程瑞：科技是普惠金融生态发展的关键

　　新浪财经讯 10月11日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。平安普惠金融研究院副院长程瑞出席专题讨论会一并发表讲话。

平安普惠金融研究院副院长程瑞

　　程瑞认为，生态有一个非常典型的特点，就是开放。在严监管的体系下，传统的金融提供方，包括金融科技公司依然在做很多的创新。金融科技公司已经开始渗透到更多的金融产业链。保险公司也开始进入普惠金融领域，开始做很小的个人保证保险。

　　除了开放，程瑞认为生态还有一个特点，就是发展。在程瑞看来，能够让普惠金融生态发展的关键一定是科技。过去做小微贷款的时候，纸质材料堆成山，其中有80%是银行流水，审批人员要一页一页看，但是现在通过科技手段能够捕捉到越来越多的小企业以及小企业主背后的信息，这让我们对客户风险的判断能力越来越强。

　　以下为现场发言实录：

　　程瑞：我觉得今天这个主标题，就像刚才陈总提到的，特别容易分成一二三四，特别没必要，我看了一下上半场的提纲，第一个标题提出了所谓的副标题，就是普惠金融需要分层次的生态系统，在这个生态系统里面一定是各司其职、各展所长，一起把整个生态系统变成一个系统，什么叫生态系统？我觉得我们要一起看一看。首先第一个生态系统必须是广泛的。我们知道普惠金融有一个特别有代表性的模式，就是孟加拉国的“格莱珉模式”，“格莱珉模式”在中国其实也有测试，但是测试范围一直没有做大。中国如此广大的地域、如此广大的人口、如此巨大的需求，用一种模式、用一类主体、用一种所谓的推动方式，其实我们会发现它很难在这个广泛的市场上做广。所以如果是一个生态，首先必须让它能够广泛地推广。

　　第二，什么叫生态？生态一定是里面所有的物种要共生。今天有一个助贷的报告，这个报告里面其实也是在讲我们作为资金方、征信方、获客方、金融科技，怎么样在整个普惠金融的体系里面一起共生，发挥各自的特点，最终是要满足长尾人群，通过单一任何一方都不能有效获得的金融服务需求。

　　第三，生态还有一个非常典型的特点，它是开放的。其实我们过去这几年来，整个金融创新，虽然我们现在可能进入一个严监管周期，但是其实我们发现在严监管的体系下，传统的金融提供方，包括金融科技公司其实依然在做很多的微创新，包括像银行，现在大家都能看到我们在普惠金融方面做出的努力和下沉，我们能看到我们的金融科技公司，不仅是过去传统的营销系统、风控系统，现在开始渗透到更多的金融产业链。我们的保险公司过去比较多做的是保证保险，现在保险公司也开始进入普惠金融，开始做很小的个人保证保险。

　　以平安为例及平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史，从2008年开始做贷款保证保险，过去作得比较多的是小微企业，但是现在开始研究，我们发现小微企业，尤其是微型企业的企业主本身有太多的个人属性，而没有特别多数据能够记录的经营属性，于是我们现在开始发现，我们如果通过征信的行为能够让银行资金流向这一类微型客群，我们又通过研究发现这一类微型客群有什么特点？现在平安做的普惠金融的客群里面有90%，我们发现有一个数字叫“1050”，就是微型企业年收入在1000万以下，雇员在50人以下，这些融资需求每一次大概在100万以下，刚才孙总提过，其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间，可能是在5万或者10万到200万的区间，这个跟我们现在做的“1050”这一类客群是高度契合的。我们发现保险的征信现在其实也开始在慢慢下沉，在迎合这样一个市场的需求，所有这些都是在严监管之内的微创新。但是微创新带来了整个市场的越来越开放，因为我们开始有更多的资源、更多的科技能够让我们这个市场可以变得越来越大。

　　生态还有一个特点，它是发展的，什么能够让这个生态发展？一定是科技，我们过去在做贷款的时候，所有的小微一定是纸质材料堆成山，其中有80%是银行流水，我们的审批人员要一页一页看，但是现在有了数据、有了科技，包括科技能够捕捉到越来越多的企业以及小企业主背后的信息，这些有利于我们对小企业的判断，能够让我们的服务效率、我们的成本、我们能够覆盖的客户范围，或者让我们对客户风险的判断能力越来越强。这个其实是让我们整个生态能够不断发展的。我们要做一个生态我要广泛、我们要共生、我们要开放、我们要发展，单靠建行，可能他能做到市场上上面的80%，但是下面的20%在我们看来是一个长尾，可能只有20%的人群，但是它服务的难度，我们需要在这个服务上投入的精力、投入的资源可能需要更多。这一类客群其实需要像泰隆，包括像今天报告里面提到的助贷机构，以及更广泛的金融参与者，包括我们的信托、保险公司、融资担保、小贷公司，以及也许未来会有更多的金融参与方。但是这里面有一个前提，就是参与这个生态有一个前提，就是我们既然要防风险，所以原则上我个人觉得必须要是持牌机构，所以如果我们金融持牌纳入整个大的金融监管环境，纳入整个大的范围，我们应该把它当一个生态来经营，让它变得广泛、共生、开放、发展，这是我个人的见解。

　　谢谢大家！

责任编辑：张缘成