文/新浪财经专栏作家 周文杰[微博]
保险公司的产品开发，创新的基础还是使用价值，是针对客户真正的转移风险的需求，而不能靠这些“噱头”来忽悠客户，忽悠市场。
十年前的非典在记忆中还没有走远，今天的再次禽流感(2009年第一次)又开始上演。目前，从媒体的宣传看，H7N9禽流感疫情蔓延。笔者不在江浙沪等地，实在不知疫情深浅，只能靠政府与媒体的刊发数字来大概估计程度。老母亲前日从山东老家打来电话，惴惴不安中要把家中饲养专供宝贝孙子吃鸡蛋的十几只土鸡全部杀掉，以防禽流感传染。由此可看出我们这些平民对于禽流感的恐惧，主要原因还是对于这个疾病的无知。
在这个大舆论背景下，善于市场造势的保险公司又开始蠢蠢欲动了，很多保险公司纷纷表示开发专门性的禽流感保险。据今天的媒体报道，平安保险率先开发并向市场推出“平安甲型H7N9流感综合保险”。该公司号称“从4月12日起，客户只需支付50元保费，就可以拥有针对H7N9禽流感包括医疗保险和身故保险的双重保障，其中，医疗保险金保额2万元，身故保额5万元”。往前看，2009年H1N1甲流疫情时，该公司就号称开发出专门的甲流保险产品；2003年SARS期间，该公司也号称首批推出产险抗非典保险产品。当然，同时还有其他保险公司也陆续推出专项保险产品。
平安保险在业界，以引领市场创新方向著称。好似每次疫情出现后，尽快推出新的针对性保险产品，旗号就是“旨在为客户提供及时保障”，就是创新，就是保险公司体现社会价值的表现。
殊不知，这些类似的禽流感保险、非典保险，只是保险公司市场噱头而已，并没有多大的市场价值。
从产品开发角度，该类禽流感保险、非典保险，主要是对被保险人发生禽流感或非典疾病导致医疗费用进行补偿，以及因禽流感或非典疾病造成被保险人身故进行给付。保险产品中核心的内容，主要以医疗费用发生额与疾病发生概率，以及疾病治愈率、死亡概率为基础。而目前禽流感H7N9还在发生期，以前没有，国外也没有可以参考的数据可以借鉴，平安保险的这个所谓的保险产品，费率和保额是这么得出来的？他们的精算师真的高人一等，可以不用数据基础就能开发产品？难道是拍脑袋拍出来的？
从实际现存的保险产品看，开发专门的“禽流感保险”也没有必要。现有的寿险、医疗保险以及一些重疾险等都能对因禽流感产生的医疗费用以及身故进行经济补偿。在此不需要赘述。
从政府角度，禽流感非典等都属于公共卫生风险，政府会想办法承担大部分的相关医疗费等。例如，据南京市委宣传部新闻发布官方微博“南京发布”消息，南京市江宁区“新农合”管委会办公室4月11日说：根据《南京市江宁区农村新型合作医疗实施意见》规定，患者医疗费用最高可报销25万元/年。江宁区在组织农村新型合作医疗保险同时还全市首家引进社会化大病补充医疗保险，治疗H7N9禽流感最高可报销125万元。
保险公司的产品开发，创新的基础还是使用价值，是针对客户真正的转移风险的需求，而不能靠这些“噱头”来忽悠客户，忽悠市场。产品是不是真正有价值，是用数字说话的，非典保险、禽流感保险虽然喧嚣一时，但有多少客户投保？保费有多少？最终赔付有多少？你看到过有保险公司公布过相关数字吗？要真有那么大的效果，保险公司会不公布吗？
保险产品是个噱头还有情可原，尽管不高明，但毕竟是一种市场竞争手段，客户不需要可以不买嘛。但要是客户本来不愿，但又不得不购买的保险产品，用处又不是很大，更多是为了保险公司的业绩和利润，以及中间人的私利，就应该是企业的道德品质问题了。平安财险在北京的医院中强制销售的心脏手术意外保险产品，患者在负担高额医疗费之外，还要忍受保险公司的盘剥，就可以归为此类吧。
今天还有一个寿险公司新推出大病保险的新闻，号称保障范围扩大到50多种重大疾病！！说什么好呢？
奉劝一句，保险公司得产品创新，还是在真正的产品价值上，多动动脑筋吧。
市场，没那么傻。
(本文作者介绍：财政部财政科学研究所博士后、经济学博士、澳大利亚与新西兰金融保险学会会员。)
本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
