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12月11日消息，由新浪财经主办的2020中国银行业发展论坛智慧金融峰会于今日在北京举行，中国民生银行直销银行事业部副总经理（主持工作）罗勇出席会议并发表演讲。
罗勇表示，现在不管是企业还是银行，大家都在提数字化转型，那么在数字时代，银行要向数智化转型，它在经营模式上的进化要实现三个聚合，那便是“聚合流量+聚合服务+聚合数据”，从聚合流量这个层面来说，其实就是打造以客户服务为中心，去做获客、活客以及粘客。从聚合服务这个层面来说，银行数智化是以生态平台为场景，提供开放金融服务。从聚合数据这个层面来说，银行数智化经营要以数据画像为基石，去做数据产品创新。在聚合流量和聚合服务的基础之上，云银行云上渠道运营能力的创新和提升日益离不开数据的支撑和使用。
以下为嘉宾发言全文：
各位金融界、企业界的朋友，大家好！我是中国民生银行直销银行事业部负责人罗勇，我今天要跟大家分享的主题是“金融科技赋能银行数智化转型”。
目前大家都在谈金融科技、数字金融、生态平台等等方面的话题，这些都是这个时代特征也是实务中经常遇到的挑战和机会。那么在数字时代下，银行金融服务该如何向数智进化，构筑新的商业模式、新的增长曲线和新的服务体系。今天我将分三个部分来阐述我对这个话题的思考和观点。
一、数字时代，银行金融服务进化
现在不管是企业还是银行，大家都在提数字化转型，那么在数字时代，银行要向数智化转型，它在经营模式上的进化要实现三个聚合：“聚合流量+聚合服务+聚合数据”，从聚合流量这个层面来说，其实就是打造以客户服务为中心，去做获客、活客以及粘客。从聚合服务这个层面来说，银行数智化是以生态平台为场景，提供开放金融服务。从聚合数据这个层面来说，银行数智化经营要以数据画像为基石，去做数据产品创新。在聚合流量和聚合服务的基础之上，云银行云上渠道运营能力的创新和提升日益离不开数据的支撑和使用。
不同的时代变革，银行金融服务也体现了不同的思维和创新路径。在工业时代，金融服务受工业制造思维驱动，比较追求产品标准化和规模化，重在打磨产品；到了数字时代，金融服务注重互联网平台思维，重在体现金融交易；那么到未来智能时代，金融服务将体现生态智能思维，更加注重金融交付。未来，肯定是进化成开放金融服务的模式。
二、数智银行，金融经营的新模式
银行数智化转型的过程中，将呈现出以下四个基本特征：一是在客户运营上，要构建精细化的客户经营体系；二是在产品创新上，要构建以客户未中心的多元化产品体系；三是在风控模式上，要依托金融科技的云风控体系；四是在盈利模式上，打造基于数字生态的利益共享模式。
而对银行而言，要实现数智化经营，必须具备四个核心能力，一是数据运营能力；二是敏捷响应能力；三是IT服务能力；四是生态协同能力。
我们通过研究发现，银行的数智化转型会遵循金融科技的三大定律和生态平台的熵增定律，比如摩尔定律，它表现在每一笔交易的算力，每一个客户的画像，每一笔信贷的模型，每一个合作平台的接口；比如反摩尔定律，它表现在大数据，低风险；数字化水平低，单客成本高；比如安迪-比尔定律，它的表现：金融综合越丰富，客户复购与黏性越强；大数据越多维，客户识别越精准；金融功能越智能，客户使用体验越好等等。同时，在金融领域，商业银行以数字化技术及创新思维，打破银行业的传统服务框架，以开放模式来对抗熵增。银行数智化经营可以建立起银行与用户之间的无感联系，聚合流量、数据和服务，构建开放平台，从而形成熵减效应。
通过这些定律之间的相互作用，银行的数智化经营能够发挥三大效应，分别是生态平台的网络效应，沉浸链接的乘数效应以及业务进阶的飞轮效应。
在网络效应上，银行数智化通过金融、技术、数据、风控、营销等领域的全方位开放，搭建起与ISV之间的“链接器”，向ISV服务商提供丰富的API接口。这种模式促使“自金融”服务触手可得。除了覆盖C端客户、产业链上下游B端客户之外，云银行还通过链接大B客户，不断引入小B以及C端客户，聚合流量、聚合服务、聚合数据，发挥网络效应，促使服务客群不断扩大，形成滚雪球式的增长规模。
乘数效应上，银行数智化运行以生态平台的方式开展，通过沉浸式链接聚合了各个生态平台上的流量、服务以及数据，生成合力，最终爆发巨大的经济能量。
飞轮效应上，银行数智化可以构建三个“飞轮”：一是最核心的飞轮，即平台驱动的用户数量增长。二是生态驱动的裂变式获客；三是数据驱动的客户体验升级。
我们说定律是总局，因为银行的终局就是金融科技；效应是策略，体现了数字世界的冥次和非线性增长；价值是布局，未来的经济增长曲线一定是数据价值+财务价值融合。
