邵长毅：金融科技的监管需要机构与市场的有效对话

　　新浪财经讯 7月13日消息，由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技（北京）峰会”今日在北京举行。世界银行高级金融专家邵长毅出席专题论坛“金融科技助力破解小微企业融资难“并发言。

　　邵长毅提到，上午他听了不同的理解，华夏银行张行长还有小微的代表，认为监管是影响金融科技在中国最重要的一个因素。邵长毅表示，他刚从监管出来时没有感觉，但从监管出来后，也跟地方银行做了一些项目，也尝试跟微众银行合作，深感到监管的影响。

　　邵长毅表示，虽然大家都在提监管沙盒的影响，但他认为，监管不是采取什么样的形式，关键是机构的安排。他举例子说，如果每个机构都搞个监管沙盒，银保会搞一个监管的沙盒，人民银行搞一个，证监会搞一个监管沙盒，不一定监管沙盒就好。关键机构和市场有效的对话，如果没有对话，机制的设计还是有问题。

　　以下是发言实录：

　　邵长毅：非常感谢张所长，非常高兴有机会跟大家交流一下。

　　这个问题，张所长所讲是一个老生常谈的问题，但是我希望在座的各位有新的观点。我先跟你报告一下，国际上的一些研究的新的情况。

　　去年，国际货币基金组织跟世行出了一个金融科技的“巴黎协定”。今年5月份，刚出了一个新的报告，是“巴黎协定”姊妹篇，它主要是金融科技到现在是什么样的情况。围绕小微有一些描述。结论很清晰，结合金融科技，它的结论是金融科技是解决小微融资难最后一公里和最后一个手段。同时，它也不排除其它的方式，包括我们好多中国走村串户的模式，好多传统模式，当然传统也在改进，这是他肯定的。

　　第二个，有一个总体上的检验标准，这个标准，对照中国的情况或者对照各国情况。第一个，消费者是不是选择了合适的产品，得到了适当的保护？这是一个问题。如果没有，出现什么问题？这是评价的一个标准。第二个，传统的银行也好，新兴的互联网银行也好，还是金融科技公司也好，它作为提供者有没有感觉到可持续的生存压力？我感觉越做越困难或者说政策环境越来越紧张，这是它的两个衡量标准。

　　从各国情况看不一样，它是分大区的情况，从亚太、非洲、拉美、欧洲选了几个情况。总体上它认为亚太区包括中国是最活跃的一个地区，用了各种手段，也比较多，产品也比较多，小贷以外。它认为欧洲监管上做得比较谨慎，我有一个朋友从英国回来，说英国金融科技做得很好，但我没感觉到，到了中国感觉到金融科技场景用得非常多。但是它在监管环境方面做得非常好。然后非洲，主要在移动支付金融科技方面。真正的小微，我很奇怪，就是亚太的一种模式，用金融科技的手段，各方面的因素，亚太做得很活跃。然后他也选出一些问题来，里边很重要的问题是监管的问题。今天上午，我听了不同的理解，有一些政策部门，我们也有一个商业银行，华夏银行张行长还有小微的代表，他们认为监管是影响金融科技在中国最重要的一个因素。我从监管出来，我倒是没有感觉。我出来之后，虽然在世界银行，但是也做一些项目，也跟地方银行，也尝试跟微众银行合作，深感到监管的影响。我们经常提到监管沙盒，这篇报告里面也提到了监管沙盒的不同影响。监管不是采取什么样的形式，关键我感觉是机构的安排，你提到机构改革，你在6、7年前展望金融改革。如果每个机构都搞个监管沙盒，举一个极端的例子，银保会搞一个监管的沙盒，人民银行搞一个，证监会搞一个监管沙盒，他举了一个简单的例子，不一定监管沙盒就好。关键机构和市场有效的对话，你没有对话，机制的设计还是有问题。

　　第三个，监管的宽容跟监管的底线的考虑，而且现在我们自己感觉，我们可能习惯了金融科技高速发展、平稳发展，当然个别地方出现了问题，比如网贷，总体感觉金融科技是非常稳健，提示这种很潜在的风险，包括最基本就是网络风险。而且现在还有反洗钱、跟反恐融资这方面都涉及到，这个底线，作为监管者从风险角度看这个底线把握好。第二个，从一些反洗钱，反恐融资，这种形式随着金融科技提供了很多的空间。这方面还是底线的角度非常强，非常重视。而这个问题，不只是中国的问题，也是全世界的问题。但这个问题有时候就说，掌握得好与坏，某种程度是机缘巧合的问题。比如说肯尼亚的金融科技，肯尼亚直接跨越信用卡，直接走上金融科技，同时有一个很好的通讯公司的发展，同时它有一个很好的央行的行长，做了将近9年，在这个期间把握了这个政策，所以它就好了。实际上有好多政策巧合。

　　小微融资难都是各国特色的问题，中国解决得很好，尤其在座这两家银行还有其它金融科技公司，包括我们的富国银行做的解决方案都是特别好，只是进一步发展的问题。进一步发展，很核心的问题就是数据的问题。这里边数据隐私的问题，数据使用问题，包括说你有了数据，你可以触及到广大的客户，同时你也歧视客户的可能，因为你掌握了足够的数据，你可以歧视他。

　　第三，软的设施里边，硬的基础设施我们很清楚，软的设施分两个层次，第一个监管，大家看到监管是主动适应，容忍度。第二个就是法律问题，在监管上面的法律问题，这是将来影响包括小微和比较广泛金融科技里边都是一些基本的问题。

　　我就先简单说这些。

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