小企业授信新规出炉 银行再获战略调整契机

　　记者 杨光明

　　近日，中国银监会颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》，与2005年发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》相比，新《指导意见》根据两年来各银行小企业业务开展情况，特别体现了对小企业授信的差别化监管政策。

　　银监会有关方面负责人指出，银监会将继续把支持小企业发展置于坚持科学发展观、建设社会主义和谐社会、促进国民经济又好又快发展的战略高度，积极审慎地推动我国小企业稳健发展。将抓紧出台小企业授信风险分类等方面的差别政策，为银行开展小企业授信业务创造良好的监管政策环境。

　　对商业银行而言，新《指导意见》虽然不具有强制约束力，但却体现了监管部门的政策导向。这意味着商业银行在这些指导思想、原则下进行的业务探索、创新等，更容易获得监管部门的鼓励乃至批准。同时，银监会明确表示，将支持小企业授信业务创新，对银行小企业授信在增设机构和网点上实施激励政策；此外，银监会将大力推动有关部门进一步梳理和完善相关法律法规，保护银行债权，促进小企业征信系统建设，为小企业授信业务创造良好的信用环境。可以预见，在监管部门“软硬兼施”下，商业银行开展小企业业务的积极性必将进一步高涨。

　　巧合的是，全国中小企业创新与发展成果展览会目前正在北京展览馆隆重举行。本次展会是新中国成立以来，第一次由政府主办的展示中小企业发展风貌的展览会。改革开放近30年来，我国中小企业迅速成长，已经成为推动国民经济和社会发展以及构建和谐社会的重要力量，在促进经济社会发展、吸纳就业、增加财政收入、扩大对外开放和保持社会稳定方面发挥着不可替代的作用。根据有关资料，到2005年底，我国中小企业已经超过4000万户，占全国企业总数的99.6%，中小企业创造的最终产品和服务的价值已占国内生产总值的58.5%，上缴税收占48.2%，提供的城镇就业岗位已占到75%。

　　有关部门调查显示，进入21世纪，中小企业的发展呈现出新的特点，并迎来巨大的发展机遇期。与此同时，随着资本市场的发展，大型企业、集团客户融资方式逐渐从银行融资转向资本市场，经营环境的变化对国内银行业提出了加快经营战略转型的现实课题。而小企业成为银行相对稳定的客户源，小企业业务则成为银行改善资产和盈利结构的重要手段，并成为我国银行业加快转型步伐，应对产业结构和产能调整冲击的必由之路。因此，对大多数银行而言，开展中小企业业务已从要我做转变为我要做。

　　银监会有关方面负责人介绍说，2005年的《指导意见》发布两年来，各银行更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，已从“能否开展”、“是否开展”转向“如何办好”，取得了明显成效。各银行在小企业授信工作实践中从体制机制、经营模式、业务流程、授信产品和抵押担保等方面进行了尝试和创新，积累了比较成熟的实践经验。数据显示，截至2006年底，全国银行业金融机构的小企业贷款余额达5.35万亿元，同比增加5396亿元，增幅15.8%。

　　即便如此，由于受银行业金融机构小企业业务经验不足、小企业自身以及外部环境等诸多问题制约，融资难仍然是制约当前小企业发展的主要障碍。大部分小企业对资金仍处于饥渴状态。客观地讲，目前国内银行对小企业客户的认识还很不充分，甚至存在着许多片面理解，始终是以服务于大企业客户的价值定位、产品系统和风险政策等标准来对照小企业客户，由此导致在小企业客户发展方面不尽如人意。

　　记者了解到，按照银监会开展小企业业务“六项机制”要求，许多银行都开展了各俱特色的小企业业务服务。招商银行按照“客户选择往下走，信贷水平往上走”的发展原则，尝试建立原生态小企业的发现、培育、发展的机制。民生银行引进淡马锡旗下亚洲金融控股的小企业商业模式和信贷技术已进入细化、优化阶段。以“争取做中国最佳小企业服务银行”为发展目标的浙商银行，把小企业业务纳入其2006至2010发展规划。他们于去年6月在杭州设立了我国第一家小企业专营支行，作为全行小企业业务产品创新、风险管理、考核激励等方面的重点试验田，在成都设立的第三家专营支行也正在申请筹建中。“生意圈联保贷款”、“老乡联保贷款”等几款信用或准信用类的融资产品获得了市场的高度认可。事实上，在银监会新的《指导意见》出炉前，一些银行已经进行了许多方面的探索。

　　可以说，在新《指导意见》引导下，我国商业银行迎来了加快经营战略、盈利模式调整的新契机，广大中小企业有了更快、更大的发展机会。