文/新浪财经 丁蕊 [微博]
3600米、3800米、4030米、4300米、5373米，这是近期新浪财经赴西藏采访的几地的海拔。从首府拉萨到等县域再到立有世界之巅纪念石碑的山南浪卡子县普马江塘乡，随着海拔的升高这里的生态环境逐渐恶化，人均寿命甚至不过50岁。
但有人生存生活就得需要钱，要脱贫要建业的就需要资金的融通，从在城市中各家银行业金融机构相互竞争获取利润，到农业银行一家几乎“包揽”了县域及以下农牧区的半政策性金融服务，他们通过马背银行、摩托车银行、自主取款点等等手段和方式，实现了金融服务全覆盖的目标。
世界屋脊上的“汽车银行”
农行西藏分行浪卡子县打隆镇营业所海拔4300米，因为正在修建，所以营业所临时搬到了镇政府的大院里。营业所只有四个工作人员，占堆是这里的主任，已经干了18年。
浪卡子县支行有八个营业所，打隆镇是其中之一，这里有98个行政村和163个自然村，如果将这些村子画圈的话，最远的一个距离镇上有167公里。
占堆熟悉通往各个村子的道路。因为过去的18年，他几乎每月都会“下乡”进行上门的金融服务。过去当地农牧民没有存款的需求和贷款的服务，但08年后这一现象开始转变，因为财政补贴到户、农行惠农卡工程的推行以及扶贫开发贷款等，农牧民们越来越多的开始与银行打交道。
汽车银行准备出发。去年，占堆自己掏钱买了一辆丰田的低配越野汽车。每个月不定期的他都会和一名同事外加这辆车，组建营业所的“汽车银行”。
我们去的这一天，占堆正准备到47公里外的普马江塘乡，这里海拔5373米，是世界上最高的地方政府，自然条件恶劣，有5个行政村，800多人，目前这个乡仍是金融机构空白。
每次出去，占堆都会和一个同事搭档。一个负责管账本、一个管现金。为了保证安全，“狼牙棒”、“保险箱”是必须的装备。
一路蜿蜒回折，翻山，渡河，车开的快了，尘土飞扬，远远的在路上能留下一团翻滚的“云”，全程几乎无人无车，两个多小时后，占堆的“汽车银行”就到了乡上。
远处是羊湖的边缘，远山的那边是邻国不丹，看到“世界屋脊”的石碑，拐弯进入乡政府的院子里。占堆和同事即刻开始办公。
汽车银行给当地农牧民提供现场存款、转账的服务，虽然占堆所在的营业所已经实现了ABS网点，但每次到乡、村办理业务，因为网络不通、农牧民又不识字，存款转账现场都是先按手印，而后再电子化录入。有些也可以在现场办理小额贷款的“贷款证”，现场发证，但贷款取现还是需要到镇上的营业所。
占堆说，每个月他都会走上1500公里，到乡里村里转，有时候一转就四五天。
冬季峰山雪路不好走的时候，改成“摩托车银行”。占堆说这些年全球变暖，冰雪天气没那么严重，道路设施越来越好，渐渐的马背银行已经不用了。
农行西藏分行浪卡子县支行打隆镇营业所所长占堆。和占堆一样，在海拔低一些、气候条件在藏区属于最优的林芝地区，农行西藏分行米林县派镇营业所的乔次仁也是流动金融服务的“员老”人员，这位有着38年工龄的信贷员同样经历了马背银行、摩托车银行和汽车银行。
米林县有8个乡镇，但仍有两个金融机构空白乡，丹娘乡是其中之一。这里有12个自然村、6个行政村，368户人家，其中半数是贫困户。为了实现金融服务的覆盖，派镇营业所“流动过来”。
据丹娘乡下辖的一个行政村村长桑杰介绍，这里的村民每年每人都能有各种财政补贴累计2010元，以前的补助都发放到乡里，村民要去取交通不便，有了流动银行和移动POS机省事儿多了。
截至5月21日，派镇营业所存款余额928万，贷款余额557万。
除了流动银行外，助农贷款点也是藏区金融的创新。林芝八一镇的更张门巴民族乡白玛店村是十多年前从排龙镇地质灾害地区整体搬迁过来的，至今尚未银行营业网点覆盖。村民们存贷款都要到40公里外。
去年9月，经过和村委会以及商户们协商，农行选择在村委会副主任普布卓玛家设立助取款点。
每个月普布卓玛会得到300元的误工补贴和20元的电话补贴，她家腾出一间房间，对外开设一个窗口，窗口上摆上一台POS机，一台转账电话就齐活了。
村民们每人都会有至少一张农行惠农卡，各种财政补贴资金都会直接打到这张卡上，一年20几项补贴加起来每户能够购得到一万多元的直补。
如果需要取款直接到普布卓玛家里，刷POS机，不过需要普布卓玛先期垫付现金，而后再和银行结算。转账的话可以直接处理。不过为了控制风险，单笔取款不超过300元，一天不超过1000元。
普布卓玛说，去年9月运营至今，每个月都会有3000-4000元，村民们累计取款已经411笔，累计金额10.1万元。
