原标题：啥？还没看懂房贷新规？
来源：三折人生
一说到房子，
就容易触发大家敏感的神经。
2019年8月25日，
央行对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整。
我们知道，以前个人住房贷款利率是根据央行公布的贷款基准利率来上下浮动的，
这个利率算政策利率。
按照新规，个人住房贷款定价参考要从政策利率转化为市场利率，更好地发挥市场作用。
这里市场利率就是指LPR。
LPR全称贷款市场报价利率，
这个概念我们说过，可以点击如下链接复习。
再简单回顾下，
LPR可以理解为，在18家报价银行对公开市场操作利率加点后，经过一顿计算操作，得到的市场利率。
LPR一个月公布一次。
目前LPR有两种期限品种。
好了，下面我们进入正题，
看看房贷利率有哪些变化。
按照央行新规，新发放商业性个人住房贷款利率
以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。
加点数值一旦确定，
在整个合同期限内固定不变。
定价基准LPR可以变，也可以不变，
主要是借款人和银行根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。
借款人和银行可以在合同约定，在整个贷款期限中定价基准不变，以签署合同时最近一个月公布的LPR为准，那么贷款利率也不变。
当然，
借款人也可与银行协商约定利率重新定价的周期，
重新定价就是贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。
重定价周期最短为1年，
就是每一年都调整一下贷款利率。
利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR利率，再加上点。
这种情况，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择，通过调整加点数，体现期限利差因素。
下面，我们来看看不同房产类型
信贷政策区别：
/1/
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的LPR利率，
比如，最近一个月公布5年期以上的LPR是4.85%，
若你现在办理5年以上首套房贷款利率的——
/2/
二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，
比如，最近一个月公布5年期以上的LPR是4.85%，
若你现在办理5年以上的二套房贷款利率——
这和当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本持平。
/3/
商业用房，比如办公楼等，也是不能低于LPR+0.6%。
还是比如，
/4/
公积金个人住房贷款利率则不调整。
目前，5年以上的公积金贷款利率为3.25%。
当然，上述加点标准只是全国统一的最低要求，
各省根据“因城施政”的原则，在国家统一信贷政策基础上，根据当地房地产市场变化，确定当地的贷款利率加点下限。
而且严禁提供个人住房贷款的“转按揭”“加按揭”服务。
转、加按揭贷款业务，当遇到房价持续上涨的情况下，极易放大住房信贷规模，增加银行潜在风险，加剧房地产泡沫，因此需要禁止。
2019年10月8日起开始实施，
在这之前已经发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍然按照原合同约定执行。
总之，新政并不是要降低房贷利率，
在推进个人住房利率更加市场化的过程中，
保持利率水平的基本稳定。
今天就说到这吧，
我该还房贷去啦。
炒螺蛳
据说是江南的一道名菜。
此次新规的发布，
延续了“房住不炒”的精神。
下辈子……
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责任编辑：王进和
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