中产家庭坐拥6套房产精心理财

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　您好！本人(女)今年33岁，爱人35岁，1男孩3岁，准备上幼儿园。双方父母(4人)身体健康，事业机关退休人员，有退休金和完善的医疗保险。公婆和我们同住，只有我先生1个独生子。我有一哥哥在国外，经济状况很好，经常支援我父母家用，我则负责经常回家看望父母，帮他们处理一些事情。目前我和先生年工资收入为14万，基本算稳定。我们共有6套房产，其中1套自住。有3套(包括自住1套)已还清贷款，另外3套贷款还需还款120万，2套为商用小户型写字楼共计120平米，位于上地软件园附近，一共84万左右，公积金贷款20年。现在每月还6000元贷款，今年10月交房，计划出租10000元/月(3元/平米/天)。1套为小商铺第2层，位于亚北商圈-40平米，75万左右，目前已付首付，明年5月交房后开始还贷，目前尚未知出租价格。另2套已还贷款房出租，扣除相关费用(物业/取暖等)年出租金共计5万。公婆有1套房出租，租金给我们，为3万。我在我父母处还有1套2环以内的小房(1居)，因准备自住，装修好后未出租。我家没有存款，现有基金6万，为股票型。

　　我家有2辆经济型轿车。支出情况：每月日常开销4000元左右，其中1000元给公婆(500元生活，500元支付保姆)，2000元生活，主要是去超市买东西和外出吃饭，1000元用于汽油和车辆保养(我先生公司可以报销500元汽油费，但我工作地点很远，汽油费用还是很高)。未来估计会支出孩子上幼儿园和其他小开销1000元/月。另外，还要还6000元的房贷。保险情况：我和先生于1998年上了中保幸福安康(B)保险，保额均为3万，年交费在2人2000元左右。责任为大病保6万，高残保9万。还于1998年上了中保的鸿寿养老险，保额为10万，就是那种退休后(男60女55)可以领钱的，一年可以每人领1.5万左右，或者一次性1人领20万，也有身故(20万)和高残(20万)每人的保障。年交费2人在7500元左右。我于06年上了中保的国寿康宁大病，保额2万，每年交1900，责任为大病2倍，死3倍，残3倍，我于06年还上了中保的国寿康恒，保5万，年交1750，责任为死和高残都是5万。以上这些保险都是20年交清的。孩子只上了一个国寿爱心卡，每年交160，保点大病和意外，我准备等孩子上幼儿园后给他上幼儿园的那种保险。我觉得只要大人保险够了，对孩子就是最大的保障。另外，先生单位很早给他们上过一个平安保险的团体险，现在每年交钱不多，好像可以退休后每月领3000元左右。医疗状况：目前我在外企工作，基本上医疗费用可以报销，先生的单位医疗是那种2000元以上才报销80%的，不过他目前不怎么生病，基本上还没大支出。单位的保险：目前我和先生单位都有3险1金，是比较规范的那种。

　　未来目标：(1)我计划能够尽快在工余时间开个小商业，目前计划是那种不需要花太多时间的，比如说美甲或者是卖点小食品啥的，计划采用特许加盟模式，估计需要10万元左右开店成本，但我不知道够不够。(2)孩子将来读书费用？我希望他能出国研究生。(3)我和先生的养老费用。我们希望退休后能够过比较自在的生活。比如说我先生养花种草，我打打电子游戏啥的，每年能出国玩一次。换而言之，就是过那种比较自在的生活。总之，我和先生都比较喜欢投资

房地产，我们知道房地产变现能力比较差，受政策影响厉害，但是也确实没啥好的投资渠道。

股票和基金我也是不排斥的，我会作为长期投资工具，但等到一定阶段攒够钱，就还会做房子的首付。另外，我觉得民宅的价格太高了，没有投资价值，我现在比较喜欢投资商铺。关于基金股票和孩子的学费：我现在手头有点股票(5万元)，但都套着呢。我也不太着急，长期投资蓝筹吧。基金是从去年开始买的，还可以吧。经多次失败，我觉得自己不具备短线股票投资的能力和头脑，所以我准备长线啦。关于孩子的学费，我是定期投资基金呢，还是定期投资优质股票取得的收益稳健呢？请专家指点。孩子的学费到底要怎么攒呢？本人和先生属于投资比较激进型的，追求高收益，但又讨厌风险。我没做过生意，不知道自己开小店的结果会如何，但我肯吃苦。我很犹豫自己是不是要开店，但是给别人打工一辈子呢？又不太甘心，哈哈。。就这么多了，相信这么多资料，专家一定会指点吧。也请诸位关心

理财的网友与我分享。

　　专家：

　　仔细阅读了你提供的资料，相对于其他网友来说，是比较详细！但是在家庭理财中也存在着一定问题。先将家庭财务情况简单总结如下： 家庭资产主要是不动产(6套房产，自述价值500万)、两辆汽车(家庭经济型，现价值不详)、6万股票型基金和5万股票(被套)，资产规模不低于510万，负债主要是房产贷款120万。非常明显，实物资产(房产和汽车)比例极大，而金融资产很少，资产结构存在较严重的失衡现象！房贷负债不及家庭总资产的20%，低于负债境界线水平！保险观念科学、合理，家庭保障基本到位，综合抗风险能力相对较强！家庭工资年收入14万元，房租收入8万(还有未交房，未来房租收入增加)，日常生活费支出4.8万元，还房贷7.2万元，年保费支出1.33万元，现阶段家庭年结余39.4%！针对你的家庭情况和理财目标建议如下：

　　1、端正理财观念。你和你爱人投资较激进，追求高收益，但又讨厌风险的观念是不正确的！任何一种投资都会存在风险，关键是你能否承受以及怎样转移、控制风险的问题！你和爱人喜欢投资房产，而且你也很清楚房地产变现能力比较差，受政策影响厉害，这就说明房产投资同样存在较大的风险！由于现阶段的经济繁荣，房地产不易变现的问题被掩盖了起来；如果经济一旦走向萧条，受影响最大的也是房地产，那时候想变现会很难，不易变现的缺陷比较突出！而家庭资产的配置除了要具备一定的流动性外，还要求平衡(分散风险)、和谐和良性循环(先保值，后稳步增值)！建议，减少部分不动产，增加和房产相关性比较小的金融资产、黄金资产，以保持资产的流动性，平衡其结构，分散市场波动风险，降低各方面风险对家庭生活造成的冲击！

　　2、对你利用工余开店的计划，需要对目标市场仔细调研、考察，合理做出评估和判断，谨慎决定。毕竟，开店(特许加盟模式)会因具体情况(规模、级别、类型等)不同而需要的费用也不同，市场竞争激烈变化快，要有一定的思心理准备！ 3、你对于孩子的期望是出国读研，教育费需要及早安排，建议选择基金定投业务，10年以上产生亏损的概率几乎为零，波动也会比个股要小，适合孩子教育金的筹集，可以根据房租收入情况，开始安排指数基金定投，解决教育问题！ 4、理财规划的制定不是一劳永逸的，它会随着时间的推移、各种情况的变化，适时进行调整、修正，使长期理财目标(不确定因素比较多)逐步具备较强的可操作性和可实现！【王晓辉】