因为现金流和安全环境不达标，不符合监管要求，取款点没有贷款资格。定期的营业所的工作人员会过来集中办理贷款业务。
而这些只是西藏金融生态的具体构成。
农行西藏分行提供的数据显示，2012年，在金融机构空白乡镇增设了4个物理营业网点，今年计划新增银行卡助农取款服务点1200个，县域以下布放金融业务电子机具2319台，坚持“背包下乡、走街串户”或组建马背银行、汽车银行等方式，平均每个基层营业所流动金融服务面积2100平凡公里，基础金融服务覆盖全区所有空白金融机构乡镇。
在5373米海拔的普马江塘乡开展金融服务。财政补贴引导金融资源倾斜三农
自1995年从人行西藏分行分社成立，农行西藏分行共有各类机构504个，占全区银行业机构的87%，在职员工4490人，占全区银行业从业人员的70%以上，存贷款业等业务总量占全区银行业的一半左右，遍布城乡的网点网络和常态化的流动服务构筑了全区规模最大覆盖体系最广的金融服务体系。
农行西藏分行党委书记、行长米玛旺堆向新浪财经介绍称，该行业务经营呈现出商业银行和政策性银行的双重特点，其471个机构位于县及县以下，这些区域除了邮储银行的部分存贷款业务外，主要都由其一家承担公共金融服务职能。
米玛旺堆称，目前该行大部分网点经营亏损。财政补贴和农行总行的支持必不可少。
今年初，农行一号文件便聚焦西藏，这份题为《中国农业银行关于进一步支持西藏经济社会发展努力做好金融服务工作的意见》给予了科技、资金、产品、人才等30条政策措施。
此外，西藏银监局相关负责人介绍称，其向财政部调研组提出了关于西藏银行业金融机构贷款综合费用补贴政策及涉农贷款增量奖励政策的调整建议，并得到财政部的大力支持，先后下发了《财政部关于印发中央财政农村金融定向费用补贴管理暂行办法的通知》和《财政部关于实施西藏自治区金融机构利差补贴和特殊费用补贴有关问题的通知》，县及县以下银行业分支机构贷款的综合补贴标准由4%提高到7.5%，同时县及县以下每个分支机构获得每年特殊费用定额补贴35万元，当然这些适用于每一家进入西藏开展业务的银行。
更张门巴民族乡白玛店村助农取款点。曲水县夏当乡德吉村便民养殖合作社理事长达娃便也是这些优惠政策的“受益者”。目前她的合作社种植20万棵树苗，300多头小黑猪、360多只鸡。
2011年她以个人名义申请了妇女创业贷款，三年期20万贷款，财政全部贴心，利率仅4.17%，同时由于其项目符合扶贫贷款条件，再享受扶贫开发贷款的贴息补助，最低利率仅1.08%。当然其认定为扶贫开发贷款的前提是其项目必须同时可以带动若干农户的就业。
达娃目前还持有农行西藏分行小额无抵押贷款产品“金、银、铜”卡中最高等级金卡，可以享受3万元的无抵押信用贷款。
经过10多年的积累，目前农行西藏分行小额信贷产品已经覆盖全区90%的农牧民。每一个农牧民都有相应的信用等级的金、银、铜卡，对应3万元、2万元和1万元的贷款额度。其由各基层营业所直接参与，经村信用评级小组自下而上、自主评议产生，按农牧户道德水准配置农牧区信贷资源。
不过，无论是西藏银监局、农行西藏分行，还是基层的营业网点还是希望能够获得更多可持续的财政资金倾斜，以县域以及以下金融服务“入不敷出”的境况。
机构体系完善竞争加剧
虽然目前农行一家计划独揽了县域及以下地区的金融服务，但这些地区的分支行行长们却并不轻松。他们每年也都背着21项考核指标，除了存贷款外，发卡量、手机银行客户增长等指标也都压在其肩。
如何在这些地方实现商业可持续还是个大问题，而在城市里，随着更多金融机构的进入，农行一边分享蛋糕越来越大的市场一边也承受着来自同业的竞争压力。
西藏银监局提供资料显示，西藏第一家地方法人银行—西藏银行已于2012年5月开业营运，；中国农业发展银行西藏自治区分行于2012年8月正式挂牌成立；中行西藏银行将3个地区级支行升格为分行，建行西藏分行新设立昌都芒康县支行等4个支行，工行西藏分行在林芝地区设立分行已开业。
西藏银行开业当年即实现盈利，净利润达1826万元。该行目前还在日喀则地区筹建分行。
与此同时，建行西藏分行正在开展在阿里、中行西藏分行在那曲和昌都筹建分支机构的准备工作；民生银行也准备在林芝地区发起设立村镇银行和在西藏设立分行。
“下一步其他商业银行进入县域，竞争会更大，对农行能否贷款、风险指标、监管上能够给予更大的倾斜？”农行西藏分行林芝分行副行长李莉直言。
