文/新浪财经专栏作家 宋聆[微博]
创新，是互联网的精神之一。“众安在线”也许不过是个尝试，但其更多的意义在于探索与经验积累。由奉行“不创新即是自杀”信条的互联网企业主导的互联网金融，相信会在此命题上做足文章，其步伐将远远大于传统业务的金融创新。
在已经进行的改革中，革新往往是在新生领域中进行的。未来真正利用技术手段进行的应该是商业上全流程、全价值链条的管理，例如，量身定做保险产品、控制赔款支出、预测未来的趋势与费率、个性化销售、更为便捷甚至不分国界的支付与理赔等都将会向纵深化发展，也会有更多的需求与市场被激发出来。
一个市场，大佬们的一言一行往往具有导向性作用，甚至是一种标竿，标示着行业未来的发展方向。
今年伊始，马明哲的内部新年讲话在网上被广为流传。讲话中他说，“我们在三年前就已经看得很清楚，科技的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的，对银行维持了200多年的旧模式，对整个金融业，对几乎所有市场，所有消费者，科技的冲击，都是势不可当的……科技推动消费习惯的变化、业务模式的革新、产业行业的裂变，新的时代正在孵化新的行业，让一些传统行业、企业逐渐消亡，这些都是不以任何人的意志为转移的。”
马明哲的话让我们感到了一种奔向的热切。但也有人在问，奔向什么？
奔向什么？毫无疑问，是互联网。近几十年来，3com公司一直是最热的地方。但是，互联网发明了几十年，电子商务也已有了十几年的黄金期，那为什么现在才是奔向互联网的时代，而不是以前？答案是：现在条件才成熟。
一切的商业关系其实都是人的关系，一个成功的商业模式必须基于人，人的关系，人的需求，为人服务，最终的目的是让人掏钱。以前，所谓人的关系，必须是现实世界中人的交流与牵连，线上永远是虚拟的。而现在，线上与线下的界限越来越小。
云服务和彼此连接的人群与设备带来的最大机会在于如何以人和数据为中心，发展出反映真实世界中人与人、人与机器、机器与机器关系的社会化网络及应用，从而使人与人间越来越短的距离不仅体现在线上，更在线下，将商业立体式扩展。
现实中，一方面，将现实社会关系数字化、网络化、商业化的尝试早已开始，而云平台为这一切提供了绝好的基础。另一方面，随着软硬件的发展与信息累积，大数据已经脱离了仅一种可能的状态，越来越成为一种现实的选择。
以巨大的数据量和完整的数据为基础，发现海量、种类繁多的数据之间的内在关联，从而发现真实的需求。人工智能、机器学习和数据挖掘等技术的迅速发展，云计算的便利条件，意味着巨大的业务与服务创新机会。
通俗的说，就是将信号转化为数据，将数据分析为信息，将信息提炼为知识，以知识促成决策和行动。归根到底，大数据的最终意义在于获得洞察力和价值，这也正是大数据的价值所在。
其实，金融业涉网并不新鲜，网上银行、网上炒股、网上申购基金、网上买保险……这些行为已经逐渐成为生活的常态。但是，上述形式的核心主角依然是传统金融，互联网精神还没有爆发、没有得到应有的尊重与体现。虽然我们不确定互联网金融到底是什么样子，可至少有一点：这应该是以互联网为主角的金融活动，而非仅仅将互联网视为一种工具。
从数据分析的角度，我们每一个在网上生存的人都是数据，时时处于被分析的范围内。但落实到微观环境，我这一小个体，或者说，与我有些共性的小群体的消费需求，是否有人能知道、了解，从而开发出属于我的产品？
这仍然只是拘泥于眼下业务的思路，目光还不够长远。
上世纪七十年代，一位名叫杰克•迈普的纽约警察根据个人警务经验，根据过往抢劫案的记录数据来推测新案件可能发生的时间与地点，发明了名为“未来图表”的犯罪预测方法论。1994年，纽约市警察局在“未来图表”的基础上开发了“CompStat”，推广至全市的警务系统。
CompStat的技术核心是犯罪测绘系统和数据库采集系统，并采用工具基于大量的数据采撷、挖掘和分析工作，对历史上犯罪分子的行为规律进行归纳和总结，并有效地改善了城市的治安。未来，透过技术手段遏制犯罪行为，让每一个城市和地区的居民时时刻刻都安全无虞——这或许不是梦想。
参照上例，未来真正利用技术手段进行的应该是商业上全流程、全价值链条的管理，例如，量身定做保险产品、控制赔款支出、预测未来的趋势与费率、个性化销售、更为便捷甚至不分国界的支付与理赔等都将会向纵深化发展，也会有更多的需求与市场被激发出来。
平安近几年在金控的路上越走越远，并且步伐越来越大，不断出手包括医院、保险交易所等另类投资，思维活跃，视野宽阔。在销售方面，每一个销售人员都是一个综合销售终端，范围包括平安旗下所有产品；客户服务方面，实行了一站式综合金融服务，一人、一账户、多产品已经实现。如此强大的线下，再辅之以线上，应该是不错的选择。
创新，是互联网的精神之一。“众安在线”也许不过是个尝试，但其更多的意义在于探索与经验积累。由奉行“不创新即是自杀”信条的互联网企业主导的互联网金融，相信会在此命题上做足文章，其步伐将远远大于传统业务的金融创新。这一点马明哲已经看到了。未来的竞争者不仅仅限于“同业”，与其坐等那一天到老，不如自己先扑腾一下。
在同篇讲话里，马明哲还说，“面对科技带来的这场汹涌迅猛的变革，我们别无选择，必须迎接全新的机遇与挑战，抢占时机，主动变、把握变，成为这场变革中的赢家。变革会带来很多新生事物。
虽然新事物、新尝试不可避免会面临新的不确定性，但变革的潮流和趋势是不可阻挡的，方向是越来越清晰的，形势迫人，不进则退，我们只有坚定不移、争分夺秒地往前走。一万年太久，只争朝夕！”
在已经进行的改革中，革新往往是在新生领域中进行的。由于既得利益等原因，现有格局难以被打破，充满不确定的新领域的阻力相对较小，更容易新入者进入，政策也乐意让其“摸着石头过河”的试验一把。
最后，往往是新领域增加了竞争，改写了格局。例如中国电信[微博]业务的固话业务与移动业务，也如中国交通运输中的铁路与民航。而此前支付业务中，支付宝[微博]发展并不逊色于银联的发展亦从侧面说明印证了此规律。
现在言说奔向的目的地为时过早，未来的互联网金融是什么样子？
答案未知。但只要方向明确了，路，总是在脚下。
(本文作者介绍：宋聆，关注保险业中宏观的运营与发展。)
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