投资理财最长犯哪几种“病”？如何治？

来源：基少成多

前两天，几个同事在一起聚餐，刚开始是聊公务，聊着聊着就聊到个人理财。大家当前普遍非常困惑，不知道怎样理财好，毕竟物价水平在不断上涨，低风险的宝宝类理财收益又在下降，私募、房产的投资门槛比较高，那么怎样才能打理好自己的财富呢？

第一位同事毕业三年左右，他认为：钱少不用考虑理财，1万元1年赚10%也才1000元，平均一个月不到100元，吃顿饭都不够。

第二位同事毕业五年左右，他说：炒股风险很大，自己今年非常看好券商，最后整了个满仓券商股，现在跌得非常难受。

第三位同事毕业10年左右，他说：有钱最好还是买房，安全、稳健。家属在银行工作，代销很多理财产品，收益都不算高。后来说基金收益高，指导我做基金定投，结果定投几年了全是清一色的绿。

其实，上述三位同事的观点和遭遇是多数人理财的通病：不理财、不配置、乱配置。

理不理财差异很大，理财可以提供如下好处：强制储蓄、积累经验、增长财富。

强制储蓄

不少人都有这样的经验，不结婚存不到钱。这种情况产生的主要原因是，没有结婚时，今日有酒今朝醉，没有长远的储蓄计划，往往一时冲动多吃几顿大餐、多买几件品牌服装或者借给身边的朋友，就把结余的资金花光了。

结婚后，为了还房贷、养娃、缴学费、养老，每个月必须存一笔钱，不知不觉就积累了不少财富。如果我们强制自己，每月拿到工资后，先用一半的钱购买基金，最多只花剩下的一半钱，也能积累一笔不小的财富，几年后你会不知不觉地发现自己成为同龄人中的“富人”。

这就是强制储蓄带来的好处。

积累经验

理财像做饭、开车一样，也是一门技能和学问。我们从小到大的在校学习中，基本没有什么课程专门教授大家如何做好个人理财，父母理财的方式也比较单一，家庭教育在这方面也比较欠缺，导致很多人缺乏理财知识，存在理财技能短板。

例如基少小时候，家里只在卖粮食、卖猪仔等后，有了大笔收入才会存一笔定期，其余的钱都躺在家里或者无偿借给亲朋好友，在物价上涨的年代是非常吃亏的。就读本科和研究生期间学习的金融和财务课程，主要是培养怎样为公司理财，怎样做项目投资，也没有涉及个人理财的知识。现在掌握的理财知识，主是个人这十多年学习和实践积累的。

普通家庭的财富会在毕业后逐步增加，在退休前达到顶点。如果开始没有掌握正确的理财知识，那么钱多了以后也不会打理。可以想象一下，如果你一顿饭都没有做过，现在突然让你做一餐大餐，肯定会手足无措。如果我们早点开始学习理财知识，加强理财实战，就像天天研究、练习炒菜，技能纯熟了，需要做大餐时也可以得心应手。

有句话叫“富不过三代”，主要原因也是“富二代”和“富三代”没有从小培养打理财富的能力，当突然接到一大笔遗产时，不知道如何打理，经常犯低下的理财错误，导致财富不能很好地传承。而从小培养理财意识，加强学习和锻炼的家庭，未来财富会一代更比一代强。

所以我们日常不仅要自己学习和实践理财，也需要有意识地向孩子灌输尽早理财、正确理财的理念、意识和知识。

积累财富

当本金很少时，理财的威力不显著，但是随着本金和时间的积累，这种微小的差异会带来越来越大的影响，甚至会“差之毫厘，谬之千里”。如果按照每年15%计算，10年可以多积累3倍的财富，20年可以多积累15倍的财富，如果在毕业后至退休的30年都保持这种理财收益，可以多积累65倍的财富。

像巴菲特这种大神级的人物，理财比不理财多赚了1万多倍，其实他从11岁就开始买股票，经历了各种失败的探索后，才坚定地走上了正确的理财道路，开启了神一样的财富神话。

我们不要“临渊慕鱼”，而要“退而结网”，扎扎实实地尽早开始理财，才能为财富插上翅膀。

理财姿势要正确

后面两位同事虽然理财了，但是感觉不如不理财，主要是没有使用正确的姿势理财。正确的理财姿势需要将资金进行合理安排，不能太激进或者太保守。

例如根据历史经验，全面牛市到来时，券商的利润和股价肯定会爆发，但是在此过程中可能经历漫长的等待和颠簸，配置过多会让自己的挫败感很强，没有耐心等到它最后的绽放时刻。

房价虽然之前的涨幅比较稳，但是全部配置，特别是杠杆配置，在遭遇危机时家庭财富会变得异常脆弱。例如美国2008年金融危机前，不少家庭借了很多钱买房子，在经济危机时失业+房价暴跌，因没有还款能力，房子被银行收走，之前积累的财务被清零。这造成，后期10年的股市上涨和房价上涨，均与他们没有关系。

有统计数据显示，金融危机前后，美国的富人在房产和金融资产中的配置比较均衡，随着标普的长牛到来，家庭财富很快创了新高。但是很多穷人因为危机期间贷款的房子被回收，家庭财富缩水严重，甚至回到上世纪70年代的水平，与富人们的财富差距更大了。

正确的理财方式是，根据不同资产的性价比，进行动态配置。股票、债券、房子等资产，哪种性价比高，就多配置哪一种，享受资产自身收益+市场情绪回升带来的双重收益，使用基金投资上述资产可以借助专家的力量实现更好的收益。当前阶段，性价比最高的是用指数基金和股票基金配置股权类资产。

此外，银行理财师水平参差不齐，推荐的产品往往是他（她）们接到的销售任务，不一定适合自己。我们学习了理财知识之后，具备了较好的识别能力，才能更好地利用别人的推荐信息。

场外基金实盘

本周五之前资金抱团的核心资产下跌，熊指受此影响下跌，但在估值低点，这类下跌通常是见大跌的标志之一，无需担心，择优基金组合继续配置即可。

上周呕心推荐的地产本周逆市上涨，等权重地产周涨1.69%，带动牛指本周收涨0.52%，券商也开始拒绝下跌，未来全面上涨启动时，这类资产也有望领涨。

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