原标题：5年期存款利率高达5.5%？银行行长：千万别存
来源：行长聊金融
一般情况下，存款期限越长利率越高，比如当前三个月、半年、一年、两年、三年的定期存款平均利率分别为1.463% 、1.725%、2.05%、2.78%、3.538%，而有的银行5年期定期开出了5.5%的超高利率，却依然没有人愿意存，究竟为何？
一方面，银行存款早就没有以前那么灵活了。自2020年以来，靠档计息存款、定期付息存款、互联网存款纷纷下架，就连民营银行的线上存款产品也受到了严重影响，以民营银行“蓝海银行”为例，自从央行宣布加强对异地存款的监管后，该行许多产品不得不停止发行，大家可以到该行官网查看，多款产品显示“售罄”状态。
另一方面，3年期存款产品足矣。三年期存款利率3.538%，与5年期相比仅仅少了一点点，而且5年存款消耗的是资金的时间成本，这5年内谁也说不准物价会不会快速上涨，谁也不知道房价会不会突然下跌，谁也预料不到股市会不会突然走上牛市道路。
所以，行长建议：5年期存款看看就好，千万不要去存。
那么如果我们不选择长期存款，应该如何选择存款产品呢？
第一：三年期大额存单或是最一棵“救命稻草”。
都到2021年了，对于很多中老年人来讲，没有比把钱存在银行更加安心的选择了。
所以，行长给出具体建议，如果我们不选择5年定期存款，建议可以选择3年期的大额存单，相比之下具有两大优势：
一是支持灵活转让。比如支付宝网商银行里面的大额存单产品，三年期利率3.85%且支持在线转让，可以说已经相当人性化了。除了网商银行外，其余的传统商业银行大额存单也支持转让，只不过转让的方式方法不一样，需要大家自行下载APP查看。
二是受到存款保险制度保障。早在2015年5月1日，《存款保险条例》正式实施。每家银行50万元以下的存款都能够受到保障，就算银行倒闭了、破产了也是一样，比如2020年的包商银行破产事件，多数个人存款人也获得了银行赔付。
可以说，在当下资管新规即将落地，创新型存款越来越少的时期，大额存单真的是唯一的“救命稻草”。
第二：可以尝试结构性存款，但要具体问题具体分析。
所谓结构性存款就是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。
从严格意义上讲，结构性存款不是单纯的存款产品，它是与国际业务产品、股票价格、期货、黄金等投资产品价格挂钩的产品，所以有时候它的收益率会非常高，但是如果行情不稳定，行长建议还是不要选择结构性存款为妙，防止收益率大起大落。
总之，随着监管趋严，留给商业银行创新的余地已经不多了，曾经风靡一时的互联网存款纷纷下架，而且靠档计息存款也将在6月底前全部清理完毕，更加值得注意的是，保本保收益的理财也会在今年年底清零。
所以，最后还是那句话：以后除了存款，没有任何一款产品是保本的了，大家选择的时候一定要慎重呀。
责任编辑：潘翘楚
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