量的金融风险，最差地区和最好地区的不良资产率竟相差10倍以 上。

　　金融生态这一概念由一位金融专家提出，随后得到央行行长周小川大加赞赏后，而频频出现在不同经济、金融会议和媒体文章之中。金融生态的概念主要是通过完善法律制度等改进金融生态环境的途径来支持和推动整个金融系统的改革和发展。这次对50个大中城市金融生态调查发现，金融生态指标排名靠前的地区，银行坏账比例就低，例如：上海、宁波、温州、台州和杭州等排名居前，其中宁波首季的不良贷款率仅为3%。调查组还发现，由金融生态环境因素引起的不良资产，在2003年的占比达73%，2004年的比例则为77%。

　　利用金融生态调查排名，来分析银行坏账形成原因是一个创举、创新，具有深远的意义。过去我们一味把商业银行不良贷款形成的原因归结为商业银行内部管理问题、国家

宏观调控的影响。但是，明知道与当地开放程度、经济状况以及法制环境等有关系，却没有一个明确的衡量标准。引进金融生态概念后，在从银行内部分析寻找原因的同时，也从银行外部环境上分析问题，这对于银行不良贷款的形成原因会有更加全面的分析和查找。实际上，当前商业银行特别是国有商业银行在信贷管理上已经暴露出了一些突出问题，其中在贷款发放上管理环节过多，管理过死，贷款形成风险原因划分不准，一板子打在基层信贷人员身上，造成人人不敢负责任，人人不敢接触贷款调查和发放等。其实，许多贷款形成不良的原因，并不是信贷人员特别是基层信贷人员能够左右的。2003年时，央行曾对2001—2002年我国

不良资产形成的历史原因调查时发现，由银行体系之外的因素造成的不良资产，占全部不良贷款的80%，其中，由计划与行政干预而造成的不良资产占30%，地方干预形成的约10%，银行内部管理原因形成的则占20%。而这80%不良贷款形成的原因，大部分都算在了基层信贷人员的头上。

　　此次国内首份全面金融生态状况调查横空出世，首次用数据定量分析了我国不良资产和金融风险形成的原因，为解决不良资产问题以及在更广领域中解决金融风险问题提供了一条可以依凭的线索。这对于完善商业银行的信贷管理，促进商业银行发展，准确界定不良贷款责任，以便准确追究和处理相关责任人，意义重大。

　　《报告》指出，我国各地区之间的金融生态环境存在着巨大的差异，是造成金融资产质量地区差异的根本原因，该结论无疑是准确的、可信的，具有操作性和现实性。我们不仅要从商业银行内部管理上，而且要从城市法治环境、地区经济基础、金融部门独立性和诚信文化等金融生态环境方面来分析、遏止、防范不良贷款的发生。金融生态环境对于金融业发展特别是信贷质量的影响绝对不可忽视。

　　(作者单位：农业银行河南省分行)