文/新浪财经专栏作家 丘斌斌[微博]
那些已经成为家庭的“顶梁柱”70、80后们，面对上养父母、下育子女、还要承担家庭经济收入的重任，可谓责任重大，却被忽视最多。
作为家庭“顶梁柱”的主要收入来源者，必须得到充分的保险保障，否则家就没有屋顶，就随时可能面对风雨的袭击。提高保险意识，做好充分保障，才能享受安康、快乐的人生。笔者被朋友咨询如何买保险，十之有九都是：给我们家孩子买什么保险好呢？大部分人初有购买保险的想法都是因为有了孩子，寿险产品中六成被保险人是未成年人，
而作为大多数家庭顶梁柱的父亲，面对上养父母、下育子女、还要承担家庭经济收入的重任，可谓责任重大，却被忽视的最多，
那些已经成为家庭的“顶梁柱”70、80后们，才是最需要保障的人。在“父亲节”即将到来之际，我们来谈谈如何给这些家庭“顶梁柱”选购寿险产品。
一、选购寿险产品的基本原则
黄先生自己创办公司多年，从艰难寻路到小有成就，付出的辛苦只有自己清楚。如今事业有成，女儿也亭亭玉立，正面临小升初。就在黄先生到处托关系为女儿寻求好学校的时候，却由于长期高负荷工作而突发脑中风。
妻子只好辞职，一边照顾病重的丈夫，一边操劳女儿的学业。原先黄先生生意上的伙伴听说黄先生一病不起，都纷纷来讨债。流动资金的大笔支出、公司的维系艰难、医药费的不断支付，让家里的生活一下跌入谷底，原本富足的生活一下变得捉襟见肘。
作为家庭顶梁柱，或者说是家庭主要经济来源者，承担着养家育子的重大责任，一旦遭遇风险，首先由于经济支出会导致家庭经济储备的损失，进而可能丧失经济来源，严重的会导致家人未来生活的无依无靠，甚至可能背负债务，这些伴随人身风险发生的家庭经济灾害，才是我们防范的重点。
人寿保险不仅是风险发生后的经济补偿，更加是家庭财务的防火墙，是家庭财富管理的重要金融工具。所以在选购寿险产品时，我们购买的顺序首先是保障类(财富补偿类)产品，而后是财富管理类产品。其核心是重保障、轻收益，重安排、轻投资；目标是给家庭的未来生活一个安全可靠的财务安排。
二、保障类寿险产品的选购
无论家庭的财富多少，保障类产品是每个家庭必须购买的保险产品。因为这类产品都具备以小搏大的产品特征：就是支出固定的较小保险费用，减少人身风险发生时带来的较大的不确定的经济损失。
即便对于家底殷实的家庭来说，也没有必要自己为风险损失买单，越是生意人，越会用小成本换取大利润。尤其对家庭的“顶梁柱”，更要完善保护，避免风险带来的损失。所以我们将重点谈保障类寿险产品的购买，因为这也更符合大多数人的需求。
老张和老王是大学同学，毕业后一起创办印刷厂，多年经营后形成有着设计、印刷、广告、物流的中型公司。由于财富积累较好，太太都在家相夫教子。可是在购买保险的事情上，两人却分歧较大。老王不信保险，除了交纳的社保，不再给自己买什么保险产品。而老张则属于比较保守的性格，为了个人和家庭的安全，购买了大量的保险产品。
一次两人外出商务会谈，不巧出了车祸，两人都重伤住院。老张多处骨折，右腿截肢；老王则伤得更重，有颅脑损伤，需要长期治疗，已经不能参与企业经营了。老张获得了保险公司几百万元保险金赔偿。老王则只有对方肇事车辆的少部分赔偿金，家人无奈兑付了老王的股权，来维持老王长期高额的医疗费和全家的生活开支。在这个案例中，我们看到保障型保险产品对于突发风险的经济补偿和对家庭未来生活呵护的重要性。
所以，无论你钱多钱少，保障型寿险产品是每个人都需要的，这也是保险的最基本的功能，我们将在这类产品上着笔更多。这类产品包括：意外伤害保险、健康保险、人寿保险，还有处境或旅游救援类保险产品。
