短期逾期成征信污点 长期不还成失信被执行人信用卡逾期后千万别这么干

见习记者 商依琳

日前，央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元，较2008年末增长了逾22倍，远远超于发卡量4倍的增长速度。

很多持卡人对于信用卡逾期情况存在误解，以为短期逾期的后果和长期逾期没区别，所以在短期逾期后没有及时应对，结果造成严重后果，成为“失信被执行人”。业内人士提醒，已经产生长期（恶意）逾期的持卡人千万不要试图通过失联躲避的方式妄想逃脱惩罚，只会造成更加严重的后果。

短期逾期也会留下征信污点

近年来，信用卡的发卡量和交易量持续增加，但与此同时信用卡逾期的情况也更加普遍。据央行统计，截至2019年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元。

对于持卡人来说，造成信用卡逾期的原因主要有一下几方面：一是过度透支消费，信用卡的超前消费方式使得多数持卡人的消费能力大于了还款能力，从而导致无力偿还发生信用卡逾期；二是个人客观原因导致的逾期，包括遗失信用卡、忘记还款等等。

很多持卡人对于逾期会造成的后果不甚清楚，认为早还晚还，把钱还上就行了。记者采访了一位信用卡持卡人李先生，虽然他还没有产生过信用卡逾期，但他告诉记者，他觉得就算还款逾期了问题也不大，之后把钱补上就行了，应该没什么影响的。

其实不然，对于信用卡短期逾期的人，银行一般不会采取强制手段，但还是有一些处罚措施的。一是持卡人会多次收到电话短信催收；二是除了要支付本金和利息，持卡人还款时还需缴纳高额的罚金和违约金；三是会留下个人征信污点，在征信报告留下记录后，要5年之后才能消除，这能够影响逾期者很多金融需求，如买房、买车等银行借贷都会受到限制。另外，不同银行对于短期的界定也不尽相同的，千万不要拖一拖，拖成了长期逾期。

长期逾期会成失信被执行人

一般说来，逾期超过90天就被划为长期逾期的范围内了，被视为恶意逾期。有些持卡人逾期后就会破罐子破摔，认为反正都已经逾期了，就不用在乎长短了。其实，征信报告上有“逾期次数”和“90天以上逾期“两项内容，超过90天的逾期属于恶意逾期，短期逾期与恶意逾期的结果完全不同的。

信用卡恶意逾期的情况下，银行是可以对借款人进行起诉的，法院判决后，逾期者的信息基本就是呈公布状态了，他以后不但金融行为会受到限制，就连吃穿住行都会受到很大的影响。《民事诉讼法》中的强制执行措施包括强制执行被申请执行人的存款、收入、股票、应收账款等财产；车辆等动产；土地、房产等不动产；强制被申请执行人返还特定的财物；加倍支付迟延履行期间的债务利息和支付迟延履行金；罚款、拘留等强制措施；限制出入境等。

此外，自《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》提出“失信被执行人”概念之后，强制执行的范围变得更加严厉和全面。特殊标的强制执行包括执行唯一住房，根据最高法的相关规定，符合条件的，唯一住房也可执行；执行配偶财产，根据《婚姻法》规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的，应按夫妻共同债务处理；执行未成年子女财产，不少失信人员会将将财产转移到子女名下，作为老赖惯用的逃债手法，目前不少法院已经出现相关案例，强制执行被执行人未成年子女来历不明巨额财产；执行工资收入和养老金，最高法还规定，当执行人可供执行的财产或收入不足偿还债务时，法院可要求划扣工资收入或离休金或退休金，用以偿还债务。

也就是说，信用卡长期逾期不还的后果不仅仅会影响个人，被强制执行财产、限制出行甚至被拘留，还会影响到配偶和儿女。

信用逾期后不要失联躲避

有些投机取巧之辈以为逾期后只要不被找到就可以，其实这是很傻的想法。如今，科技如此发达，不管你是换电话还是换地址，也不管你在何处都能被找到。

某国有银行信用卡中心工作人员告诉记者，她有一个00后的客户，信用卡欠款5000元一直未还。不知是否刻意，期间，他换了手机。之后银行报案处理，某天他在网吧上网的时候，被派出所民警当场带走，直到家人过来把钱还上才离开。

一旦持卡人在逾期后发生失联、躲避等情况，还很可能会被法院判定为信用卡诈骗罪。例如，2014年3月17日，被告人王某某在建设银行申办一张信用卡。该信用卡使用过程中，自2016年2月25日信用卡账单开始产生逾期，逾期本金为70775.77元。信用卡产生逾期后，银行工作人员多次以电话、书面、上门等方式对其进行催收，被告人王某某在收到催收通知的情况下仍不还款，并通过更换手机号、外出打工等方式躲避银行工作人员的催收。因涉嫌信用卡诈骗罪，2018年10月23日被告人王某某被抓获归案，并如实供述了犯罪事实。2018年10月30日被取保候审，2019年6月20日经法院决定被逮捕，现羁押于看守所内。法院最终判决，被告人王某某犯信用卡诈骗罪，判处拘役六个月，缓刑一年，罚金人民币2万元。此后，被告人王某某向公安局缴纳透支款60000元，向法院缴纳透支款10775.77元皆退还建行。

由此可见，信用卡逾期发展为刑事案件立案后果是比较严重的，为了避免这种情况，发生信用卡逾期后持卡人一定要保持电话畅通，不要躲避催收，千万不要失联跑路；如果没钱还清全部欠款，也要每个月还一点，最好是把欠款本金自行分成60期来还款，尽量把欠款本金降到5万元以下；主动和银行联系，看看能不能协商还款，协商的时候表明自己有还款意愿，并且说明并非恶意逾期的；如果已经因恶意透支被刑事立案，根据《解释》第十条，在提起公诉前全部归还恶意透支数额的，可以不起诉；在一审判决前全部归还恶意透支数额的，可以免予刑事处罚。因此，立案后应及时归还所欠本金及利息，争取减轻或免除刑事处罚。