降门槛、去刚兑，这些理财新动向关系到你的钱包！
来源：菜鸟投基
国庆节之前，银行理财新规正式落地。
跟咱们老百姓关系比较密切的主要有几个点。
这几点变化，可是跟我们投资银行理财产品息息相关，大家还是有必要来了解一下。
01
理财产品销售门槛降低
之前银行的公募理财产品大部分都是5万元起购买，现在门槛降到1万元。
这意味着，有更多的老百姓可以买银行理财了。
现在已经陆陆续续有不少银行都调整了公募理财产品的投资门槛。
昨天，交通银行、中国农业银行、中国银行等银行，已经将部分公募理财产品的起投金额调整到1万元。
02
私募理财引入“冷静期”
对于代销的私募理财产品，银行应该给予不少于24小时的投资冷静期。
在冷静期内，如果有投资人买了私募产品之后又后悔了，是可以解除合同，退回投资款项的。
03
区别银行理财和银行存款
之前诺米就写过在银行遭遇误导销售的例子。
有些朋友去银行存款，回家一看发现变成银行理财的，或者变成保险的。
银行理财和银行存款可不一样。
特别是在目前打破刚兑的大趋势下，很多保本理财也在慢慢走向消亡，就更要注意了。
这一次出台的理财新规也明确了一个重要信息。
理财新规对银行理财做了限定，只适用于银行“非保本理财产品”。
对于存量的保本理财产品，划归为存款。
具体地，按照是否挂钩衍生产品，分别按照结构性存款或者其他存款进行管理。
也就是说，这一次明确了结构性存款会按照存款进行管理，纳入存款准备金和存款保险范围内。
这也是为什么结构性存款替代了保本理财，成为爆款的原因。
今年以来，结构性存款产品已经从不到2万亿的规模，猛增到了10万亿。
一跃成为今年最抢手的理财产品。
关于结构性存款，诺米之前给大家介绍过，也推荐了几款可参考的产品。
具体可以戳链接了解：《既想保本又想赚收益？这种银行理财产品适合你》。
04
银行公募理财可间接入市
很多人选择买银行理财就是求个稳。然而，银行理财也是会分成不同的风险等级的。
选择银行理财产品的时候，不能只盯着收益，也要看看风险高低。
尤其是新规之后，银行公募理财产品可以间接入市，也就是说，可以间接投资股票这类高风险资产了。
要知道，以前银行的公募理财产品只能投货币基金、债券基金，整体的波动不会像股票基金那么大。
现在允许间接投资股票了，那么风险也会随之加大。
大家买银行理财就更要留个心眼了。
05
不得宣传“预期收益率”
根据理财新规，银行不得用“预期收益率”来给理财产品做宣传了。
有投资基金的朋友们，应该对“业绩基准”这种表述不会陌生。
每只基金产品都会有相应的业绩基准。
当然，这个业绩基准跟基金的实际收益并没有直接关系。
只是可以作为我们挑选基金的一个参考数据。
如果基金表现比业绩基准好，那么也可以看出这是一只不错的基金。
以前，我们买银行理财，经常可以看到“预期收益率”这几个字。
很多人会误以为“预期收益率”就是理财产品的到期收益率。
其实并不是的，它也只是作为参考的一个指标，跟“业绩基准”类似，并不能代表到期一定可以取得的收益率。
新规之后，银行就不能用“预期收益率”来做宣传了，也需要用“业绩基准”来表示。
大家现在去看银行的理财产品，可以发现很多的收益率都用“业绩基准”来表示了。
这里，诺米也给大家提个醒，非保本的银行理财，历史业绩不代表实际收益，未来取得的收益是会波动的。
总而言之，银行理财去刚兑是大趋势，市面上的保本理财也会越来越少。
当然，在这个过程中，银行理财的信息透明度也会提高。
所以，大家要学会去认识、去分辨这些理财产品。
我们不一定要追求纸面上的保本保收益。
但是，起码要能够挑选风险和收益匹配的产品，避免承担不必要的风险。
不想承担高风险，就接受低风险低收益；想要追求高收益，那就势必要承担高风险的。
如果有保本理财需求的话，结构性存款目前还算是一项不错的选择。
不过，这一次的新规也限定，一些没有获得衍生品交易业务资质的银行，今后不能发行机构性存款。
对那些不符合要求的中小银行来说影响还是比较大的，因为重新申请资质需要一定的时间。
大家也可以看看大银行的结构性存款产品，例如农行的“金钥匙·汇利丰”等等。
另外，更多关于结构性存款的监管政策也很可能不久将会出台，监管变得更加严格是避免不了的。
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责任编辑：常福强
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