央行媒体：社区银行需纠偏业务范围 专注小微企业

　　原标题：构建社区银行与小微企业“生态共同体”　　

　　来源：金融时报

　　王一彤

　　社区银行这一业态在我国几经起伏。去年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行。这将社区银行发展提到了新的高度。

　　社区银行在我国并不是一个全新概念。2013年底，原银监会就下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，各银行机构应声而动，纷纷设立社区支行。但近年来，社区支行受到网上银行、手机银行等业态冲击，出现了“关停潮”，其发展似乎并未达到预期，引发了不少人对于社区银行“水土不服”的质疑。

　　为何在国外“戏份”颇重的社区银行在我国发展不顺？笔者认为，并非社区银行不适合我国国情，而是我国银行业对社区银行概念的理解出了偏差。

　　过去，各银行机构设立了社区支行，但与其他银行网点相比，这批支行并无特殊之处，未能提供差异化服务，在价格、政策上也没有特别优势，似乎只是从位置上将实体银行网点延伸到了居民社区中。这种便民的初衷虽好，但并非社区银行长久发展之计。随着移动互联网的普及，网上银行、手机银行的功能越来越健全，绝大部分个人业务可以在线上完成办理。因此，提供传统服务的社区支行略显鸡肋，发展受阻。

　　事实上，社区银行不是一个地理概念，只要能充分理解社区银行的真实内涵，调整发展思路，社区银行大有用武之地。关键在于，不能把社区银行简单地办成开在居民社区里的“支行”，而要把它办成与小微企业休戚与共的银行。专注服务小微企业，构建社区银行与小微企业“生态共同体”，是社区银行的前途所系。

　　构建社区银行与小微企业“生态共同体”，需要明确社区银行的差异化市场定位。社区银行从设立之初，就应当从本区域吸纳资金，同时将资金专用于本地域的小微企业。伴随网上银行、手机银行、直销银行等不同业态的蓬勃发展，银行个人服务的渠道更加多元化，市场较为饱和，大型企业客户也有较为固定的银行服务渠道，社区银行没有必要加入到这些领域的市场竞争中，而应当走专业服务小微企业的特色道路。明确了这样的差异化市场定位，各家银行应简化社区银行的组织结构，缩减中间的管理层数，提高扁平化程度，赋予社区银行管理层更大的自主权，以提高小微企业金融服务的效率。同时，应当设计专属社区银行的信贷制度、激励考核机制和金融产品，配合社区银行服务小微企业的“主业”。例如，在小微企业的认定上，社区银行应着眼“更小”，将本区域内那些家庭作坊式的业态纳入到小微金融服务的范畴，实现广覆盖。相应地，社区银行在设计贷前调查、授信审批制度时，应更个性化，更贴近小微企业财务信息不健全、缺乏抵押物、御险能力较弱的实际。社区银行的激励考核机制，可以倾斜向小微金融服务。

　　构建社区银行与小微企业“生态共同体”，需要监管与财政协助。监管层可以适当调整对社区银行的监管要求，以更大程度实践“尽职免责”“无还本续贷”等政策，赋予社区银行更大的利率定价空间。财政可以与社区银行形成更深、更创新的合作。例如，美国政府成立的“小企业贷款基金”支持了许多小微企业发展。其运作模式就是由财政专项基金向广布全美国的社区银行拨款，专款专用，服务小微企业。该模式以社区银行为中介，将财政资金与小微企业链接起来，取得了不错的效果。数据显示，自成立以来，美国财政部通过专项基金向281家社区银行拨款约39亿美元，专用于为小微企业贷款。而这281家社区银行几乎遍布全美国各个州的主要城市，小微企业可以就近获取服务。如果我国也能够发展出广泛、成熟的社区银行系统，财政便可利用社区银行作为中介，或采取税负优惠，或采取财政补贴，或建立专项基金，从财政角度支持小微企业发展。

　　总之，发展社区银行，是市场化支持小微企业的有效举措之一。小微企业具有生命力，社区银行才有发展前途。因此，应当构建社区银行与小微企业“生态共同体”，推动形成金融与小微企业的良性循环。

责任编辑：杨希