周延礼:回顾中国保险业历经40年的发展 是巨大的跨越

　　新浪保险讯 “陆家嘴国际再保险会议”于11月4日在上海举行，全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼出席并发表题目为《中国保险业发展回顾与展望》主题演讲。

　　“保险业如何走这条路？从哪里来到哪里去？大家可能看到今天的中国保险市场，没有看到以前保险市场的过去，一步一步走过来实际也是非常艰辛的路程。”周延礼称。

　　周延礼表示，作为一个保险从业人员，我们回顾保险业的发展也是如此。1959年国内的业务全面停办，1949年到1959年，1959年以后开始停办，一直到1979年才开始恢复业务。经过这40多年又有快速发展，发展到19.5万亿的总资产，承担的风险保额7700多万亿，这是巨大的跨越。

全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席 周延礼

　　以下为演讲原文：

　　题目刚才主持人已经宣布了，回顾一下我们保险业。这是我自己拍的一张照片，从这里开始讲起。一开始先讲几个数据，一个是19.5亿的总资产，这是保险业的家底。第二个保险风险保额7700万亿。刚才我在致辞当中也讲到我们有7家保险公司进入世界五百强。另外大家会问这样的问题：保险业如何走这条路？从哪里来到哪里去？这是我今天想和尤其是境外的甚至远道而来的嘉宾们分享。大家可能看到今天的中国保险市场，没有看到以前保险市场的过去，一步一步走过来实际也是非常艰辛的路程。

　　今年是中华人民共和国成立70周年，我就站在观礼台上看到仪仗队走过的时候，前面第一个国旗是中国共产党党旗，第二个是中华人民共和国国旗，第三个是中国人民解放军的军旗。这展示了中华人民共和国在中国共产党领导下，经过艰苦奋斗、自力更生、奋发图强而取得的成就。一个国家不会无缘无故地从一个一贫如洗的过去，走到今天繁荣发展的第二大世界经济体、第一大的进口国、第二大的外资吸收国。所以通过这些数据，我们可以看出在世界市场的地位，从经济贸易、外资的收入，都可以看出中国经济的发展。

　　作为一个保险从业人员，我们回顾保险业的发展也是如此。1959年国内的业务全面停办，1949年到1959年，1959年以后开始停办，一直到1979年才开始恢复业务。经过这40多年又有快速发展，发展到19.5万亿的总资产，承担的风险保额7700多万亿，这是巨大的跨越。

　　这里强调几家保险公司，比如平安、中国人寿、中国人保、中国太平、中国太平洋等这些保险公司都进入了世界五百强。我们中国再保险公司也是亚洲最大的保险公司，在全球的再保险行业当中也有一席之地。在香港太平再保险公司也很不容易，也是一个上市公司。

　　通过这些可以得出一个结论：70年沧桑剧变，70年的春华秋实，70年人们创造了一个又一个奇迹，我们致敬新中国，致敬民族开放伟大复兴的道路。

　　这个照片是当天晚上的夜景，这个国旗是巨型的国旗，后面是LED显示屏。我在这个位置上拍下来非常壮观，你在现场看和看电视的效果绝对不一样，展示中国人的自信、自豪、自强的这样一种效果。

　　这个是中国女排，在世界女排锦标赛上得了冠军，29号得了冠军，回到北京受到习近平总书记的接见，1号上到花车上。女排是在最后一个花车，她们向观众致意，显示出她们在世界上取得的辉煌成就。

　　下面我想重点讲讲保险业总资产的情况，这个过程中有几个时间点给大家回顾一下。中国人民保险公司10月20号成立的，成立过程经过了中央人民政府批准，中国人民银行报的文件，报到中央人民政府经过批准成立的。1950年逐步完善一些制度，中国人民保险公司的组织条例等等，这些都是通过完善制度规范推进了保险事业的发展。1951年探索了一个强制的保险险种，也就是火车的货物运输保险。同时在对各类保险业务的探索也不断深入，尤其是在做好强制保险这方面也进行了探索。在这个过程当中，1951年的4月24号，政务院财经委员会发出《关于颁布财产强制保险条例》，批准有六大险种纳入强制保险的范围，包括强制的财产保险、铁路的车辆、船舶的旅客意外等伤害保险条例等等，这些都是发布国务院令的形式发布的规则。

