呼吁同业“克制授信” 蚂蚁却允许一个用户开3个花呗

　　原标题：呼吁同业“克制授信”，蚂蚁却允许一个用户开3个花呗．．．

　　来源：新流财经 

　　作者：老是胡 

　　近日，新流财经发现，蚂蚁花呗取消了账号限制，新开通了“多个账户用花呗”的功能。

　　截图来源：支付宝

　　对此，蚂蚁花呗客服表示，在完成认证的情况下，一个身份证最多可以开通3个花呗（简称：花呗多开），而此前一个用户只能开通一个花呗。

　　但有意思的是，11月5日，在距离“双11”大促只有6天的时间节点上，蚂蚁金服刚刚高调公开发起了《消费金融机构社会责任倡议》，向消费金融机构提出了做到“利率适当”、“授信克制”等建议。

　　据了解，花呗多开的情况下，账户是分开管理的，即账户之间独立消费、分开还款。

　　同样地，新开的花呗额度与原有的花呗额度相互独立，互不影响。据多位网友反映，在已有一个花呗账户的情况下，新开通的花呗额度在几十元到几百元不等。

　　另外，根据“多个账户开通花呗使用指南”显示，未来不同花呗账户之间的额度可以实现分享，比如A账户额度5000元，B账户额度500元，A账户可以将额度分享给B账户，也可以选择回收。

　　此外，新流财经通过《花呗服务协议》了解到，花呗的额度将由联合授信的方式给予用户，并且在部分情况下，额度仅能在特定场景或较短时间内使用，甚至无法循环使用。

　　值得注意的是，一个花呗账户逾期会同时影响到同一身份证下的多个花呗账户。

　　蚂蚁扩充花呗账号意欲为何？

　　当然地，作为毋庸置疑的头部互金公司，蚂蚁金服的一举一动都会引起市场高度关注，更何况这次的动作发身在它的明星产品上。

　　业内人士多认为，花呗多开的终极用意是刺激消费，扩充花呗的市场规模。

　　从推出时点来看，赶在“双11剁手节”之际送出新增花呗配额，最为直接的效益就是能够在这一时间窗口里，最大化地使“双11交易量”与“新增花呗使用额度”之间相互激励，一是推动今年的平台交易量，二是利于扩张花呗的贷款业务规模。

　　实际上，为了今年的双11，花呗早已有铺垫。近期，花呗已密集提交4单ABS产品申请，募资额度高达480亿元，可谓是给广大剁手党备足了弹药。

　　当然，对蚂蚁金服而言，花呗多开带来的一个最直接的好处就是，做大花呗规模可直接增加息差收入，用来对冲2018年花呗的下滑态势。

　　公开数据显示，截至2018年末，花呗表内贷款余额为112.8亿元，同比2017年末减少25亿元。同时，其营收和净利润均大幅缩减。2018全年，蚂蚁花呗的经营主体蚂蚁小微小贷公司营收23亿元，同比2017年的66亿元缩减超过65%；净利润也从2017年的34.2亿元下滑89%减少至3.67亿元。

　　不过，就目前的信息来看，单单依靠花呗多开不足以扭转整体业务萎缩的局面，未来花呗可能还需要其他的补充。

　　针对多用户多场景的存量市场深耕

　　然而，为什么花呗不在原有账户的基础之上直接提高相应的额度，反而为用户新开花呗账户？

　　“有可能是此前一个身份证下多个账户没有办法打通，无法做共同授信，现在可以在同一个身份下打通多个账户，解决了反复授信的问题。”一位业内人士表示。

　　对此，新流财经认为，除了技术原因之外，对存量市场的深挖以及对场景的深耕或许也能解释花呗多开的部分原因。

　　根据2019年阿里巴巴的半年报显示，淘宝用户规模已达到创纪录的7.55亿。换言之，这意味着中国约4.3亿户家庭基本实现了“家家都有购物车”。在这背景下，与其花更多成本获取新增用户，不如从存量市场多做文章来得划算。

　　实际上，在用户日常使用支付宝的过程中，如果一个用户同一证件下拥有多个支付宝账户，的确也存在对应多个使用者的情况。例如，家中的小孩会使用家长的支付宝账号、部分老年人也会使用儿女的支付宝账号、用户本人也可能因为不同的社会身份（如办公、生活等）进而选用不同的支付宝账号等。

　　“对于一些优质、额度较高的用户，花呗额度往往充足，使用不完。”一位资深的消金公司产品负责人认为。在这种情况下，用户可能出现将名下花呗账户给予家人或朋友使用的情况。

　　基于上述情况，针对多个用户和场景的需求，花呗多开确实能够起到一定的加持作用，挖掘尚未满足的市场需求。

　　花呗多开或许也是在响应卖家需求

　　目前的电商格局是淘宝独大，京东次之，两家合计大概占到电商市场的四分之三。但是，近年来电商细分领域的发展势头迅猛，业内认为，品质电商以及垂直细分领域将为其他电商平台实现突围发展提供机会，未来很可能将使寡头垄断局面弱化。

　　作为应对策略之一，阿里巴巴需要增加与商家的粘性。

　　一方面，网商银行正在积极为商家输血。11月5日，网商银行发布的《天猫双11小微企业贷款报告》显示，从今年8月1日至目前，网商银行已经为300万商家输血，截至11月30日，预计累计放贷将达到3000亿，同比增长50%。此外，已经为超过60%的商家提高授信额度，平均提额幅度超过60%，100%的商家获得利息减免，累计减少利息3700万。

　　另一方面，蚂蚁花呗也凭借多开账号在为买家的购买力充电。两者结合，明显是为了惠及平台上的广大商家，助其做大交易额，从而尽可能放大共赢效果。

　　市场对花呗多开仍有疑问声

　　有市场声音认为，花呗开通多账号其实是变相的在给用户增加消费额度，是一种加杠杆的行为。

　　不过，使人出乎意料的是，新流财经通过公开渠道了解到，目前的新开花呗账号的额度都很低，从50元到数百元的情况都有，而这样的额度很难与加杠杆相联系在一起。

　　对此，一位金融产品从业者认为，加杠杠对应的是风险的增加，从花呗的交易结构来看，金融机构对用户的信用是认可的。“不能说花呗没有在加杆杠，但确切地说，花呗更多的是在满足用户的消费需求。”

　　在实际的操作过程中，蚂蚁金服的系统会根据综合评定（芝麻信用+支付宝行为数据）判断，是否给该用户开通多个花呗账号，以及对应新开的花呗额度是多少。

　　换句话说，从底层逻辑开始，花呗多开的目标用户就已经被筛选出来了，芝麻信用高的、支付宝账号数据好的用户的深层消费需求将被挖掘出来。

　　新流财经更倾向于认为，蚂蚁花呗开通多账户具备长期战略性考虑，主要是培育一个更有价值的用户群体。通过信用准入机制和低额度开通账户等方式，能够更为有效甄别出真正具有培育价值的用户，为日后账户提额或一系列配套增值性服务做准备。

　　直白地说，在这一非常时期，无论愿意与否，无法避免地，聚光灯都即将落在中国第一互金巨头的身上。

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责任编辑：潘翘楚