个人银行业务营收贡献超六成 邮储银行科技赋能新零售
张曼
8月20日,中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称“邮储银行”)公布了2019年中期业绩。其中,在盈利方面,报告期内,邮储银行拨备前利润与净利润继续双双保持两位数的高增速,同比增长18.81%和14.98%。
邮储银行业绩的提升离不开该行坚持发展的零售业务。据悉,在邮储银行营收中,个人银行业务收入达868.59亿元,占营收比重达到61.30%。截至6月末,邮储银行个人客户数量已经达到5.89亿户,覆盖超过中国人口总量的40%。
今年是中国邮政开办储金业务100周年,也是邮储银行纳入国有大型商业银行序列监管的第一年,新一届董事会正加速推进邮储银行新零售转型。邮储银行将坚持规划引领、科技赋能,借助金融科技大力推进数字化转型,着力打造智能型“新零售”银行。这为这家资产超10万亿元、拥有近4万网点的国有大行实现“大象起舞”提供了新机会。
零售客户覆盖全国40%人口 个人银行业务收入占营收比重达61.30%
中报显示,邮储银行资产规模达到10.07万亿元,较2018年末增长5.79%;负债总额9.57万亿元,较2018年末增长5.89%;存款余额达到9.10万亿元,较2018年末增长5.49%。
邮储银行资产负债的增长,与该行的零售银行发展不无关系。从资产负债结构看,邮储银行的零售业务负债端,存款余额达到9.10万亿元,存款占总负债比重95.07%,个人存款余额为7.92万亿元,个人存款占存款比重87.02%;资产端,个人贷款余额为2.55万亿元,占贷款比重54.24%。邮储银行存贷比已经突破50%,达到51.66%,这为其持续发挥零售优势、优化资产结构、确保稳健增长提供了坚实的支撑。
当前银行业负债端尤其是存款竞争白热化,资产端收益率不断承压,而邮储银行上半年2.55%的净息差水平仍然保持行业领先,这离不开该行零售银行业务的拉动。邮储银行董事长张金良强调:“零售贷款受利率市场化的冲击相对较低,提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。”
中报显示,报告期内,邮储银行实现营业收入1417.04亿元,同比增长7.02%;拨备前利润684.82亿元,同比增长18.81%,净利润374.22亿元,同比增长14.98%。其中,邮储银行个人银行业务收入达868.59亿元,较2018年同期增长8.59%,高于全行整体营业收入增速,占营收比重达到61.30%。据悉,截至6月末,邮储银行个人客户较2018年末增加1109.43万户,达到5.89亿户,覆盖超过中国人口总量的40%;电子银行客户规模达2.97亿户,其中手机银行客户达2.39亿户,居行业前列。最新数据显示,7月,邮储银行电子银行客户突破3亿户。
在强化利息收入的同时,邮储银行还以信用卡、电子支付等业务为抓手着力发展中间业务,开拓新的增长点。上半年,邮储银行手续费及佣金净收入为93.39亿元,同比增长21.57%。其中,信用卡新增发卡519.78万张,结存卡量达到2752.88万张,同比增长35.59%;通过不断优化网络金融渠道体系,大力推广条码支付、快捷支付绑卡、生态圈建设等网络金融业务,电子支付业务快速增长。中间业务的发展为邮储银行零售业务的发展提供了多种场景支撑,持续为5.89亿零售客户提供优质的综合金融服务。
“在中收端,邮储银行将提升综合服务能力,加大中间业务发展。”张金良介绍,将通过四大举措进一步提升中间业务收入,即深挖5.89亿存量客户资源,加快发展信用卡业务,对信用卡业务进行准事业部制改革,面向市场招聘专业人才,尽快提升发卡数量、质量和效益;在电子支付业务方面,继续大力推进快捷绑卡,狠抓商户二维码收单,带动电子支付业务发展,上半年电子支付手续费收入同比增长接近40%;大力发展代销基金、代销保险等代理业务,为客户多元化配置资产;在投资银行业务方面,深耕债券承销、并购融资、财务顾问、资产证券化等领域,实现重点业务突破。
2019年底总行科技队伍翻一番 信息科技投入将达营收3%左右
为配合向新零售转型,上半年,邮储银行举措频频。邮储银行正式获准筹建银行理财子公司,并按照监管要求有序开展筹建工作;开展中高级管理人才选聘、竞聘工作,以开放的心态向全社会广纳贤才;有序推进组织机构改革,激发组织活力;加强邮银合作协同,深挖网点价值,在6个省份试点代理网点辅助小额贷款业务。
尤其是在信息科技领域,邮储银行正在加速金融科技建设,推动技术、业务深度融合,促进科技赋能转型发展。据了解,邮储银行不断优化信息科技组织体系,在总行新设立金融科技创新部和管理信息部;全面推进“十三五”IT规划实施,启动建设新一代核心系统;进一步加大金融科技队伍建设,通过多种渠道,分批次扩充金融科技人才;积极深化云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术的研究与应用。
