三四五线小微商家科技赋能可以深达几许？

　　来源：证券时报　　

　　魏敏

　　数字化技术无死角覆盖，可以强壮小微，先是城镇，农村也要跟上。

　　据人民日报报道，刚刚过去的春节假期里，复旦大学、南京大学、中国人民大学三所高校的三十名00后本科生，搞了一场南北青年返乡小微调研，主要观察与感受三四五线县市的小摊、小店、小厂生存现状。小老板们“生意难做”的口头禅背后，科技赋能究竟可以深达几许，国家扶持小微政策如何系统落地，决定了相关政策与数字经济双轮能否步调协调一致转起来。

　　毋庸置疑，移动支付是当前最先下沉到位、对三四线小微商家影响最大的金融科技或者叫数字经济。六七十岁的父母，也会强烈要求弄个支付宝，里面充点钱，付款页面快捷方式要单独拿出来，放在手机显眼位置，既拉风也避免被店主和后面排队的人歧视，小孩更是对二维码充满痴迷般的好奇。“支付宝到账XX元”的提示声此起彼伏中，收钱码已经是小城、小镇里的小摊、小店做生意标配。根据大学生们的调研，90%以上的小微商家都用上了移动支付。而对于小微商家来说，移动支付除了免找零、防假钞，一天进账有个详细记录外，还能得到“多收多贷”、“多收多保（店主个人健康险）”之类的服务，实在是没有拒绝的理由。根据网商银行的数据，深夜是小微商家贷款的高峰期，此刻他们清点完生意，会根据个人经验，结合当天的销售情况和第二天的天气，来申请贷款。这一异常灵活的信用资金扶持，对于小微商家无疑是非常关键的，既不用欠人情，也避免民间借贷掉坑里，给勤劳的品质添加了一个光明的结尾。其实不用大学生们的调研，我们回趟老家就能感受到这种生活不易：卖卤食的小摊主，寒冬腊月，一坐一天冒雪守摊；卖春联的店主，年三十下午卖完春联，年初一一大早继续摆出了烟花炮竹；吃完年夜饭出来兜，满大街的出租车不见少，还在等客人扬招。他们多得到一些帮助，我们也会多一些心安。

　　金融科技的意义显然不只在帮助快捷收钱，这只是小微商家数字化经营的开始。从二维码商业场景和数据衍生开来，三四五线小微商家还需要享受经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务。此外，除了小微商家，小地方的市政、医院、图书馆等公共服务其实也可以借鉴于此。小地方除了满大街的房地产，满大街的餐馆，其他业态更需要借助数字经济手段积极与大城市靠拢，让民众免去奔波劳顿。

　　与几年前大多数年轻人均去往一二线城市寻找商业机会不一样，市县级，甚至乡镇级农村市场的开拓，正在慢慢吸引年轻人回乡创业。数字化技术无死角覆盖，可以强壮小微，先是城镇，农村也要跟上。三四五线城市乃至乡镇的网购、物流、移动支付正在不可逆的兴起与普及。同样，电商与实体经济的融合，已经从一二线城市下沉至“自然村”级别的区域。那么，当市县、乡镇的消费者需求以及购物渠道也已经多元化时，如果地方小微商户没有及时有效的应对措施，的确难以生存，这不是光勤劳可以弥补的。譬如随着各大电商购物渠道的下沉，日用百货，甚至是柴米油盐酱醋茶等日需品，都可以通过网购途径送货上门，而居民对于地方小微商家的日常需求正止步于蔬菜，肉制品等应急类的生鲜食品。对于原有或者新创业的小微商家，有的有扎根本土发展电商的方向与志向，但不知从何切入具体的业务运作模式；有的好不容易摸索出路径，但又缺乏资金支持。以移动支付为开端的科技赋能对于他们跨越互联网经济的“门槛”此刻就显得格外重要。

　　（作者系高校教师、博士）

责任编辑：杨希