三、民生直销银行开创云银行新范式，构建金融生态“双循环”体系
近年来，民生直销银行也做了一些探索和尝试。
一个是金融生态的外循环体系，民生直销银行依托“分布式+大数据+金融云”三大科技基础的金融云平台聚合能力，构建了“点-线-面-体”的数字化经营模式，即“聚合流量、聚合服务、聚合数据、沉浸链接”的新范式。将金融服务进行生态化、场景化改造，同时融入到企业的生产、大众客群的生活当中，面向企业的会员、员工、分销链条上的长尾分销商和供应商，提供无感化的金融服务，让金融服务无处不在，助力实体经济发展，成为银行数字化转型的“链接器”。
另一个是金融生态的内循环体系，通过搭建云银行生态平台，在为公司客户赋能的同时，也为其生态体系内的小b端、零售端的大众客群提供服务，形成了公司客群带动零售客群增长，零售客群增强公司客群粘性的内部生态闭环，打破银行内部公司、零售客群壁垒，增强两大客群的联系和粘性，成为银行数字化转型的“稳压器”。
在外循环体系的建设中，民生直销银行已经做了很多有益的探索和尝试，推出了云银行集团钱包生态系统，打造银行数字化转型的链接器，并取得很好的效果。我们的金融服务已经融入到通讯、能源、航旅、房地产、手机制造、物流、电商等多种类型的行业场景中，已经积累了近千个标准化的场景服务接口，为3000多万零售客户、10多万的小b客户提供了纯线上的金融服务，获得了市场的高度认可。与此同时，云银行生态与产业生态的融合，不仅仅是解决了金融服务的普惠难题，也为企业转变经营模式，探索新的利润增长点带来了新的机遇。近三年来，民生直销银行的云银行生态赋能，累计为合作企业创造了上亿的收入，随着合作的深入和扩大，这个数字将呈现指数级的增长。
集团钱包生态包括会员钱包、员工钱包、链式钱包三大系统：
会员钱包是打通会员账户与银行账户，提供账户资金充值/提现、冻结/解冻功能，并且结合积分与余额组合支付、增值理财、特色贷款等活动，为会员提供的多样化服务。同时，民生直销银行也发挥银行优势，为平台及平台用户提供包括特色存款、基金、理财、贷款等定制增值服务，提升其会员的服务满意度和复购率；
员工钱包是为集团企业员工打造的针对员工个人消费、财务增值、生活服务、优惠专享、差旅交通等综合类一站式的开放平台，目前已应用于国家电网、东方航空等大型企业，累计服务客户超100万人。
链式钱包是面向供应链核心企业的上下游末端商户，免费提供“分销管理+支付结算+平台赋能”的一种新型产品，有针对性地将金融产品快速应用到企业全链条的所有业务场景，优化财务管理、支付结算流程，提升财务管理效率，加快资金流动速度，为企业创新打造专属解决方案。截至目前，已对接200余家大型B端品牌商户、10万余家分销商，未来还将覆盖日用、家装等领域。
在内循环体系建设中，我们都知道银行体系内公司客群、零售客群存在着天然的壁垒，但在我们的现实生活中，公司客群和零售客群又有着丝丝缕缕的联系，要打通两类客群之间的壁垒，靠传统的服务方式效果不明显。云银行生态模式，用数字化的平台服务能力，解决了集团企业他们的会员、员工、分销商等零售客群的金融服务需求，提升会员复购率，提升员工满意度，提高企业管理效率，这样企业肯定愿意用，会员和员工也愿意用，在这个过程中，自然而然的实现了公司客群、零售客群的有机结合，相互促进，也全面增强了客户粘性，起到了“稳压器”的作用。
我们在与战略客户的合作中，这种体会非常明显。比如我们与国网、华为、顺丰等客户的合作中，他们十分在意为其会员和员工提供的金融服务能力。我们做好了生态平台建设，以优秀的金融服务获得了这些企业客户的认可，也带动了企业客户与民生银行的其他方面合作，增强了客户粘性。与此同时，我们还能批量获得零售客户，其中80%以上的都是行外客户，且客户质量都还不错。
在银行内部生态体系中，云银行生态发挥平台优势和数据优势，客群部门发挥网点优势和客群优势，形成优势互补，依托以客户为中心、为客户创造价值的理念，使银行客户的搬家行为显著降低，也促进了客户价值的提升。通过内部生态闭环的打造，使线上线下产生联动，解决客群私有化难题，助力银行数字化转型发展。
在科技快速发展的数字新时代，商业模式的变革会越来越快，我们企业的变革也会变得越来越快，我们的金融服务也必须跟上企业发展的步伐，数智化转型则是一条必经之路。而云银行的经营模式也是在数智化主流趋势下应运而生的新生事物，也是我们民生直销银行做的一个创新探索，希望能给大家带来启发。
谢谢大家！
责任编辑：潘翘楚
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