杨凯生：金融科技在发展过程中要注意遵循金融规律

　　新浪财经讯 由中国金融四十人论坛联合黄浦区政府以及各组委会成员机构推出的首届外滩金融峰会10月27日—29日在沪举行。中国工商银行原行长杨凯生出席并发表演讲。

　　杨凯生表示，随着金融科技的快速发展，和更多互联网科技公司的跨界参与，金融业务的边界似乎正在逐渐模糊。无论怎样，金融业，特别是银行，作为经济运行、商品交易的中介功能并没有变。他们管理风险、经营风险的职责也不会变。所以，我们还是要特别注意经营管理结构的外部性，这个道理不应该改变。无论叫金融科技，还是叫科技金融，今天我们可以看到，它们与传统银行、传统金融的关系更多还是互补。支付业务和信贷业务不同，小额业务和大额业务不同，短期业务和长期业务不同，个人业务、小微企业业务和大客户业务也不同。

　　他指出，在这些不同的业务领域，金融科技企业和传统金融机构可以发挥，也应该发挥各自不同的作用，我们没有必要动不动就说谁应该发展、谁终将会被淘汰，谁可以替代谁甚至颠覆谁。尽管传统银行与互联网金融起源的属性有所不同，专长有所不同，甚至行业的文化也很不一样，但都需要在遵循金融规律的前提下，才能发展得更好，走得更远。

　　以下为演讲实录：

　　今天会议的主题，实际上是讨论金融科技如何更好地服务于普惠金融。这个话题很热，也讨论了很久，今天我简单谈三点看法。

　　一、金融科技的进步有助于普惠金融的发展。

　　这一点要首先肯定。大家知道，科技手段给金融机构，无论是对内还是对外的信息传递、业务处理和服务触达面，都带来了深刻的影响和变化，使得金融机构的信息来源变得更广泛，信息处理变得更高效，风险的识别和防控也变得更精准。金融机构的业务整合和成本平衡能力也有了新的提高。凡此种种，这些进步都使得金融机构有可能在更大范围内开展服务，一定程度上填补了传统金融的空白，进而更好地为广大小微企业、偏远地区、低收入人群等弱势客户提供了必要的金融服务。无疑，这是普惠金融的重要方面。例如，有不少银行搭建了线上小微客户金融服务的平台，他们根据结算、税务、海关等有关场景，纷纷利用大数据分析技术，推出多款线上贷款产品，提升了一些企业特别是小微企业的融资便利性、可获得性。一些保险公司也相继推出了互联网的保险产品，努力以更低的服务门槛、更广泛的流量入口、更为便捷的程序，来扩大保险的覆盖广度、深度。一些互联网企业、科技金融公司，也发挥各自的技术优势，特别是流量优势，推动第三方支付，小额贷款、众筹等金融模式的发展。因此，以往在一定意义上具有神秘感的金融业务，已经变得更加直面社会公众，更加融入社会生活。所以，我们可以说金融科技在构建中国普惠金融业态方面，已经和正在发挥越来越重要的作用。

　　二、金融科技在自身发展过程中，在服务普惠金融的过程中，要注意遵循和敬畏金融规律。

　　随着金融科技的快速发展，和更多互联网科技公司的跨界参与，金融业务的边界似乎正在逐渐模糊。无论怎样，金融业，特别是银行，作为经济运行、商品交易的中介功能并没有变。他们管理风险、经营风险的职责也不会变。所以，我们还是要特别注意经营管理结构的外部性，这个道理不应该改变。无论叫金融科技，还是叫科技金融，今天我们可以看到，它们与传统银行、传统金融的关系更多还是互补。支付业务和信贷业务不同，小额业务和大额业务不同，短期业务和长期业务不同，个人业务、小微企业业务和大客户业务也不同。在这些不同的业务领域，金融科技企业和传统金融机构可以发挥，也应该发挥各自不同的作用，我们没有必要动不动就说谁应该发展、谁终将会被淘汰，谁可以替代谁甚至颠覆谁。尽管传统银行与互联网金融起源的属性有所不同，专长有所不同，甚至行业的文化也很不一样，但都需要在遵循金融规律的前提下，才能发展得更好，走得更远。

　　这几年，各类机构在市场上的表现来看，我们需要思考的问题不少，需要总结的经验、教训也很多。举个简单的例子，我们是否应该更深入的思考一下所谓的提升效率，是否发展金融科技的唯一目的？我们现在所说的提升金融服务的效率，实际上主要是说如何利用科技手段，减少做某项金融业务所需要的时间。如何利用科技手段，缩短、完成某项金融交易活动所需要的流程。这固然有一定的道理，但如果过分强调，则有一定的偏颇。如果说，支付结算业务中，要努力实现便捷化是不错的想法，当然也有客户资金安全和风险防控的问题。但总的来说，“提升支付业务的效率”这个想法不错。

　　信贷投放当中，如果一味追求“快审批、快投放”，这是有一定问题的。简单的提倡所谓的“秒贷”并不科学，不利于风险的把控，还是应该区分信贷品种，根据客户类别设定必要的阈值。有的业务可以实施机器自动审批，有些则需要“机器+人工”审批。有的业务当中，专家作用、人力作用应该占据更重要的位置。可以想象，除了一些特殊情况外，一个客户对自然生产经营所需要的资金，都到了当天就要、即刻就要的时候才申请贷款，一旦无法即刻拿到资金，企业似乎马上就会出问题，是否也一定程度反映了这个企业对自身经营状况不够“心中有数”，前瞻性不足？这是否也应该成为银行考量这个客户经营管理水平的因素？当然，银行也一定要在改进金融服务方面不断努力，能够快办的事情就不应该拖拉。但总体而言，所谓的“发展普惠金融”，还是要在着重扩大金融服务的覆盖面，增加对各类人群、各类企业“合理的金融服务”需求供给方面踏踏实实下功夫，这恐怕不是简单“快捷”二字所能够包含的。比如，努力帮贫困人口脱贫，努力实现对各类企业金融服务的可持续，努力为经济高质量发展、绿色发展提供支持，努力把金融风险控制在自身可承受的范围内等等，这些都应该是发展普惠金融当中所需要关注的事情。任何一个从事金融业务的机构，无论是所谓的传统银行还是新兴科技金融公司，都要努力遵循这些规律，立足于长远可持续发展，避免那些急功近利的做法，要杜绝和摒弃任何简单化、片面性的东西，要防止打着科技金融、普惠金融的旗号做别的事情。无论是金融科技还是普惠金融，都要坚持把控风险和监管的环节。同时，我们还要认识到普惠金融和救济资助都应该做，但这是两件不同的事情。如果把握不好，不仅容易给金融机构的经营管理埋下隐患，也不利于普惠金融事业的健康发展。

　　三、抓住金融科技迅猛发展的机遇，让金融服务的覆盖面更广，让金融服务触达的深度更深。

　　比如风控、运营、服务方面，我们都还要努力，这些都是发展普惠金融的题中应有之义。如果我们真正可以实现为所有客户都提供“一点接入，全网响应，体验一致、高效顺畅”的高品质服务。做到这一点，才能说我们通过金融科技水平的提高，实现了为全社会提供更为普惠的金融服务的目标。

　　谢谢大家！

责任编辑：赵子牛