银行出台措施缓解民营融资难 破解"不敢贷不愿贷"

　　商业银行出台措施缓解民营企业融资难题　

　　近日，中国建设银行出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》（以下简称《通知》）从强化信贷政策支持、优化绩效考核、差别化信贷政策、完善经营方式、加强科技驱动、推进全面主动风险管理等多个方面，提出了进一步加大支持民营和小微企业发展的26条举措和工作要求。

　　除了建行的“26条”，11月9日以来，中国银行“20条”、中国工商银行“10条”、中国农业银行“22条”……银行业金融机构纷纷发布具体措施，以实际行动助力民营经济和小微企业发展，力度空前。

　　打出“组合拳”

　　多数民营企业是小微企业，服务小微经济和发展普惠金融是支持民营经济的重要抓手和途径。建设银行董事长田国立表示，“作为国有大型金融机构，要把更多资源向中小微企业倾斜。”

　　据介绍，建行将构建一套 “支持民营经济发展组合拳”，即坚持优先服务优质民营企业、优先支持重点行业、优先支持民营经济活跃区域、优先支持供应链条企业、优先帮扶临时困难企业渡过难关的“五个优先”，配套强化授信研究、强化产品创新、强化服务效率、强化金融科技运用的“四个强化”，建立保障资金来源、保障资源配置、保障尽职免责、保障策略帮扶的“四个保障”，给民营企业“输血”，以实际行动助力实体经济发展。

　　大型商业银行的各项新举措陆续落地，股份制银行也迎头赶上。11月15日，恒丰银行在北京举行民营企业战略合作签约仪式，与15家民营企业签署战略合作协议。恒丰银行董事长陈颖表示，恒丰银行将着力打造特色产品服务体系，为民营企业提供定制化、个性化的综合金融解决方案。

　　山东如意科技集团有限公司董事局主席邱亚夫在接受记者采访时表示，“作为民企，我们感受到银行在服务民企时的确是真心实意，不耍嘴皮子，我们在海外并购时曾得到恒丰银行的鼎力支持和帮助，现在又签署了战略合作协议，让我们信心倍增、干劲更足。”

　　“发展普惠金融，解决小微企业、民营企业融资难题是我们的社会担当。”光大银行副行长孙强表示，目前光大银行将普惠金融发展提升到了前所未有的战略高度，将从六个“落实到位”着力，提高服务小微企业、民营企业的实效：一是专营机构建设落实到位，计划每家分行至少设立一家专营机构，重点开展单户授信金额在1000万元（含）以下的以民营企业为主的小微贷款业务；二是信贷工厂推广落实到位，年底前由现有的12家扩展为25家；三是产品服务创新落实到位；四是企业减免收费落实到位；五是资源配置保障落实到位，优先考虑小微企业、民营企业贷款净增投放；六是内部考核激励落实到位，提高普惠金融贷款在分行机构的考核占比等，调动分支机构和客户经理积极性和创造性。

　　破解“不敢贷、不愿贷”

　　针对当前民营企业的现实困难和需要，中国银行公司金融部副总经理阎海思认为，要解决融资难融资贵的问题，中国银行作为国有大行，要带头行动，对于暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业，中国银行承诺做到不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。中行已出台续贷再融资政策，符合条件的民营企业可通过借新还旧、无本金续贷等方式实现续贷。

　　阎海思认为，针对商业银行自身的“不敢贷、不愿贷”的问题，银行要从自身机制和制度入手予以解决。“对中行来说，就是要持续完善考核机制、提高民营企业授信业务的考核权重；建立民营企业白名单，为普惠金融业务配备专项规模，引导分支机构提升支持民营经济积极性，切实加大对民营企业的授信投放和授信占比。同时，进一步梳理授信服务全流程、各岗位的职责要求，厘清各环节责任，健全尽职免责和容错纠错机制，解决各级分支机构不敢贷的问题。”