　　1951年6月5号中国人民保险公司召开第一届监事会议，组建了公司承担海内外业务的管理机构。

　　1953-1957年开始停顿，1953年起中国开始计划经济，保险业发展受到一定阻碍。

　　1953年在第三次全国保险会议上开始整顿城市业务，停办了农村的业务，开始机构的整顿，有一些该撤销的就撤销了。

　　过程当中1955年我们停办了部分国有企业的强制保险，过程当中国有企业的强制保险业务受到很大的影响。

　　1956年全国召开了第五次保险会议，决定将业务重点转向农村，重点恢复了农村的保险业务，稳步推进了农村解决农业生产、农民增收的产品和服务。

　　1957年停办了所有的强制保险业务。

　　1958年中国开始搞大跃进，那时候对保险业务的影响非常大的，保险工作基本已经消失了。

　　1959年全面停办了国内业务。

　　虽然停办国内业务，但是也有一些口岸城市比如广州、大连、上海、青岛、天津保留了五个分公司，经办国际业务。这些国际业务主要是和船舶运输、航空、铁路运输等国别贸易之间有关系。

　　1978-1991年的时候逐步推开保险业务全面恢复，保险市场逐步开启了多元化时代。

　　进入到80年代之后，1981年颁布了中华人民共和国经济合同法，当时把保险的内容也纳入进来了。

　　1981年12月4号批准了香港民安保险深圳分公司的成立，就是原来太平保险集团的机构。现在这个公司已经不存在了，当时也是算境外的保险机构，也有里程碑意义的。

　　1983年颁布的《财产保险合同条例》。

　　1985年《保险企业管理条例》。这些条例预示着保险市场有法可依的发展阶段的到来。

　　1986年7月，中华联合保险集团，这是国内的第二家国有控股的保险公司。

　　1987年江东银行成立了保险部，发展到今天就是中国太平洋保险集团。

　　1988年平安保险在深圳成立，成为国内首家股份制保险公司。

　　1991年10月19号，中国人民银行决定批准开始起草制定了新的保险法，以前全都是条例规则，全都是以国务院令的形式颁布一些保险市场管理的一些规定。从1991年开始我们逐步进行起草保险法的过程。

　　1992年-1997年，保险业对外开放的试点工作开始了，1992年就是友邦保险公司进入中国来，也就是到上海，1992年9月28号。市场化的销售体制也是在那个过程当中逐步建立起来，1992年正好是中国对外开放起步阶段，那个时候改革开放总设计师邓小平南巡讲话，对整个过程当中推动保险业的发展对外开放发挥了巨大推动作用。这一年同时以上海浦东为龙头，也就是今天所在的区域，一些城市都相继对外开放。这个过程当中个人代理人制度也开始试点，在上海推广开来，彻底结束了过去保险业主要以团体业务为主的局面，外资的保险中介机构开始逐步地在中国推广开来，市场化的营销体制也逐步地建立。这个得益于1992年友邦带来的个人代理人的模式。

　　1993-1994年，我们批准了首个外资的保险中介机构进入中国保险市场。

　　1993年3月18号，批准成立了上海第一家公共行，叫东方公共行（音）。

　　1992年我们也编制了中国第一张寿险的生命表，这个对于寿险产品定价起到了重要作用。

　　这个时候国内的中介市场发展也比较快，比如像天津的北方公共行，还有浙江的公共行等。这些都是随着外资的准入，国内这些中介机构逐步建立起来。

　　1995年经过四年多的调研，广泛征求国内外同行的意见，我们经过全国人大讨论通过了1995年的保险法的颁布，这是有历史意义的。1995年同时在这个基础上决定扩大保险市场，原来上海作为试点城市，又扩大广州作为试点城市。另外1995年我们又对生命表进行了进一步的修改调整，又形成了1990-1993年版的中国人寿保险的经验生命表。这是中国人寿保险的生命表，不是中国人寿保险公司。

　　还有一些体制改革的做法，1996-1997年中国人保集团发生体制性的变革，成立了中国人民保险集团公司，下设有中保人寿、中保再保险等三个子公司。

　　同时1996年我们批准了国内有五家保险公司营业，包括新华人寿、泰康人寿等等这些相继都成立了。

　　1998年成立了保监会，对保险业进行了监管，那个是1997年年末召开的国家全国金融工作会议作出的决定，1998年11月18号正式挂牌成立。正好在那个过程当中我们总结了亚洲金融危机带来一些影响，来成立的保监会。

