51信用卡遭警方突击清查 背后问题只显露冰山一角？

　　原标题：51信用卡遭警方突击清查 背后问题只显露“冰山一角”？

　　来源：博望财经 

　　文|博望财经

　　10月21日上午，港股上市公司“51信用卡”（以下简称51）杭州总部遭遇警方突击清查。这也导致午后51信用卡的股价一度大跌40%。作为内地第一家登陆港股的金融科技公司，51信用卡自2012年成立起，先后推出了“51信用卡关键”、“51人品”、“51人品贷”、“给你花”等产品，业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、第三方支付、线上信贷撮合及投资服务。此次遭遇清查，其原因目前仍然扑朔迷离。

　　3次创业发现商机

　　探究51今天的问题，不得不提到其创始人孙海涛。在创办51信用卡之前，他在10年间经历过3次创业，最终创办51登陆资本市场。

　　2002年，孙海涛从杭州电子工学院毕业，进入一家软件公司；2004年，孙海涛第一次创业，创办了E都市做三维地图。主要功能是将现实城市中的各种自然、社会信息资源整合应用到互联网上的仿真城市中，并在与用户互动的同时积累信息资源，增强信息的直观性和有效性。这家公司商业化遇阻并于2007年被卖掉；

　　2007年，孙海涛第二次创业，创办房产网，但仅仅半年遭遇房地产熊市，不得不出售公司。2008年，孙海涛第三次创业，创办房途网，专注于杭州本地二手房的C2C的平台，在2010年获得了风险投资；并接着开发出了租房宝，用信用卡付房租。

　　据后来孙海涛回忆，这次创业让他成为了一个重度信用卡使用者，他发现自己需要一个工具来管理信用卡账单。于是2012年孙海涛正式创办了51信用卡，其功能主要帮助没时间管理的人管理好信用卡。在正式上线不到5个月里，51信用卡管家用户数便突破200万。

　　不过，信用卡管理业务并不足以帮助51登陆资本市场，因为变现依然是个问题。2013年51开始尝试金融业务，随后的几年51的用户开始出现爆发性增长。根据其上市招股说明书显示，2016年5月，51开始实现单月盈利。其2018年年报显示，51信用卡2018年的收益为28.11亿元，其中信用卡撮合及服务费占比73.1%，信用卡科技服务费占比9.1%，其他收益占比10.6%，这一占比情况与2017年大致相似。

　　由此不难得出51的商业模式：主要的收入模式为依靠历史积累的大量客源，从而为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流。这其中，2015年成立的51人品贷是增长最快的产品，其主要依据51平台的信用数据为用户放贷，解决短期资金短缺问题。

　　正是因为金融业务的快速增长，为51带来了盈收和用户的同时，也使其受到了资本市场的青睐。不过，随之而来的隐忧也逐步显现。恶意催收、爬虫盗取用户数据、资费不明等问题此前先后都被媒体曝光。

　　涉嫌违规收集用户信息

　　作为51的核心产品，51人品贷的官网介绍称：其提供最高20万的纯线上、无抵押借款，最快2小时到账。不过，51人品贷却多次因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。

　　此外，51人品贷此前还被曝出恶意催收的问题。有用户反映，51人品贷在能联系到本人的情况下，打家人电话进行骚扰恐吓。

　　而更有用户反映，51人品贷的催收非法获取借贷人网购收货地址，联系电话，发微信恐吓等。

　　未经用户同意，爬虫盗取用户数据也成为51此次被清查的可能性之一。此前，就有媒体曝光称51在未经用户许可的情况下，使用爬虫盗取了个人信息。

　　尽管51信用卡CFO赵轲在接受新浪财经采访时表示，目前公司一切运营正常，“以我们公告为准，目前业务正常”。但在港交所51已经宣布停牌。相比于发行价时的8.5港元，目前停牌前股价1.77港元已经跌去了79.1%。

　　背后投资方扎堆暴雷

　　值得一提的是，51在成立之初并未受到太多资本青睐，而在加大金融业务后迅速成为资本市场的“香饽饽”，这其中多家知名投资机构或个人参与了51的投资。据清科私募通数据显示：51先后获得了薛蛮子、华映资本、盈动投资、清流资本、海纳亚洲、新湖中宝、Ventech China 、嘉实资本、华盖资本等机构的投资。

　　这其中最具代表性的当属知名天使投资人薛蛮子。2013年，薛蛮子投资200万，在51上市时其回报甚为可观。不过，在赚钱的同时，薛蛮子投资的一批金融科技类公司却纷纷暴雷。除了51出现问题外，此前以“公信宝”为代表的多家区块链ICO项目被曝光为“空气币”，在投资人赚到盆满钵满的同时，普通投资者却不得不遭受巨大损失。

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责任编辑：潘翘楚