牛市加息双重挤压下保险该如何选择(4)

　　购买原则：始终不能忽视保单的保障功能

　　保险是理财规划中的“守门员”，跟赚钱没有太大关系，它的作用是当一个人在遭受损失的时候，可以得到及时、可靠的经济补偿。而股票和基金是理财计划中的“中锋”和“前锋”，但中锋、前锋表现再优秀，后方却没有守门员，比赛依旧不能赢。

　　2005年1月，刘先生购买了一份投连险产品，每年基本保费5000元。2005年2月，他又申请追加额外保费25万元。2006年及2007年，刘先生按期续交基本保费各5000元，三年共交保费265000元，投资账户中有252329.44个投资单位。

　　受

　　但一个不被注意的细节是，刘先生的投连险产品虽然投资收益不错，但根据条款约定，他的投连险保单保障额度很少，除第一年是基本保费的10倍外，其余每年等于年交基本保费。刘先生的年基本保费为5000元，因此，第一年有5万元死亡保障，第二年后就只有5000元。万一哪天刘先生不幸身亡，保险公司将只会赔5000元，投资账户的钱则全部返还。

　　因此，很多业内专家普遍认为，目前市场上推出的很多投连险产品，有些片面强调投资功能了，提供的保险保障比较低，甚至有的只提供意外身故保障，保险的保障功能尚未得到充分发挥。

　　《钱经》提示：

　　日前，中国保监会已经出台了投连险精算规定要求：投连险的保障比例不得低于签发保单时个人账户价值的5%，个人如果一次性缴纳保费20万元，那么保障的金额不得少于4万元，而且必须提供意外死亡和非意外死亡的风险保障。对期缴保险产品，保险金额不得低于基本保险费的20倍。这样就进一步加固了期缴投连险产品中保障的功能，这也是强制性地规定了产品的最低保障功能。

　　其实，如果你将保险与投资等同起来，等于是犯了一个原则性的错误：保险的本质功能是风险保障，而投资重在收益和回报。因此，即使投资功能非常强大的投连险产品，其总体收益仍然很难比拼过基金。

　　是买保险还是存银行，在央行采取紧缩政策趋势非常明确的情况下，百姓在选择自己保障的同时，也开始考虑存款银行与购买保险之间的理性选择。