意外伤害保险是针对由于意外导致的伤残或死亡进行赔付的保险产品，大都是一种短期消费型保险产品，也有附加在某些长期寿险产品的保险责任中。这类产品价格便宜，但是保费不再返还，也适合那些收入不高的人购买。根据不同的保险责任，每一万元保险金额的年交保费仅为几元到几十元。由于意外风险不分年龄性别，这类产品承保年龄较宽。一般建议的保险金额至少为五倍以上年收入。
相对来说，网站上销售的意外类保险产品更加便宜实惠，但是需要看清保险责任，有些意外保险是针对不同的交通工具或有限定的时间、地点、身份的针对性产品。如果懒得去细分，可以购买综合意外保障型产品。
另外需要注意的是，由于意外风险导致的医疗费用不在意外伤害类产品的保险责任中，需要另外购买意外伤害医疗类保险产品。也有一些公司的意外类产品是打包销售的，一个保险计划中还带不同情况下的意外伤害保险责任和意外伤害、住院医疗等保险责任，购买时候需要看清这类保险产品。
有些家庭的“顶梁柱”在公司里身居要职，也是“空中飞人”。如果是短期飞往异地或异国，最好临时购买旅游保险、国际救援保险等产品，有些产品还包括误机补助等项目。这类短期保障型产品，可以用很少的金额购买较高的额度，避免出门在外的不测风云，也为在家的亲人多一份安心。
健康型寿险产品主要包括疾病类保险、医疗类保险、失能收入补偿保险和护理保险。市面上较常见的是重大疾病保险产品、住院医疗保险、住院津贴保险、意外伤害医疗保险等产品。
重大疾病保险产品并非医疗费用报销的产品，实质上是一种财富损失补偿产品，只不过理赔的标准是在保险期间初次罹患合同约定的重大疾病。保监会统一过行业重大疾病保险的定义，共有25种重大疾病在列，这些疾病基本涵盖了常见的重大疾病种类。各家公司还再次基础上细化和增加了一些疾病种类，有些产品承保的疾病种类达50多种，还有一些针对女性的重大疾病等产品。
近年，有些公司把一些达不到重大疾病理赔标准但也很严重的相关疾病作为轻症重疾保险责任来进行保障，这类产品的保障范围更广；还有公司将重大疾病划分门类，罹患不同门类重大疾病可获得多次赔付。这类产品通常有额外给付型和提前给付型两种，常见的形态是作为提前给付的附加险在一个以终身寿险或两全保险为主险的保险计划中出现，这样既可以让投保资金能够在合同终止时拿回，有些还有分红，比较符合国人的购买思维。
作为重大疾病产品，可以在疾病发生时，给予整个家庭财务支持，不论是医疗费用、手术费用、诊疗费用、营养费用、误工费用、收入损失、护理费用等都涵盖其间，应该多多购买。一般购买的风险保额是家庭年收入的5-10倍，而我们当前已购买客户的人均保额仅不到5万元，根本不能有效抵御风险带来的损失。
医疗类保险产品常见的有住院医疗、住院津贴、意外伤害医疗等，但一般情况下少见门诊医疗产品。住院医疗产品经常以附加险的形式出现，是一种按照住院医疗情况按比例报销医疗费用的保险，一般花费越多，报销的比例越高，但不超过保额上限。
各家公司条款不太相同，有些产品可以在一年内多次报销，有些是对于不同疾病引起的住院可以多次报销。住院津贴保险是根据住院天数和手术种类进行津贴补偿的保险产品，和实际花费的医疗费用无关。意外伤害医疗保险是对由于意外伤害引起的医疗费用进行报销的产品，报销的比例很高，只有很少的免赔额度限制。
还有一些针对特定疾病的医疗保险产品，不算常见，可以根据自身需求决定是否购买。此外，有些公司还有高端医疗保险，针对高端客户提供特殊医疗保障和服务，逐步向健康管理过渡。失能收入损失和护理保险国内不算常见，限于篇幅不在此赘述。
