孙宏宇:缺乏线上数据 需要补充线下数据再辅以科技

　　新浪财经讯 10月11日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。方付通董事长兼CEO孙宏宇出席专题讨论会一并发表讲话。

方付通董事长兼CEO孙宏宇

　　孙宏宇认为，虽然现在大家都说人工智能、区块链、大数据技术等线上技术，但我认为在很长的时间里，包括现在美国，我去交流发现，超过十万美元一定会有人工干预。因为这牵扯到还款意愿的问题。在孙宏宇看来，缺乏线上数据的时候，就需要通过线下数据补充，然后再结合线上的科技手段。

　　以下为现场发言实录：

　　孙宏宇：我们方付通其实对于农商行、城商行也比较了解，非常钦佩泰隆城商行所做的小微的探索。实际上我觉得非常不容易。所以，我想既然题目是“谁是普惠金融的主力军？”我想普惠金融到底是个什么定义？实际上我们去年在荷兰有一个负责任的金融的签署，我们作为中国的唯一的公司加入这个签署，当然我们也代表十家农商行加入这个签署。所以，我们认为普惠金融首先是负责任的金融，不是小额的就是普惠金融。我认为有几个关键点：不能太多负债，不能抬高的利率，隐私得保护等等，G20整个有十条的原则，它是一个真正要回馈经营性实体的，而不是说鼓励大家去过渡消费、过渡负债的。实际上我们很多大的银行，在前端时间大跃进做小贷的时候，我们在很多农商行，当时刚开始做他们就说了，肯定出事。我说为什么？他根本就没有人，他们就觉得是线上工具来了，我们就一定能够贷款，他们说等着吧。为什么？因为他们拿我们农商行的数据直接加额度就放贷款了，利息降低，额度变高。我觉得这是第一个我的观点，就是所谓普惠金融一定是有这些原则的，不是小额的都是普惠。

　　第二，我认为现在都说数字、数据、人工智能、区块链、大技术。但我认为可能在很长的时间里，包括现在美国，包括WELLSFARGO，我跟他们聊，十万美元是全线上，超过十万美元，一定有人工干预。因为这牵扯到一个还宽意愿和还宽能力的问题。我觉得泰隆银行肯定也做到一点，就是你到底能不能还这个钱。所以，我觉得大数据的应用不是一切，一定是线上、线下的融合。

　　我们做过一个测试，当时我们在安徽全省做了一个“金农信e贷”的项目，我们拿了很多主流的三方数据做测试，发现50%是小白，到重庆农商行做测试，一半有数据，一半没数据。我们跟重庆农商行聊，他们说所谓的数据我要求的是透明的，我知道来源的，当然国家现在打这些数据了。所以，这个时候他们提出的观点，我非常认同。但是，数据既然没有，我们农商行体系，客户经理是可以采集来的。我需要解决的问题是，怎么能保证客户经理采集来的是真数据，而不是假数据，这个我觉得技术上可以解决这个事。

　　现在随着我们在安徽做的时候，用了这么一种方式，就是政府数据。克强总理说，数据都在政府手上，拿的政府数据。2019年1月份上线了一个“金农信e贷”，在人民银行得了金奖，这个时候他们一个贫困县，200多亿的资产规模，到现在大概授信8个亿，笔均9万块钱，全线上。但是，这个问题就来了，就是说我觉得所谓的主力军，我非常同意郑总的观念，他的数据可能解决的是一部分有数据的、数据可以判断的、小额的，而这时候我们发现了一个空档，就是五万，或者很多是十万，到二百万，或者是十万到五百万，分城市不一样，后来发现这是一个空档，可能泰隆银行能做，咱们互联网公司，甚至于网商银行，他们也做不了，网商银行的笔均也不会超过5万块钱，超过200万的建行就可以做了。

　　所以，这个时候有一个空白，我觉得非常有意思。就是这个是实际上真正的经营性的实体，包括农村的经营户，当然我们农村侧做了很多经营性贷款，比如在海城做的苹果、梨，这时候没有数据，这时候我们需要线下的数据补充，然后结合线上的科技手段，能够完美的解决这个问题。所以，我们在2018年1月从内蒙古呼和浩特一直做下来以后，跟很多城商行、农商行合作，实际上我们笔均做纯经营性贷款，做到笔均22万，几乎30天以内不良记录没有。我觉得线上、线下的结合可能是一个非常好的方式。我觉得所谓大数据，可能中国还需要时间，可能得百行征信再丰满以后。

　　这次在第二届数字中国，农信社看了建行的展位，他们惊呼，我们的对手来了。因为建行我觉得真的是扎下去了，他已经在村里做了很多的债，招了很多大学生。所以，睿智的农商行的领导也看出来了，不是互联网公司，是建行。而建行非常厉害，基准利率做贷款。所以说，他们农商行已经把大行里面的普惠金融，把建行看成了他们要去赶超的，因为他们感受到了来自于建行的压力，这是第二块，我觉得肯定要线上、线下的。

　　第三，实际上现在整个的隐私，我们在用很多三方数据的时候已经出现了。比如说，帮很多的农商行提供相关数据服务的时候，这个数据我们进行准入，会发现泄露。农商行说了，你们弄的哪儿来的数据，只要一做贷款，线上贷款一跑，马上就收到了小贷公司的电话，各种电话就来了。所以，这个时候隐私保护我觉得也是非常重要的。所以，我们还做了一个东西，就是公安部第三研究所做了一个公安部光明网络电子身份证（音译），这个项目也刚刚在全球中小企业论坛得了一个负责任的数字创新的白金奖，这个项目上我们已经在农信社体系推开了，这个真正可以看到在线保护客户的隐私，数据可以不用泄露。所以，我觉得隐私保护对于怎么发展普惠金融也是非常重要的。

　　还有一个想法，我觉得作为助贷，我们也跟银行聊过，我问的非常直接。我说你们为什么有钱，利润不低，为什么自己不做？后来有一个很极端的，就分享了一下。他说我就干三年，小微、普惠金融可能要像泰隆这样长跑的可能需要十年，我只干两年，有助贷、保险、担保兜底，为什么不做呢？而且很多助贷银行已经上市了。后来他们说了，我们非常知道，可能是饮鸩解渴，可能武功全废，最后都没了。但是这个时候我认为助贷是一个非常有益的补充，补充在哪儿呢？因为咱们监管对坏账率的控制。所以这个时候我们建议银行把那些觉得有风险的客户可以和这些公司来合作，因为他可能对风险的审视更高一些，咱们监管有2%到3%的红线，所以最好不要有坏账，有坏账宁愿不做，又没有规模，又挣不到钱，现在是一个任务，最后还出那么多坏账。所以，我觉得助贷现在这个概念可以做非常有益的补充，当你想做小微，现阶段没有搞明白，这时候完全可以来合作，可以承受更高一些的风险，因为没有监管管助贷的机构。谢谢！

责任编辑：张缘成