7位银行高管头脑风暴:5G时代银行如何实现数字化转型

　　原标题：7位银行高管劲刮头脑风暴：5G时代银行如何实现数字化转型

　　建设银行(8.450, 0.00, 0.00%)在上海推出无人银行，在北京推出首批5G智能银行；浦发银行(10.050, -0.05, -0.50%)在张江推出5G网点，同时还推出业内首个API Bank无界开放银行……

　　近年来，各大银行积极布局“智慧金融”，以互联网化、数据化、开放化、智能化为目标，在金融服务等方面进行了大量的尝试和创新。

　　9月17日，新浪财经主办的“2019中国银行(5.360, -0.01, -0.19%)业发展论坛智慧金融（上海）峰会”在上海举行。各家银行高管就智慧银行的新变革和新挑战展开讨论。

　　5G时代，银行如何实现数字化转型？

　　今年是中国5G商用元年，5G技术正在引领新一轮技术和产业的变革。“5G将会构建一个万物互联、万物智联的生态系统，网络生态连接可获得的数据信息将呈几何级数增长，为金融服务实体经济提供无缝对接。”中国建设银行副行长纪志宏说。

　　纪志宏认为，5G赋能金融科技助力新金融发展进入新阶段，5G技术正在引领新一轮技术和产业变革，必将大幅度提升金融服务的广度、深度和宽度，金融服务将进入智慧金融时代，传统金融在金融机制上向适应新的转型已成为必然趋势。

　　以农业银行(5.070, 0.01, 0.20%)为例，农业银行副行长蔡东在此次峰会上透露，农行今年启动了数字化转型，并于近期专门组建了一支覆盖全行各主要部门和总分行两个层级400余人的数据分析师团队，“目前全行的创新和服务重心正在向移动化和智能化转移。”

　　蔡东介绍，截至2019年6月末，农业银行网络金融服务的个人客户数已经达到3.11亿，企业客户数达到675万。其中，网络金融客户数中有一半左右来自县域，个人客户在县域以下达到1.48亿，企业客户达到289万。“即使在相对不发达的地方，企业和个人对网络金融服务的接受度都很高。”蔡东说。

　　招商银行(43.220, 0.15, 0.35%)副行长兼上海分行行长施顺华介绍，2019年是招商银行数字金融3.0数字化转型的关键之年，随着零售业务竞争的不断加剧，招行在不断深化专业能力建设的基础上，坚持金融科技银行的战略。今年上半年招商银行APP理财投资销售金额达到了3.91万亿，同比增长30.33%，占零售理财投资销售金额的69.88%。

　　智慧银行：银行流程再造必须以客户需求为中心

　　以互联网、大数据、云计算、人工智能为核心的新一代信息技术不断加速科技与金融的融合，颠覆了传统银行的经营服务模式，“智慧银行“逐渐成型。

　　国内智慧银行发展经过了三个阶段。第一个阶段是改革开放初期至1996年的萌芽期，呈现的形式是银行卡和ATM机。当时智慧银行主要实现的是存、转、汇等简单操作的自动化，创新模式相对单一。

　　第二个阶段是1997-2008年，表现形式是网上银行。相比于ATM机，网上银行不仅能突破业务办理的时间和空间限制，而且智慧化程度更高，服务面更广。成长期的智慧银行是银行线上化转型的初级产物，存在用户体验方面的问题。

　　从2009年至今的10年，国内智慧银行进入成熟期，发展十分迅猛。衍生出手机银行、微信银行、纯粹的线上银行，还有无人网点等，不断出现新趋势、新渠道，大幅提升了银行业务的离柜率。2012年，国内银行业离柜交易额924万亿，到2018年已经增长到1936万亿，平均业务的离柜率由过去的不足55%到现在已经接近90%。

　　虽然智慧银行在不同时期的表现形式不同，但交通银行(7.140, 0.04, 0.56%)副行长郭莽认为背后有相同的三大逻辑，即技术创新是推动国内智慧银行升级的关键变量，民众的需求是激发国内智慧银行创新的核心动力，扩大开放是助力国内智慧银行建设的重要力量。

