央行发布金融科技发展规划到底有何重大现实意义？

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

近日，央行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（简称《规划》），共包括27项主要任务，从金融科技发展形式、发展目标、重点任务、 保障措施等方面对金融科技发展的紧迫性、重要性进行了全面阐述（8月23日《21世纪经济报道》）。

央行此时发布《规划》确实非常及时，具有较强的现实针对性，是顺应金融科技形式发展的应景之作。因为5G时代来临，将会推动金融业的深刻变革，有可能引发一场大范围的“5G”金融革命。也就是说金融业在4G时代的金融服务模式、金融发展理念、金融发展方式等都将会发生深刻的变化，甚至可能会是颠覆性的革命。在这样一场大变革来临之际，央行发布的《规划》无疑具有未雨绸缪之功效，将对提高金融业应对5G时代金融科技冲击发挥作用。

从当前现实看，金融业不断向前发展，服务形态由低级向高级、金融服务产品由简单向复杂、金融服务方式由线下向线上等方面的变化，无不是金融科技革命推动的结果。可见，金融业是依赖金融科技较深的产业形态，没有科技信息的进步，就没有我国金融业的高度发展；金融业态的丰富与金融产品的不断创新，都是金融科技发展带来的必然结果。

显然，金融业不断创新发展催生的金融产品及金融方式犹如一把长矛，指向哪里就能打开金融服务的新局面，就能给金融消费者带来全新的服务享受，就能破除原有金融产业模式的瓶颈，开启金融业发展的新格局。然而，我们也要看到，金融产品创新与金融服务模式突破，并不总是正面的，也有可能带来金融业竞争混乱无序，甚至更有可能引发金融风险。因为金融科技本身总是存在不少漏洞，金融业实践的局限也难以及时检验出一些缺陷。

所以，金融科技犹如一枚硬币的两面，它既给金融业带来无限创新的活力，同样也带来诱发金融业走向“覆亡”的冲动。这需要金融科技在带来创新发展的同时，也要不断夯实防范金融科技创新风险的安全之网，铸造好防范金融风险的坚固盾牌，使金融科技创新带来的锐利之矛与防范金融风险的坚固之盾两者始终保持势均力敌状态，将金融科技带给金融业发展的副作用降到最低。

当然，确保金融矛尖与盾厚都能处于最优方案，最终还得靠金融科技先行来做最好的“分辨师”；没有科技先行的这个“分辨师”，就无法检验出金融业务发展边界与金融科技风险防范的能量守恒规律，就无法将金融科技创新的风险降至最低。

正是基于这些考虑，央行才适时发布了《规划》。因为目前我国金融创新如火如荼，金融创新也为金融业发展、金融服务多样性等方面提供了广阔的发展前景，也让企业与民众享受了切实的普惠金融服务。但同时，我国金融业快速发展使得我国金融业务边界越来越模糊，金融风险传导突破时空限制，给货币政策、金融市场金融稳定、金融监管等方面带来新挑战，尤其会对实体企业金融服务的带来不利，这些问题的存在，都需要央行发布的这个《规划》加以解决。

而且，我国金融科技发展不平衡、不充分的问题依然存在，顶层设计和统筹规划有所缺乏，各类金融机构及其他市场主体在科技能力、创新动力、人才队伍、体制机制等方面相对失衡；产业基础比较薄弱，尚未形成具有国际影响力的生态体系，缺乏系统的超前研发布局；适应金融科技发展的基础设施、政策法规、标准体系等亟待健全，这些落后的金融科技表现都需要央行发布的《规划》加以填补。

最为重要的是，随着我国金融业对外开放的深入，我国金融机构与外国金融机构不仅在业务上竞争会越趋激烈，在金融科技方面的竞争也会趋向白热化。尤其是金融科技安全方面更需我国金融机构作好充分准备，否则就会在竞争中处于不利地位。这一切唯有按照央行发布的《规划》，引起足够重视，加大研发投入，明确发展重点，建立可靠的保障措施，我国金融业才能在金融科技竞争上占领制高点，不会被外资金融机构打败。

总之，央行发布的《规划》在磨砺金融科技之矛与锻造科技之盾上将会发挥出重要的分辨功能，使得我国金融科技发展在促进金融业创新与防范金融风险方面永远处于均衡态势。