金晓龙：女性贷款客户违约率比男性用户低20%

　　新浪财经讯 7月13日消息，由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技（北京）峰会”今日在北京举行。浙江网商银行行长金晓龙出席专题论坛“金融科技助力破解小微企业融资难“并发言。

　　在介绍网商银行金融实践时，金晓龙提到，”我们涉农农户超过700万，女性用户超过600万，我们户均贷款余额小于3万，我们女性贷款客户的整个违约率要比男性用户低20%，中国女性在创业很艰辛的同时，她们对信用的坚守令我们尊重。“

　　以下为发言实录：

　　金晓龙：谢谢！小微企业融资难是社会各界非常关注的事情。网商银行100%致力于小微企业的融资问题，我想做一些背景介绍，把我们网商银行金融实践跟大家做一些汇报。

　　什么是好的数字金融？我们认为有三个特点。第一，可负担，我们的用户我们的客户是用得起的。第二，可获得。这个可获得是大面积可获得，而不是小面积可获得。第三，我们作为小微金融服务提供商，我们自身商业是可持续的，我只有三点同时具备，才能够把我们的小微金融的事业持续健康的坚持下去。

　　网商银行前身是阿里金融，从2009年到2019年，已经坚守了十年，我们十年以来始终为小微经营者提供纯信用贷款，按照银监统计的口径，我们基本上属于普惠金融贷款，我们96%是投向一百万以下的纯信用的贷款，无担保无抵押。

　　到2017年9月底，包括小微企业和工商业主超过1500万，累计发放贷款超过3亿，不良率在1到1.5 之间。我们涉农农户超过700万，女性用户超过600万，我们户均贷款余额小于3万，我们女性贷款客户的整个违约率要比男性用户低20%，中国女性在创业很艰辛的同时，她们对信用的坚守令我们尊重。

　　我们的客户是什么样的客户？客户员工人数十人以下的小微经营者占比达到77%，我们以五人作为平均数来算，目前我的贷款余额客户大概850万左右，我现目前就是为4千多万的就业提供了一个助力，所以我们今天感觉肩上的责任很沉重的。这是我们2018年的数字。

　　2018年在五个省区贷款笔数增长超过300%，分别是内蒙、宁夏、新疆、青海和贵州。另外，黑龙江、吉林、辽宁、河北、山西和西藏增长笔数是在200%到300%，西藏增长笔数是290%，以互联网做依托的普惠金融贷款，在西部地区得到更多的一些认可。也说明传统金融服务在西部地区对小微服务是不充分的。我们在一二线城市去年贷款笔数是74%，但是我们在三四五线城市贷款增长笔数是120%，其实还有一个数字，我们所有对小微经营者的贷款，从征信上来看在其它银行超过80%都没有获得贷款，是信用白户，我们非常坦白跟我们同业跟我们监管机构来报告，我们并没有形成和传统金融机构正面竞争，我们是一个市场的有效的有利的补充。

　　我们的服务大家都知道，310作为特征，三分钟申请，一秒钟放款，零人工干预。我们看看贷款的一些主要指针，笔均贷款1.1万，笔均贷款时长78天，这是去年数字90天，最新半年统计下来，客户使用时长还在降低，年使用贷款频次8次，客户依据他资金经营周转需要来随借随还，我们按照客户实际贷款的时长按天计息的。

　　网商数字普惠金融的三个依据。我们认为我们未来的前景能不能可持续，我认为前景还是很广阔。前十年是整个消费正在互联网化，现在第二个大的风口，就是产业的互联网化的风口正在到来。所以我认为产业互联网化进程会比较慢一些，因为所有的产业它的产业行业企业的一些个性化的特征会比较鲜明，所以互联网进程会比较慢，同时也给我们提供了一个又一个丰富的场景。从网商银行，我们先从阿里经济体系内，包括阿里体系外的一些电商的卖家开始，实际上走向了线下二维码收单的买家，也走向了新型的农民，新型农村经营规模主体，也走向了物流、快消、汽车、电子电器等行业性的小微客户。

　　我们自己在场景依托的大数据风控里面，我们谈几点心得。

　　第一，我们认为我们的普惠金融是一个善意的金融。我们和传统金融不一样的是，传统金融风控方法是首先从对一个客户的不信任，然后从各方面的调查去逐步对加深客户理解、信任。从一个灰色地带到一个洗白的过程。但是网商银行始终是坚持大部分客户都是好的，我们在客群里面，把我们认为信用有瑕疵看不清楚的客户暂时放在一边，这样一种方式，首先不预设任何一个坏人。我们都是认为好人，我们挑出一些有瑕疵的客户，我们贷款通过率立马提升。传统银行审批通过率大概在5%到15%之间，我们的审批通过率可以达到73%，从我们目前两年的实践结果来看，我们这一块的贷款余额超过1千亿，目前不良率不到1%。100个客户，73个给了受信额度，只有一个没有及时还，坏账损失只有半个人多一些。

　　第二个心得，我们是陪伴客户成长。我们很多信用看不清的时候，我们小额先介入，慢慢跟客户信用和互动成长，所以客户在我们这儿曲线看到是，他的价格是越来越低，他的额度逐步提高。

　　第三，把个体账户关联和网络评估结合在一起，这是互联网银行大数据风控的一个特色。

　　第四，经营流水的数据和行为数据结合起来看。

　　第五，实时动态评估客户资质，不是像传统机构靠事后信贷报表，把客户事后的结果性来回顾一下，我们是实时动态观察。

　　让客户“310”简单快捷体验的背后是我们对技术的不尽的追求，新型互联网手段在我们所有的获客、营销、风控、定价，包括我们贷后管理，包括跟客户时时互动里面都充分体现出来。

　　同时，我们也想做一个开放银行。在去年我们网商银行三周年的时候我们立下一个目标，未来和一千家金融机构一块共同服务3千万小微企业，包括三农用户，目前运行下来有400家金融机构和我们合作，我们已经帮助50家金融机构来实现310模式，我们把310模式在业内做更多的推广，目前合作对象有股份制银行、城商行、农商行，也有信托、租赁，基本上涵盖了所有的金融机构，我相信普惠金融事业是大家的事业，就像张所长讲的，今天下午这么多同仁坚守在一起，我相信大家都是一起坚守我们小微金融这份事业，我就汇报这么多，谢谢！

责任编辑：贾振飞 2031864307