朱俊生：健康险上半场刚刚过去 下半场刚刚开始

朱俊生

　　11月28日，由新浪网、中国电子信息行业联合会主办的“新浪金麒麟·2019保险高峰论坛”今日在北京举行，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生出席并演讲。

　　朱俊生表示，过去健康险去年5600多亿，今年前十个月超越去年全年数据，增长很快，即便是这样的，健康险上半场刚刚过去，下半场刚刚开始。

　　以下为部分实录：

　　朱俊生：机遇毫无疑问，我从两个角度来讲：

　　第一，健康保险是刚需，刚才几位嘉宾谈到人口老龄化，发达国家经验人们越来越关注生存风险，一是养老，一是健康。美国过去100年的数据，1911年健康险发展到现在有三条线，跟养老相关的业务，跟健康相关的业务，传统生死的寿险，养老业务和健康业务慢慢会超越寿险业务。

　　刚才也谈到中国医保体系，说的非常对。国家医保局成立以后，大医改是多层次的医保体系。现在科技技术应用也帮助去拓展原来难以做到的事情，让原来不可能的事情变成可能。从行业自身角度来讲，现在行业转型，过去寿险发展那么多年，现在反思一下，会发现行业服务于养老和健康的能力比较弱的，所以大家都做健康险。

　　去年底国家总分业务5.8万亿，个人掏腰包1.7万亿，这值得我们保险公司深挖。我们去年保险业赔付1700多亿，占最费用比重2.5%，个人掏腰包比重9%。医院收入当中，健康险占比3%左右，美国去年底的数据是36.5%，美国的医疗体系跟我们不一样，医院费用36.5%来自健康险赔付，完全不是一个概念。健康险其实是一个刚需。

　　第二，过去健康险去年5600多亿，今年前十个月超越去年全年数据，增长很快，即便是这样的，健康险上半场刚刚过去，下半场刚刚开始。两个判断，一是接下来产品形态会有大的变化。我们重疾险占65%，今年占57%，刘总讲重疾险问题在哪儿，寿险倾向很明显，美国没有专门的重疾险，储蓄成份比较高，门槛也高，保险金额相对比较低。另外34%左右的医疗险，医疗险现在问题也比较多的，通过一些保险公司和平台对接，中间费用拉的很高，整个医疗险也存在一些问题。大家说越来越呈现车险化经营趋势，比方说赔付率相对比较低，手续费率比较高，这些都是积极探索。这些东西慢慢可能成为上半场。

　　下半场是什么？刚刚《健康险管理办法》做了调整，对于长期医疗险费率可以调整，我们细则刚刚出来。这就是对的，过去保险公司想探索，消费者非常大的一个诉求是保真续保，这个做报到，现在保险公司有更大的空间，产品会有更大的变化。

　　还有一个就是李总讲的非常对，我们现在健康险做法，我买了你，生了病，到医院给你报销，这个方式迟早过去。美国1988年类似于今天健康险做法，整个保单数在美国健康险占73%，就是今天中国的做法。现在美国这种险已经下降到31%，美国发生什么变化？就是健康管理、健康保险和健康服务融合，联合健康也好，凯撒也好，DKV也好，他们既有医疗板块，也有保险板块，病前怎么健康管理，病中怎么监测，病后怎么样。现在国内行业一直在探索，国内这个领域都是先行者、探索者，过去很多条件不具备，现在慢慢开始。所以健康险下半场刚刚开始，我们有很多期待。

责任编辑：陈鑫