李莉说，在西藏，各银行都集中在城市业务，西藏政府主导性项目融资资金量比较大，应当把这些资源倾斜给对三农贡献最大的农行。
农行西藏分行党委书记、行长米玛旺堆也向新浪财经表示，部分领域信贷政策有待进一步宽松。
他称，“十二五”期间西藏将实施总投资3000多亿元的项目建设，基本建设项目前期垫贷需求很大，且这些项目不同于内地平台公司贷款，资金来源有国家财政方面的保障。
但由于受国家有关部门“停止商业银行发放项目过渡性流动资金贷款”政策的因素，一定程度上影响了西藏金融机构对此类项目的支持力度，为此需要国家有关部门根据西藏特殊区情，坚持因地制宜的原则，对西藏实施不同于全国统一的信贷准入政策。
西藏银监局相关负责人称，其研究在藏银行业金融机构差异化信贷政策和监管政策，研究部署银行业金融机构支持西藏发展的具体工作方案。
专访农业银行西藏分行党委书记、行长
西藏或可实施不同于全国统一的信贷准入政策
新浪财经：您认为农行西藏分行，与同业之间的竞争的优势和压力是什么？
米玛旺堆：首先在优势上，：从政策机遇看，财政部实施的我区金融机构差异化补贴政策，进一步增强了我行财务实力；“农银发〔2013〕1号文件”，赋予我行比以往任何一个时期更为系统、更为全面的一揽子优惠和扶持政策，为我行提供了更为宽松的发展空间。
从自身发展看，经过多年努力，我行形成了自身独特、差异明显的竞争优势。网点网络渠道优势、城乡联动优势、品牌形象优势、长期服务“三农”经验优势、社会各界对我行的肯定信任以及党政部门对我行的重视关怀等，都是区内其他商业银行无法比拟的。
压力方面，从外部环境看，区内经济发展主要依靠财政拉动，经济基础薄弱，金融资源总量不大；市场发育不健全，社会中介机构不能适应银行业务的有效拓展。
从生存环境看，利率市场化、金融脱媒趋势加剧，给我行盈利及业务发展带来压力；产业结构调整升级，将对我行贷款质量管理带来潜在威胁；区内商业银行机构增多，市场竞争更趋激烈，主体业务保市场份额的难度增大。
从自身情况看，战略目标及经营理念向基层末端传导力需要加强；业务发展尤其是市场营销的资源整合不 够，联动不力；内部管理尤其是基础管理有待加强，案防形势依然严峻；各项改革尤其是基层行对绩效考核的落地深化不够；员工队伍整体业务素质偏低，人力资源 投入产出效益较低，与从业人员市场份额差距较大，部分员工执行力较低。
新浪财经：您认为藏区金融的本质和与其他地区的区别是什么？
米玛旺堆：在支持西藏实体经济发展的同时做深做细县域“三农”业务。
但与此同时，我区经济发展较为落后，特别是县域经济，“三农”金融服务成本较其他地区高出很多来，严重影响了我行经营效益。我行承担更多的是国家优惠政策的落到工作，承担了服务三农的社会责任。县级县以下的金融服务三农工作几乎全由农行承担。
新浪财经：您认为金融机构与政府、企业等相关机构的是何种关系？
米玛旺堆：关系：相辅相成的关系，与政府共同做好“三农”服务和地方经济发展工作，与企业共同成长。
新浪财经：农行西藏封航在运营中面临哪些问题？
米玛旺堆：尽管我行在金融服务西藏经济社会发展方面取得了明显成效，但仍存在一些困难和问题。
第一是农牧区金融机构经营成本高、管理难度大。我行服务“三农”工作点多面广线长，投入产出倒挂，成本收入比高达196%，目前全行90%以上的乡镇营业所亏损经营。为此需要国家及有关部门一如既往地对西藏服务“三农”金融机构实行更为倾斜的优惠金融政策。
第二是部分领域信贷政策有待进一步宽松。如“十二五”期间西藏将实施总投资3000多亿元的项目建设，基本建设项目前期垫贷需求很大，且这些项目不同于内地平台公司贷款，资金来源有国家财政方面的保障。但由于受国家有关部门“停止商业银行发放项目过渡性流动资金贷款”政策的因素，一定程度上影响了西藏金融机构对此类项目的支持力度，为此需要国家有关部门根据西藏特殊区情，坚持因地制宜的原则，对西藏实施不同于全国统一的信贷准入政策。
(本文作者介绍：供职于新浪财经，研究方向：房地产、金融。微信号：my_fder )
本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
（由新浪财经主办的“2014新浪金麒麟论坛”定于2014年11月22日在北京JW万豪酒店召开，本届论坛主题：变革与决策。聚焦改革深水期的中国经济的转型与挑战。 报名入口》》》 2015，决策下一步，等你来！）