　　这个过程我们一路走来，经过几次重大事件。2001年中国加入WTO，将保险业做出了高水平、宽领域、分阶段的开放程度，国务院同时颁布了外资保险公司的管理条例，保险公司也公布了保险业加入WTO一些管理规定，外资按照WTO承诺的这些管理规则。另外同年9月我们发布了在广东省进行机动车辆保险费率改革的一些试点，同时也颁布了很多保险代理机构的管理规定、保险经纪公司的管理规定等等，首次发布了《保险公司最低偿付能力及监管指标的管理规定》。这应该说是保监会1998年成立之后在不断地完善保险市场的监管规则，当时强调市场能力监管和偿付能力监管并重。

　　2002年因为我们加入WTO就批准了六家公司的进入。

　　2003年又做出了一系列发展措施，比如我给大家梳理一下：

　　推进条款费率管理制度改革，保险费率全国推开。放宽分支机构的经营区域，省市自治区都有机构，都可以通过专业的保险中介机构设立营销服务部的形式，在辖区内开展业务。拓宽了保险资金运用渠道、保险公司投资企业的债券范围原来有四大行业，还有在债券评级方面，原来有双A级的。投资比例原来都做出了比例性的要求。另外增加了一些经营主体，支持股份制的保险机构发展服务网点，把中介机构审批纳入日常监管，全年共审批了保险机构分支机构数量不小的316家，保险专业机构922家，主要是一些代理机构比较多一点。

　　这个过程当中我们也尝试推进保险企业的股份制改造，中国人保2003-2004年分别在香港纽约等挂牌上市。这些都是推动了保险业不断地管理水平上台阶，按照现在企业制度的建设做出了新管理方式。

　　2005年批准了22家新公司的开业，这22家新公司都是在监管不断地完善制度体系的情况下，我们提出了这样一个市场准入的要求。这个过程当中对再保险的要求制定了再保险业务的管理规定，同时对保单标准化的工作也做出了一些指引，同时对一些重大案件、责任的追究以及保险监管的问责办法还有保险外汇的资金运用的管理办法等，这些都逐步完善，使我们的保险监管步入法制化的轨道。

　　在这个过程当中我们也制定了ABC三套商业车险的条款，这是中国行业协会第一次发布了商业车险ABC三套业务条款，供保险公司选择使用。

　　2005年通过市场化推进保险业，在这三年间保费收入提高2.4倍，财产险和人身险这个保费那个时候分别达到1200多亿（接近1300亿）和3600多亿（接近3700亿）的水平，上了很大的台阶。在这个过程当中高速发展，得到了党中央国务院的高度认可。

　　2006年出台了国十条，2006年6月26日《国务院关于保险业改革发展的若干意见》正式发布，业内对保险业发展空间抱有殷切的期望。

　　2007年因为我们有前一段时间的积累，特别是资金运用这方面的管理办法，应该得到了很好的体现。2007年投资收益在历史上是最高的年份，我们都超过了7%资金运用的收益率，应该是非常难得的。当时我们也提出了速度、效益、诚信、规范这样一个发展原则，使我们的保险业能够健康发展。

　　2008年金融危机之后，把保险法赋予的要成立的保险保障基金，我们把保障基金的新管理规定包括成立保险保障基金的机构我们都建立起来了。

　　2010年之后加强了一些风险管理治理，特别是银行保险有关性的规定等方面，我们都做了一些新的监管要求。

　　2011年之后实行新的会计准则，以及对万能险等都做了非常明确的规定，哪些可以进入保费，哪些可以不在保费规范的范围等等都做了详细规定。

　　2012年之后不断地推进保险业示范化改革，当时是放开前端、管住后端。这之后不久保监会发布了第二代的偿付能力监管制度体系改革的规划，让大家按照新的监管制度体系进行运行。

　　2014年之后国务院又出台了第二份国十条，国务院发布了《关于加快现代保险服务业的若干意见》，2006年和2014年的这两个文件，提出的目标是有很大区别的。2006年是保险业改革发展的意见，重点发展养老保险、农业保险、责任保险，2014年主要是发展现代保险服务业，同时对保险业未来发展的前景都做了一些规划。比如那个时候我们保险业增长的幅度怎么样、保险深度怎么样、保险密度、保险市场规模什么样的，我们都做了详细规定。