另外一个建议家庭“顶梁柱”都要购买的保险产品，就是定期寿险或终身寿险产品。顾名思义，定期寿险，就是在约定保险期间以被保人是否生存为给付条件的保险产品，通常都和车险类似，都是消费型保险产品，如果被保险人在保险期间身故或全残(依据条款保险责任)，保险公司给付保险金合同终止。
这类产品的费用很便宜，但是保费不再返还，建议交费期尽量长。终身寿险就是将保险期间延展为终身，保险金一般会给付给身故保险金受益人。这类产品一般会用于传承家庭财富，因为身故受益人领取的保险金在法律上既不用偿还债务、也不用交纳以后会有的遗产税等财产税。这类产品也是对家庭成员最大的照顾，一个“顶梁柱”一定要大量购买，一般购买额度是年收入的10倍。
三、财富管理类保险产品
除此以外，为了管理好家庭财富，设置好家庭财富防火墙，安排好家庭成员的养老问题，让资产保值增值，安排好长期的理财项目，提前做好遗产规划，还可以购买一些周期较长具有理财功能的保险产品，这些产品包括长期或终身两全保险、年金保险、养老年金、变额年金、万能保险、投资连结型保险产品等。
这些产品通常会以资金运作的形式出现，通过投、被保险人和受益人之间的保险金转换，实现避税避债等特殊功能。这类产品通常时间长、资金量大，属于长期稳健的理财方式的一种，也具有不惧争议的遗产规划等功能，相对其他保障型保险产品，保障的功能比较低，更多的是一种资金的安排和规划，作为财富管理的一种金融工具或手段。高净值人群经常通过购买很高额度的此类产品，实现规避债务风险、安排财富等功能。但是具体的保险责任，还要看具体的条款。
四、购买寿险的注意事项
1、轻收益，重视保障。保险产品通常都是一种长期稳健的理财方式，短期内的回报并不算高。购买的主要目的还是人身风险保障、财富损失补偿和财富安全规划，尤其对于家庭的“顶梁柱”来说，保障周全对于家庭来说特别重要。
2、选公司，不贪便宜。购买保险产品首先要选好保险公司，要选择一家规模大、效益好、服务网点多、服务能力强、服务水平高、经营稳健、投资收益好的保险公司来购买产品，尤其对于长期寿险产品而言，公司的选择至关重要，不要磨不开销售人员的面子，也不能草率比较费率，费率便宜的保障不一定全，公司不一定强，还要看相同条件下的费率比较。
3、肯消费，保障充分。有些消费型的保险最具有以小搏大的保险特征，虽然保险费可能最终消费了，但这样的产品反而是花小钱、办大事。那些返还型、理财型的保险产品通常都会很贵。在资金不充裕的情况下，更要选择消费型的保险产品。对于家庭“顶梁柱”保障要充分，保障额度不仅要超过家庭负债，更不能少于家庭5年的收入水平，否则当风险来临再想购买以及来不及了。
4、明白买，量力而为。在购买保险产品的时候，不能全听销售人员的忽悠，要仔细阅读保险条款、产品说明书、利益演示表等相关材料。不能把利益演示表中的收益看做承诺收益，那只是一个假设条件下的收益情况，只能作为参考，关键不是收益而是保障，要么保障人身风险，要么保障财富安全。此外要量力而行，原则上，每年交纳的保险费不超过一个半月的家庭收入。
买保险是一个复杂的金融产品购买过程，从需求、建议、规划、产品选购、资金准备等方方面面都需要专业人士的指导，限于篇幅限制，这里只是简单的谈一些购买原则。但是，作为家庭“顶梁柱”的主要收入来源者，必须得到充分的保险保障，否则家就没有屋顶，就随时可能面对风雨的袭击。提高保险意识，做好充分保障，才能享受安康、快乐的人生。
(本文作者介绍：丘斌斌，保险行业从业17年，参与寿险产品开发上市等工作5年多，目前专注于以保险产品为核心的销售培训、产品企划等工作。)
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