　　为提高中小企业的服务效率与水平，中行将在部分分行试点审批人制，提升审批效率，另外还将升级中小企业“中银信贷工厂2.0”模式和高科技企业的“中关村模式”，实现端对端、流水线和标准化的规范操作。中行还计划进一步拓展中银富登村镇银行网络，“未来3年中银富登网点数量达到150家，覆盖全国19个省（市）县域农村，加大对中西部县域和小微企业的服务，切实解决小微企业和三农客户的融资需求。”阎海思说。

　　破解中小企业融资难题还可以借助金融科技的力量，平安银行行长胡跃飞认为，科技将为金融赋能。据介绍，平安银行运用区块链技术构建了一个供应链应收账款融资平台，引入大数据、人工智能推出中小企业征信数据信用贷，可以通过金融科技完善企业信用体系，降低风险管理成本，化解中小企业融资难中遇到的瓶颈问题。

　　防范风险各自有招

　　支持民营企业会不会导致银行业不良率上升？“支持民企与银行业不良没有必然关系。”泰隆银行董事长王钧在接受经济日报记者采访时表示，“我们25年来一直为民营小微企业服务，采取了有针对性的商业模式，即坚持广义的‘三品三表’（三品：产品、押品、人品；三表：电表、水表、纳税申报表）和‘两有一无’（劳动意愿，有劳动能力，没有不良嗜好）只要符合条件，都是我们的客户。”据介绍，泰隆银行资产质量常年维持在优秀水平，该行的不良率远低于浙江省银行业平均不良率。

　　国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，支持民企对银行自身来说会带来结构优化，从长远来看，利于银行业经营发展。

　　实际上，商业银行均有严格的内控和外控机制，对于风险防范也各自有招。一些小银行与众多小企业多处同一地区。凭借人缘和地缘的优势，彼此信息高度对称，基本不存在信息不对称的问题。

　　对大行来说，客户经理难以下沉覆盖到数量众多的小微企业，服务小微企业的确风险较高。但在金融科技的帮助之下，大行已经有了新的办法。

　　建行数据管理部负责人在接受经济日报记者采访时表示，传统上大银行的信贷支持、风控体系和前中后台的管理，其实都是围绕着大型企业设计的，风险的缓释措施主要依赖抵质押物或连带保证等方式，流程复杂。用这样的流程和要求服务小微企业，效率很低，用人工的方法受理、审批成本很高；同时，小微企业的抵押物不足，贷款不良率高。要破解这一困境的关键是全面、准确、快速掌握企业的各类真实数据，基于数据化经营理念，快速为优质小微企业提供金融服务。

　　据介绍，通过企业级互联互通、与外部数据整合共享的数据基础，建行能够能快速准确了解小微企业状况，对客户的识别、筛选、风险控制已由客户经理逐户管理改变为“数据盯客”，以往一个客户经理只能服务几十个信贷客户，现在通过自动化系统能更高效地处理数百上千的客户。

　　在这种模式下，小微企业申请贷款时不需再向银行提交大量的申请文件，只要银行掌握了其准确数据，再利用大数据技术，在线上自动化完成客户筛选、额度测算、定价、贷中、贷后等信贷流程，从根本上改变了小微企业信贷业务模式，同时银行降低了业务处理成本和风险成本，使大批量地向小微企业提供融资服务成为现实。

　　据了解，目前多数大银行均在推进金融科技与传统业务的融合，通过新的科技手段，增加金融服务覆盖面的同时防范风险，加强对中小微企业的支持力度。

　　有业内专家建议，要真正解决民企融资难问题，还要进一步深化改革，要从市场化的思路入手，让市场真正配置金融资源，要用法制化的手段，建立支持民企发展的长效机制，把当前解决小微和民营企业融资难问题，与金融机构建立普惠金融服务能力的问题结合起来，立足长远，出台具体措施办法。

　　（经济日报-中国经济网记者 陆敏）

责任编辑：谢海平