　　2015年我们对个人的税收优惠型的健康保险业务也都发布了一些监管办法，同年我们对互联网保险相关业务也发布了一些管理办法。这个之后涉及到国家的监管体制改革，接下来就是中国银监会和中国保监会分别撤销成立了银保监会。

　　通过这个我给大家介绍一下保险业从哪来，现在处在什么位置上，下一步怎么样走。因为保险是经济领域很重要的一块，在国内GDP占比的情况这个比例可以看得出来，从这个图表当中大家可以知道。大家也可以有兴趣的拍拍照。因为时间的关系我不具体讲了。

　　保险业与GDP是什么关系？保险业我们定位救济补偿、风险防范、风险管理、资金融通等一些功能，在这个过程当中把握保险业在GDP发展过程当中作为经济的稳定器、助推器如何发挥作用，我们提出这方面一些总体规划，让大家看一看保险业的发展，对于中国经济的发展所起的作用如何。

　　另外近十年保险业原保费收入发展一路平稳增长，没有出现一些大起大落。从2009-2019年的发展，今年增长也是非常强劲的。通过过去近九年的时间可以看出过去平稳增长，没有出现大起大落的情况。说明我们从保险监管、防范风险、保险公司运作，个别风险会有，但是系统性的风险有效进行了化解，保证保险业健康稳定的发展。

　　保险深度密度情况说明保险业普及的情况，主要是发达国家等等这方面的情况。另外2012年到2018年互联网保险的渗透率可以展示出保险在互联网领域新科技一方面情况。

　　2019年1-9月份最新的数据，我们现在增长幅度12.58，3.4万亿。今年突破4万亿，也可以做一个期待。总资产突破20万亿也没有问题。

　　我们前三季度的保险公司的保费收入情况非常平稳的，前三大家都做了这样一个分析。但是现在存在的一个问题不可回避了，二八现象。大的公司增长高度集中，用现在的话说头部企业高度集中，中小企业经营相对来说困难。但是对于我们再保险来讲这绝对是机会，服务中小企业发展、分散风险，他们需要资本金，你给提供再保险的承保能力，就是给他增加资本金。所以在这方面我们还可以。

　　另外看财产型领域，保费增幅还是非常可观的，每一家公司的增幅非常平稳的。

　　互联网保险的分布情况，时间关系这个不能向大家多解释。互联网保险服务的领域将来越来越广泛，主要解决了一些同质化的问题、产品设计的问题、保险条款的问题还有理赔的问题，甚至还有营销方面的问题，这些都通过互联网的服务可以得到解决。

　　我为什么在这里讲互联网多一点？主要是下一步中国保险业的转型升级动能转换关键就是要用科技推动，所以在这特别强调互联网保险服务保险科技的应用，是我们下一步要重点发展的情况。

　　党中央国务院对于新的科技高度重视，习近平总书记在中央政治局十八次会议集体学习的时候，特别强调把区块链技术作为自主创新的重要突破口，对于保险业来讲加强信用管理。这几个特点，去中心化、分布式记账、不可篡改性等等，这对加强数据管理、信用管理等等具有推动作用。

　　另外农险是下一步发展目标，现在农险是财产险第二大险种，党中央国务院高度重视这些问题，银保监会、财政部、农业部、林业部专门发了文件，这项工作就是刘主任亲自抓的。所以我们在这里有很多对农作物这些产品我们都需要深入进行研究。

　　另外我们农业保障的水平也是逐年提高，现在非常健康发展的态势，下一步还要继续努力。11月8号全国政协主要领导亲自听我们的汇报，我会有6分钟发言，我一定讲好中国农业保险发展的故事，让更高级的层次了解保险业在农业农产品服务、提供食品保障方面所做的一些突出工作。

　　另外赔付率的情况，这些数据都可以给大家。

　　还有医疗保险，现在保险业增长幅度最大的就是医疗保险，医疗保险增速都是30%这种速度。现在我们在基本医疗、公务员的补充企业的补充医疗、社会补充医疗、商业保险等等这些多层次的健康保险的体系，对于医疗保障体系特别重要，特别需要我们商业保险提供这方面的服务。

责任编辑：张译文