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牛市加息双重挤压下保险该如何选择(3)http://www.sina.com.cn 2007年07月16日 16:52 《钱经》杂志
隐患:投资型保险的收益风险 在这轮与股市的对抗中,保险公司亮出的是投连险和万能险的收益率,直接和股票、基金争高下,特别是投连险在2006年表现不俗,投资账户收益翻番,保险公司在销售过程中不断重复辉煌战绩,让投保者对投连险和万能险的收益充满了期待。 但投连险和万能险投资是与股市紧密捆绑的,这注定了其收益有着很大的不确定性。在5月31日后的一个星期里,投连险股票投资账户净值普遍下跌了15%以上。冲着投资收益买保险的投资者,注定了天生具有逐利性,稍有风吹草动,就会转身而去,6月的第一周就有保险公司投连险保费收入锐减30%,还有的投资者紧急卖出手中的投连险。股市不可能一直火下去,一旦股市再回到熊市状态,投连险收益跟不上甚至出现负值,就可能影响投连险本身发展,还会影响保险公司的形象和经营发展,这已有前车之鉴。平安曾推出第一代投连险,最终因为收益达不到承诺而在2002年酿成投连险风波,对平安的品牌形象造成很大损伤。同样,2005年11月,保险监管机构对于当时发展迅猛的万能险给予风险提示,要求投资者注意分辨初始费用和投资收益率,给万能险当头浇下一盆凉水。 这样看来,投连险和万能险虽然在短期内支撑了保险业的快速发展,但与 股票、基金投资同台竞技,如果不能规范发展,让投资者认清存在的风险,就会在蓬勃发展的同时埋下了隐患。万能险如何“万能”? 万能险具有两大功能:投资和保障。保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障,另一部分进入投资账户,用于投资。其中,保障额度和投资额度的设置主动权在客户,可以根据不同时期的需求进行调节;投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。 可见,万能险之所以“万能”,在于消费者在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,这是传统险种不具备的功能。 而需要注意的是,万能险本身的保障功能并不“万能”。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险,通常,只能提供身故保障,最多再提供全残保障,保障功能比较单一。消费者想获得全面的保障,需要搭配其他的保险产品。
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