金融与产业深度融合新尝试

原标题：金融与产业深度融合新尝试 来源：金融时报

本报记者廖斌谢文君

通讯员江武杰

11月6日，赣南脐橙采摘上市，遍布赣南山区的156万亩脐橙迎来了又一年丰收季。在安远县橙皇现代农业发展有限公司仓储配送中心，电子屏上的出入库数字随着一辆辆大货车的驶入驶出飞快地变化着；上百公里外的九江银行赣州分行普惠金融事业部工作人员也正通过供应链服务管理平台，对这家贷款企业的库存情况进行远程监测。今年是九江银行开展脐橙产业链金融业务的第二年，通过在贸易旺季以存货提供质押担保的形式，从去年10月发放首笔“橙香贷”至今，九江银行已为赣南地区28个大型果业贸易集团和4个大型种植户发放超过1亿元贷款。运用金融科技的手段，这家城商行依托产业互联网和数字化平台建设，在包括赣南脐橙在内的众多农业产业中试水产业链金融，从摸着石头过河到一个个产业链金融生态闭环的逐渐形成，可以说，九江银行发展金融新业态，在为自身发展打开广阔空间的同时，也给传统城商行转型带来了思考与启示。

对九江银行而言，试水产业链金融既是现实的需要也是发展的必然。

在经济新常态下，银行业已告别外延扩张、粗放经营的高速发展阶段，进入内涵增长、集约经营的高质量发展阶段。地方性城商行热衷房地产、政府投融资平台等“一招鲜”时代已成过去，同质化、白热化竞争已然来临。要摆脱定位相似、战略趋同、策略相近带来的困境，打破在存量中竞争的困局，必须实施差异化、特色化发展战略。

2017年9月，九江银行在小微企业金融管理总部的基础上成立普惠金融事业部，专注于“三农”业务。在小企业信贷总监陈庐平看来，要促成银行与产业合作，解决信息不对称问题是关键。但相较于城区小微企业，农业生产不稳定、下游订单不确定导致农业场景更加复杂化。从那时开始，能否运用金融科技手段解决这一难题的想法就浮现在陈庐平的脑海中。与时任九江银行首席信息官的肖璟沟通后，他发现两人的想法不谋而合。学IT的肖璟认为，大数据、云计算、物联网等新技术的交叉融合是解决金融服务产业“痛点”的有效工具，但要实现与产业融合，必须驱动银行与产业深度“嫁接”，发展产业链金融。

通过梳理农业细分产业链条上各种角色对应的职责和特点，九江银行选择依托领办企业、合作社、具有信用和销售渠道的能人，深度介入农产品全产业链，并依据产业特点，有针对性地选择合适环节设计供应链金融产品，完成对企业的生态建设和平台建设，并对整个产业链提供金融数字化综合服务。这一决策在普惠金融事业部率先试点。银行员工深入产业后发现，要真正实现产融结合，金融要着眼于需求，真正做到“精、细、特”。

“智慧仓储贷”应运而生。“智慧仓储贷”是为有仓储类的农副产品加工商或经销商提供的供应链金融产品，“橙香贷”正是其中之一。业务采用全流程线上操作，与核心企业实现系统对接，做到销售、应付账款、库存、合同等经营性数据在平台上实时推送，帮助企业及时盘活包括应收款、预付款、存货在内的流动资产，基于“货物控制+信息流转”的模式，促进企业产生新的生产信用，获取贷款，加快企业资金流转，从而创造更多价值。

供应链运营效率和竞争力的提升优化了整个产业链条的良性发展，也给产业链金融数字化创新打下了基础。从生产加工到运输销售，产业链上的每一次金融赋能都推动金融生态闭环的实现。随着这一创新在多个农业场景的运用，银行不再只是简单贷款发放者，而是成为依托产业互联网平台上场景和数据提供信息咨询、资产交易、资金撮合的参与者。以脐橙产业为例，九江银行与江西省农业信用担保公司合作，为上游果农提供订单式融资；并同省内多个商超、水果经销商达成意向合作，优化销售渠道；同时积极配合农技科研院所，帮助果农解决雨水较少导致土壤板结等问题，实现了种植过程的标准化。

记者从九江银行了解到，目前产业链金融数字化创新运用的纵向产业链包括大蒜、柠檬、脐橙和牛羊肉，横向产业链包括农资和化肥。与去年同期相比，贷款总数和户数都实现了全面激增。更加重要的是，九江银行在深耕产业链条的过程中，将高度同质化的经营产品和高度差异化的产业场景相结合，在与产业共同成长中建立了差异化竞争优势。

在采访过程中，已是副行长的肖璟分享了九江银行在开展产业链金融数字化创新方面的经验。他认为，金融只有深入产业才能了解产业、选对产业。在运营中银行要做强有力的黏性整合者，整合平台上的企业各司其职，从而创造价值、分享价值。他坦言，发展产业链金融是中小银行支持实体经济的最好体现，也将成为金融发展的一大趋势。他透露，九江银行会进一步提升金融科技和数字化水平，加大科研投入，完善服务场景建设，加强相关产业型人才的招聘和培养。同时，进一步转变思想观念，跳出传统银行发展模式束缚，从产业角度对授信、合规、风控等内部流程进行优化再造。