文/新浪财经专栏作家 卫江山[微博]
私人高端医疗保险服务在我国保险市场应运而生，确实迎合了一部分人群的需求。但是，从现阶段我国私人高端医疗保险市场发展来看，也存在着不容忽视的问题。
近些年来，随着一些私立医院、育儿中心、月子会所以及部分营销人员的发起与倡导，私人高端医疗保险服务在互联网上形成了一定的人气，开始有越来越多的中高端人群关注到此类产品。那么，高端医疗保险究竟是一个怎样的险种？它的配套服务是否真的很高端？我国私人高端医疗保险市场的发展现状存在哪些问题？
对于一些发达国家市场而言，通常把医疗保险分为基本医疗、补充医疗和高端医疗保险三部分，消费者可根据自身的个性化需求选择医疗保险的种类。国外高端医疗保险之所以有比较普遍的认知度是在于：
1、高端医疗保险可以使客户享受相对私人的就医服务，客户可根据自身的就医习惯选择所在区域的私立医院，免去了公立医院就诊过程中的繁琐，实际产生的医疗费用由保险公司与医疗机构结算，客户可享受无现金就诊服务；
2、高端医疗保险的保证额度上限高，客户可选择0免赔100%报销的理赔范围，另外，消费者可根据自身的就医需要或工作生活习惯选择在全球不同范围内的医疗机构就诊；
3、高端医疗保险可附加的报销内容相对个性化，例如牙科、眼科、孕产计划等也在报销可选范围内。
就我国现阶段而言，公共医疗费用的平均支出不断高涨，看病难的现象普遍存在。对于有条件的朋友来说，采取一些新的办法来满足自身医疗需求，这也未尝不是一件好事。在此环境下，私人高端医疗保险服务在我国保险市场应运而生，确实迎合了一部分人群的需求。但是，从现阶段我国私人高端医疗保险市场发展来看，也存在着不容忽视的问题：
前期市场放量过大
以国际市场的经验来看，美国也曾出现过病患与医生一起合伙骗保后平分保险理赔款的尬尴现象！后来，在克林顿政府的医疗制度改革下，保险公司有权限制医生用药范围，杜绝了以药养医的制度性漏洞。据一些在国外生活的朋友介绍，目前国外保险业务员在为客户推荐医疗保险的时候并不建议选择门诊报销部分，及0起付线100%报销的选项，如果保险机构发现某消费者在上一年度医疗费用支出过高，则在下一年度有权提出提高医疗保险的保费，此举旨在养成客户良好的消费习惯和就医习惯，毕竟，医疗资源是有限的。由于一些外资机构“初来乍到”，急于抢占国内市场，在初期产品设计方面存在条款利益对消费者放量过大的问题，通过目前国内私人高端医疗市场的实际运营情况来看，普遍存在理赔率偏高的现象；
销售渠道混乱，市场定位不清晰
从目前国内私人高端医疗保险的销售情况来看，除了保险公司的直销团队及专业保险销售机构外，一些私立医疗机构、育儿机构同样也是高端医疗险的销售主力渠道，由于高端医疗只作为其配套服务的一部分存在，类似机构在销售时多是以“让利”“打折”“送礼”的形式吸引潜在消费者以获取渠道费用，导致部分客户形成了“让利”对比的购买惯性。另外，由于过分强调所谓的“刚性需求”，国内私人高端医疗保险的投保人群与国际市场截然不同--产妇与婴幼儿成为了投保主力，而并非企业中高层及家庭团体投保！此举导致整体理赔率过高，部分保险公司不得不选择一年两次提高保险费率(个别公司甚至每年四次)，部分公司不得不考虑关闭儿童单独投保计划或产妇投保计划以止损。
保险，是一种互助机制，可以发挥“一方有难，八方支援”的良性互动。但同时，保险也是一种商业行为，需要通过概率计算得以实现，如果每个人都抱着一种获利的心态，那么显然这种制度性安排就难以支撑。保险业的健康发展要靠行业的制度建设，同时也要靠大家的共同维系！在我国基本医疗保险尚未健全的今天，我们真心希望商业保险作为社会基础福利的有效补充，高端医疗保险作为行业新的增长点，满足消费者的个性化需求！
感谢招商信诺蔡小莉小姐提供数据支持！
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(本文作者介绍：明亚保险经纪媒体品牌负责人)
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