工薪中产家庭如何实现财富增值？

　　作者：北京农商银行通州支行财富管理中心副主任吴涛|文 

　　对于普通工薪家庭而言，抗风险能力有限，因此，投资应当以稳健为主。但是，如何实现财富的增值呢？吴涛建议可以向专业的理财经理咨询，根据银行理财产品的期限不同做好长短搭配，让资金不闲置。

　　对于工薪和中产家庭而言，应该如何做好家庭理财规划呢？ 目前在一家大型国企上班的冯先生就面临这样一个问题，他的太太供职于事业单位，有两个小孩。通过交谈得知，目前，冯先生一家主要的 收入来源是工资，相对单一，尤其缺乏金融资产的投资收入。 但是随着两个孩子的成长和双方父母年龄的增加，必将导致家庭支出会大幅增加。

　　那么，冯先生该如何做理财规划，来实现财富的增值呢？ 客户基本信息 冯先生：40岁，国企员工，税后月入2.5万元，年终奖8万元，有社保无商业保险； 冯太太：36岁，事业单位供职，税收月入8000元，年终奖4万元，有社保无商业保险； 四位老人：均已退休，有社保和退休金，无商业保险； 两个孩子：女儿6岁，儿子2岁，各一份儿童医疗保险。 据了解，目前冯先生家庭有银行活期存款10万元，定期30万元，国债20万元，理财产品40万元，无其他投资理财方式。在市郊有一套市值约300万元的房子，房贷已结清。目前家庭每年总收入约50万元，家庭正常月支出约1万元，赡养老人每年费用1万元，每年保持一到二次的的国内旅游计划，平均支出2万/年。除了每年家庭正常开支外，冯先生家庭一年大概有30万元的结余。

　　客户理财目标及诊断 冯先生认为目前他们有五个理财目标，分别如下： 第一，冯先生希望为自己和家人补充适当的商业保险，做好家庭风险规划； 第二，尝试做些理财投资，为孩子积累教育金。 第三，冯先生夫妇对孩子的教育很看重，两个孩子都即将上学，女儿将要上小学，儿子要上幼儿园，夫妻二人计划1年后可以购置一套学区房，为孩子创造更好的教育环境。 第四，两年后计划置换一辆20万元左右的汽车。 第五，做好父母和自己的养老计划，确保自己在退休后有足够的钱养老。

　　根据冯先生的理财目标，吴涛做出了诊断指出，未来几年冯先生一家的教育金投入和赡养费用将大幅增加；而冯先生正处中年，属攻守兼备型投资者，应该一方面做避险准备，另一方面尝试基金、股票等权益类投资，以规避通货膨胀影响。

　　另外，还建议考虑寿险保障，包括意外险和重疾险，子女方面要着重考虑意外险、医疗险和重疾险。 全方位理财规划 由此，吴涛给出了更为详细的规划方案，从投资规划、保险规划、子女教育规划和消费支出规划四个方面进行资产配置。

　　在投资规划方面，吴涛认为冯先生家庭在银行活期存款保留10万元的备用金外，把其他活期储蓄转换为北京农商银行天添鑫或货币基金。目前银行的天天型理财产品和货币基金收益都比活期存款高，同时可以实现快速赎回取现。

　　另外，适当配置基金组合，也就是单只购买和基金定投可以结合进行，小仓位买入单只基金，同时结合每月基金定投平滑风险，以获得长期稳定的收益。一方面实现家庭资产投资多元化，同时也可以通过定投的方式为两个孩子积累教育金。 而作为家庭保障体系中不可或缺的一项，保险规划很有必要。

　　吴涛建议冯先生拿出10%的家庭收入为全家购买商业保险进行补充。作为家庭支柱的冯先生夫妻二人，是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象，在个人保障方面需要进一步完善，除了公司缴纳的基础社保外，再配置一份意外险和重大疾病险，以此来提高家庭保障。其次，考虑购买定期寿险，帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响。

　　对于两名子女除了已经购买的医疗险，建议可以增加意外险和少儿重大疾病保险。此外，随着家里老人年龄的增大，建议冯先生为老人补充部分商业意外险，重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。

　　在子女教育规划上，建议冯先生采取基金定投的方式为两个孩子做教育金储备，根据冯先生目前的收入结余，可以每月拿出5000元做基金定投计划，以保证孩子的教育资金。而购买学区房问题上，吴涛认为学区房价格相对较高，如果直接出售现有住房置换的话，住房空间会有所减少，建议冯先生先不考虑出售现有住房，可以先购置一套小户型的二手学区房。

　　冯先生夫妻二人每年收入平稳增长，以现有资金储备再增加1年收入可以实现付首付，现有住房到时可以出租，用房租还贷或者补贴家庭开支。 而置换新车则属于消费支出，冯先生计划置换一辆较好的汽车，价值约20万元左右，目前价格在20万元左右的家用型汽车选择范围很广。若全款有难度，可以申请办理汽车分期，分担家庭部分资金压力。

责任编辑：陈鑫