姜芳芳：消费金融需满足四个指标方可成为普惠金融

世界银行集团国际金融公司（IFC）金融机构局高级项目官员 姜芳芳

　　新浪财经讯 10月11日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。世界银行集团国际金融公司（IFC）金融机构局高级项目官员姜芳芳出席专题讨论会二并发表主题演讲。

　　姜芳芳表示，消费金融其实比较简单，它的贷款对象是个人，贷款用途是消费，目的是提高消费者的近期消费水平，这是消费金融的概念。普惠金融是什么呢？在国际上很多的国家或者是很多的地方都有不同的解读，在世行集团内部的解读是指个人或企业获得金融服务。这些金融服务应该包括存贷汇，包括保险等一系列金融服务类别，而最关键的是后面两个部分，即金融服务的提供者和金融服务的获得者，他们应该以什么样的方式提供或者获得。

　　姜芳芳指出，从金融服务的获得者来讲，其获得的金融服务必须满足两个条件指标，第一可负担的，第二是可用的；从金融服务提供商的角度来说，第一提供的服务必须是负责任的，第二提供这个服务的时候自身要商业可持续。只有当这四个指标都满足的时候，我们才认为是普惠金融。

　　以下为发言实录：

　　姜芳芳：非常感谢，刚才我们的万局和余局说的这个我都非常认同，而且给了我非常多的启发，我想就消费金融是不是普惠金融先说一下这两个概念。我们看是不是能匹配到一起。

　　首先，消费金融其实比较简单，它的贷款对象是个人，贷款用途是消费，目的是提高消费者的近期消费水平，这是消费金融的概念。普惠金融是什么呢？在国际上很多的国家或者是很多的地方都有不同的解读，我们一般在世行集团内部的解读是指个人或企业获得金融服务。这些金融服务应该包括存贷汇包括保险等一系列金融服务的类别，最关键的是后面两个部分就是金融服务的提供者和金融服务的获得者，他们应该是什么样的方式提供或者是以什么样的方式获得的？

　　从金融服务的获得者来讲，他获得的金融服务必须是第一可负担的，第二是可用的。金融服务的提供商来说，第一提供的服务必须是负责任的，所以我非常认同余局所说的，第二提供这个服务的时候自身要商业可持续。只有当这四个指标都满足的时候我们才认为是普惠金融。

　　如果把这两者对照起来看，消费金融向个人提供金融服务，从个体获得的角度来说当然就是普惠金融，是没有问题的。但后面的四个指标是不是都满足了呢？我觉得有一些内容是值得去商榷的。现在我们全国消费金融的规模大概有40万亿，这是截至2019年9月份，其中90%实际上是商业银行提供的房贷、车贷以及最早的助学贷款，剩下的有3800亿左右是这14家消费金融公司，当然有13家在正式运行，他们提供的。剩下的一部分很多实际上是持牌的小贷公司或者是一些不持牌的互联网金融机构在提供的，这个加在一起实际上规模是不小的，因为除一下就可以算出来这个规模大概是6、7万亿。

　　这个层面来讲，历史上我们看如果消金的发展历史，80年代开始试点到90年代初期，当时人民银行下发规定开始做消费金融，到基本上2008年跟小贷公司管理办法差不多同期出的消费金融的试点，可以说经历了探索期、试点期到后面2014年到2017年的高速发展期，因为时候国家倡导消费金融跟互联网平台的结合，就把消费金融从以前传统的房贷、车贷延伸到各种各样的场景中来，包括健身、医疗、美容、旅游等各个方面，一下子实现了井喷式的发展。我们看到这种井喷式的发展后来也出了一定的问题。所以从2017年到现在是调整期。这个调整期一方面对现金贷这样的消费金融进行了打击，另外一方面国家也在出政策刺激和发展好的消费金融。

　　我们看到一个比较有意思的情况，这样的议题在前几年是不会有人拿出来讨论的，40万亿中的90%被银行做了那么多年，从来没有银行跳出来说我做的是不是普惠金融，是没有争议的，为什么这两年有人讨论了很大的一个问题是就是在2014年到2017年有一些不持牌的互金机构快速发展的时候，出现了大量的不负责任的行为，比如说暴力催收，不公平、不透明的价格等一系列的问题。但他们也希望给自己穿上普惠的外衣，所以在各种宣传上经常会把自己包装为普惠金融，其实这产生了一系列的乱象。从我们的角度来看，至少我从国内国际两个方面来看，如果我们要判断消费金融是不是普惠金融，如果它做到那四个原则我们就说它是普惠金融，如果它没有做到，那么无论是给谁放贷我觉得都不能说，无论是个人还是企业都有很大很大的问题。

　　可以看到，这个普惠的概念我想多澄清一下，在国际上叫做inclusive finance就包容性金融性，并不一定特别惠而强调普，为什么在中国一讲到普惠就是跟个人、小微、三农联系起来？是因为传统来说大企业，大机构拿到钱已经不是问题了，所以包容他们就没有太多地提及，但从国际的概念来说，它们也是其中的一部分。

　　所以今天我先抛砖引玉提提消费金融是不是普惠金融我们的一些看法，欢迎大家“砸砖”。谢谢！

责任编辑：赵子牛