中小企业贷款依旧艰难

　　要想成功贷款就要有充足的抵押品、拳头产品或核心知识产权

　　作者：徐永

　　虽然现在不少银行都在推进中小企业贷款，但是急需资金的中小企业要想成功获得资金，仍然需要解开许多现实的待解难题。

　　“不再找银行了”

　　宋长生看好一个转行服装的机会，他投入了700万元，还急需1000万元，但国有银行要求要有3年经营记录，或者有相当数额的不动产抵押；而即便对中小企业放贷较多的外资渣打银行，也难以贷出足够的金额。

　　“我不会再去找银行了，找也没用。”宋长生有点绝望地说。

　　宋长生是北京朝阳区人，2007年之前一直专心经营着一家汽车修理厂。去年，他通过朋友关系接手了“步步高”的童装商标使用权，开始涉足服装。此“步步高”虽不是在DVD领域里曾名声大噪的“步步高”，但宋长生还是有大干一场的决心。具体而言，在得到商标的使用权后，他的步步高童装公司主要负责研发、设计和销售，确定加工生产商，然后在商场设立专柜或引进加盟代理渠道。目前，该公司已经在北京4个卖场设立了专柜，并有了两个代理商，宋长生也为此投入了700多万元。

　　“还需要1000万元”，想着生产扩大和渠道建设等费用，宋长生估计今年还需要1000万元推动其新生的步步高公司向前发展。于是他开始托熟人关系找银行。

　　他先是找到了渣打银行。因为听说该行推出了中小企业的无抵押、无担保的信用贷款业务，于是他以修理厂为基础向该行申请贷款。他心中盘算，其修理厂一年营收200万元，利润20万元，凭借着修理厂他如果一个人能从渣打贷到20万元，就再合伙几个朋友去贷更多资金。渣打银行方面向他表示，如果想贷10万元额度，其月收入需要在1万元以上，宋长生可以贷款几十万元，但他的朋友的工资都在1万元以下，不符合条件。

　　于是他又找了交通银行等其他中资银行，不过银行方面首先要求童装公司有3年营收记录，不符合情况的话则要求有房产抵押，由于他的房子价值不过百万元，仍不能满足1000万元的规模。宋长生说他也曾经找过朝阳区政府，因为听说区政府拿出了几亿元资金，联合担保公司开展了一个支持劳动密集型等中小企业融资的项目，他找到了担保公司，但在抵押品不符合条件的情况下，他仍没有得到资金。

　　融资难解析

　　银行人士认为，拥有充足抵押品、拳头产品是贷款关键，即使推出无抵押无担保信用贷款的银行，对于贷款方也有众多限制。

　　宋长生遇到的情况，对于商业银行中小企业金融业务的人士来说并不陌生。

　　广东发展银行上海分行公司部的相关人士认为，由于银行当前放贷的一个基本授信条件是，借款人要有充足的抵押品，如房产或一般动产，但中小企业缺乏足够抵押品却一直是现实情况，这类企业很难成为银行的合格客户。

　　“从目前中小企业总体来看，仍然处于一个较低层次，相当一部分中小企业没有拳头产品，依靠大企业来料加工维持经营，其生产经营存在较大风险。”广发银行上海分行公司部负责人认为，一些中小企业在产品研发和市场开拓上投入不足，产品生产周期较短，市场竞争能力不稳定，自然不是银行放贷的优选对象。

　　记者了解到，虽然现在不少银行也推出了在抵押、审批、担保等方面的创新，进一步减轻企业的贷款负担，但实际上也有诸多条件。比如渣打银行、宁波银行等推出的无抵押无担保信用贷款，对企业的营业历史、利润情况等都有一些规定，贷款上限一般在几十万元，贷款时间也不会超过1年。