例如,在云计算方面,邮储银行渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业、POS业务、国际支付等42个系统实现私有云平台部署,日交易量超过1.75亿笔,全行超过64%的交易通过云平台完成;在大数据方面,深入推进“1+N+36”大数据应用组织管理体系建设,总分联动助力大数据应用推广落地;在人工智能方面,基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%,问答准确率达94%,提升了客户体验;在线上产品方面,利用大数据、云平台、场景获客等新技术与作业手段,加快推进“小微易贷”“极速贷”等线上产品,线上小微企业贷款产品累计放款2412.96亿元,较2018年末增长97.43%;在网点改造方面,邮储银行加强网点系统化转型,今年上半年累计压降台席5540个,优化柜员3384人。
在发布会上,邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心。即邮储银行要深化体制机制改革,全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设;组建金融科技创新部,构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式;设立科技创新基金,支持创新项目孵化,为金融科技项目开设绿色通道;加强科技人才队伍建设,培养IT领军人才,提升自主研发能力,2019年底总行科技队伍翻一番,2020年末全行信息科技队伍规模翻一番;以互联网思维,围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素,推动全行金融科技应用不断深入。2018年,邮储银行在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%,今年将增加到3%左右。
不良率不足行业平均水平一半 拨备覆盖率接近400%
邮储银行作为一家定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业的银行,今年上半年,该行全力支持实体经济发展,不断加大贷款投放力度,截至6月末,贷款总额达4.70万亿元,较2018年末增长9.93%。
尤其是“三农”、小微企业等经济薄弱环节,邮储银行积极满足其融资需求。中报显示,截至6月末,邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元,较2018年末增加935.84亿元,增长8.06%;积极支持小微企业发展,单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6126.36亿元,较2018年末增加676.44亿元,增长12.41%,有贷款余额的户数150.97万户;服务消费升级战略,个人消费贷款余额1.84万亿元,占个人贷款余额的72.30%;绿色贷款(节能环保项目及服务贷款)余额2104.32亿元,较2018年末增长10.52%。
与此同时,邮储银行积极履行国有大行责任担当,上半年,邮储银行在雄安新区、京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带等地区公司贷款发放2090.05亿元,占新发放公司贷款的比例为59.92%。
中报显示,邮储银行的资产质量保持稳健。截至6月末,邮储银行不良贷款率0.82%,不足行业平均水平的一半,较2018年末下降了0.04个百分点;拨备覆盖率396.11%,是同业平均水平的两倍多;不良贷款与逾期90天以上贷款比例达123.60%;关注类贷款占比0.67%,不到行业平均水平的四分之一。
值得一提的是,邮储银行在资本市场布局积极。其中,邮储银行A股IPO已经取得了实质性进展。6月28日,证监会官网披露了邮储银行A股招股书,国有六大行“A+H”上市收官更近一步。另外,8月20日,邮储银行发布公告显示,该行董事会审议并通过了永续债发行方案,拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。市场认为,邮储银行在资本补充方面积极作为,将有利于其进一步增强资本实力,优化资本结构,增强风险抵御和服务实体经济的能力。
邮储银行中报显示,2019年下半年,该行将坚守零售银行战略定位,并从四方面践行高质量发展。其一是加快业务转型发展,推动零售业务向新零售模式转变,加强公司业务能力建设,活化城市业务发展机制,突破银行生态发展模式。其二是全面深化改革,全力推进A股发行上市工作,加快理财子公司筹建工作,稳步推进全行机构改革。其三是强化科技赋能,全力推进“十三五”IT规划实施,不断加强信息科技管理,加快推进大数据应用,加强科技创新。其四是加强风险防控,深入推进长效机制建设,抓好重点领域管控,保持案防内控高压态势,强化审计监督,提升审计效能。
责任编辑:张国帅
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