文/新浪财经专栏作家 马海燕
信托和保险，是近两年以来，对大家进行电话、短信“骚扰”最多的金融机构。现在我们来认识一下国内金融产品规模排在第二、第三位的金融机构：信托和保险。
信托公司
信托公司以信任委托为基础、以货币资金和实物财产的经营管理为形式，提供融资和融物相结合的多边信用行为。截至目前，获得中国银监会批准，通过重新登记获发新的金融牌照的信托公司有68家。
信托公司提供的信托资产自2008年第一次突破了1万亿元后，近五年规模迅速膨胀，截止2012年底，信托管理资产规模已达7.47万亿。信托公司产品的优势在于涉及行业领域广泛，创新较多，很多产品收益确定，收益率水平较高，目前年化收益率在7-11%的区间，期限通常在1-3年，受到投资者的追捧。
信托产品的劣势：门槛高-通常要100万起售，目前最低的也要20万起售；流动性差-在信托期限内不能变现；信托产品的个体存在着较大的风险差异，融资方实力、投资方向、还款来源、抵/质押物的质量、担保和增信措施、风险控制机制等均有着较大的不同， 2012年以来也陆续出现了一些风险事件：吉林信托骗贷案、中诚信托30亿矿产信托风险、中信信托三峡全通兑付危机、国投信托贷款给三无企业、中融信托11亿资金陷鄂尔多斯地产泡沫等等。
这些风险事件给投资者敲响了警钟，投资者在购买信托产品时需要甄别风险，谨慎选择。另外由于规模增长太快，信托行业在风险控制、人员管理和金融服务方面均需要提升。
保险公司
保险公司，是指经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，其销售保险合约、提供风险保障。保险公司分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。
2012年底保险行业总资产7.35万亿。其产品专注于保险领域，产品的特点主要提供安全保障，一些投资性保险产品收益率较低。当购买保险时，保险公司财务的稳定和健康是主要应考虑的因素。保险费支出通常是为了给未来多年的损失做准备。
国外许多独立的评级机构提供保险公司的财务信息并对保险公司评定等级，但是在中国，主要依靠中国保险监督管理委员会的公告来获取信息。在保险产品的投资中容易出现的问题是拒保、退保纠纷等问题。为了更好地保障权益，购买保险时需要认真阅读保单条款，确信自己能够理解；了解投诉途径。
由于保险产品有很强的专业性，大多数投保人不可能花很多的精力去维持整个保单的运作，所以找一个高素质的代理人非常重要，我们通常从敬业精神、专业知识方面考察代理人。
近两年以来，这两类公司也是对大家进行电话、短信“骚扰”最多的金融机构。面对上万种产品，作为投资人需要谨慎选择与自己风险偏好相适合的投资产品和金融机构服务人员。
(本文作者介绍：恒久财富常务副总经理，投身金融十六载，见识过天文数字的钱，交往过各行精英，对财富有星点感悟。)
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