　　郭莽谈到，智慧银行的建设至少需要更新四种理念。一是客户中心理念，既要为高端客户服务，更要补齐小微企业长期存在的服务短板；二是服务下沉理念，要打破传统的等客上门思想，运用科技手段，主动跨前一步，打通银行服务与客户需求对接的最后一公里；三是数据共享理念，智慧银行的运营要建立在大数据决策分析之上，公共数据的开放和共享将成为智慧银行赖以生存并蓬勃发展的土壤；四是科技前台理念，从成本中心到利润中心，智慧银行将改变科技部门成本中心的角色，更好实现科技创造价值的目标。

　　郭莽表示，新时期智慧银行的建设是一项全方位布局多主体参与的系统工程，需要靠金融同业、金融监管部门、地方政府等多方共同努力。郭莽指出，要营造更好的金融发展环境，为智慧银行的建设提供强有力地支撑，智慧银行建设需要资金，需要人才，需要技术等要素的投入。

　　中国民生银行(4.090, -0.01, -0.24%)行长助理欧阳勇则分享了三点关于智慧金融的体会，一是智慧金融的基础是核心系统，二是智慧金融的关键还在于客户的极致体验，三是智慧金融的路径应该是全面的动态优化。欧阳勇说，“因为客户的需求在不断的优化，需求在不断的提升。我们的技术也在不断的迭代。银行作为智慧金融我们的路径要全面的动态优化。智慧金融不是一个产品或者服务，而是银行在营销、服务、运营、风控等前中台智慧的水平同步提升。”

　　新挑战：数据安全、隐私边界等新议题涌现

　　5G时代金融服务的个性化、定制化、智能化将更加突出，金融风险的管控更加多维动态和实时，同时金融机构转变经营机制亦势在必行，在5G时代信息的渗透性增加，带来便捷享受的同时，新的挑战亦纷至沓来。

　　纪志宏认为，智慧金融要实现健康发展，需要深入认识并稳妥处理好几个关系。即稳妥处理好多主体服务与消费者权益保护、机构监管和功能监管、数据开发应用和客户隐私保护、金融创新与风险防范等多重关系。纪志宏特别提到，金融科技是一把双刃剑，在给金融发展注入新动能的同时也会带来新的风险，特别是科技方面的风险，包括数据安全，网络攻击，以及其他输入性的风险。他强调，防止风险快速传播产生累积和放大的效应，发展金融科技要牢固树立安全意识，建立风险防控的体系，保障金融安全。

　　蔡东指出，金融无论怎么智慧，都改变不了银行金融服务是经营风险的本质，所以必须始终尊重金融自身的内在规律和运行逻辑，始终把提升风险管理的能力摆在创新首位，要知敬畏，守规则。智慧离不开数据共享，在数据共享过程中，也要特别严格注意客户信息的保密，也要严格遵守商业道德，做好客户信息的安全和隐私保护的底线。

　　苏宁银行董事长黄金老认为，智慧金融的情况下风险识别变得更难了，怎么识别数据的真伪，怎么识别模型的准确性，对今天的国内银行都是很大的挑战。黄金老指出，“我们要理解智慧金融有两大风险，第一大风险是数据风险，第二个风险是技术风险。存在着技术风险和数据风险的情况下，我们的风险管理变得更加难。风险的管理无非就是风险的识别，风险的衡量和风险的处置。智慧金融的情况下风险识别变得更难了，你怎么识别数据的真伪，你怎么识别模型的准确性，对今天的国内银行都是很大的挑战。”

　　中信集团原监事长、中信银行(7.060, 0.05, 0.71%)原行长朱小黄指出，大数据的运用过程当中，实际上存在一个异化现象。大量的数据公司获取或使用的都是行为数据，通过这个行为数据的实时分析或干什么，为所谓的精准营销等等这部分在服务。所谓精准营销还不如说是电话骚扰，实际上在某种意义上侵犯了我们的私人领域。

　　“数据这个东西你如果用在大数据用的太过了，现在法律还没清晰的情况下，引领模式建立在这个上面，建立在我侵犯了一些人的个人单位企业的数据，数据的本质是透明、公开、共享的，但是你共享能力不足的情况下，利用了这个时间差、区域差形成了一个商业模式，因为整个商业模式有效，大家都往这里挤，产生了异化。”朱小黄说。

责任编辑：贾振飞 2031864307