萧兵：应将小微贷款内嵌在小微企业的生命周期

　　新浪财经讯 7月13日消息，由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技（北京）峰会”今日在北京举行。富国银行高级副总裁萧兵出席专题论坛“金融科技助力破解小微企业融资难“并发言。

　　萧兵认为，小微贷款、小微金融服务不仅仅是贷款，包括小微支付、保险、首单、质询等等服务，都是金融科技公司也包括银行能做的事情。他谈到，最近央行和中国的银保监会出了中国小微金融报告，但报告中很少谈贷款服务，将来科技能带来的变化在贷款之外做贷款。萧兵表示，”就说通过把小微的数字化整个的管理、整个的生命周期能够数字化以后，这样的小微贷款内嵌在小微企业的生命周期来做，这是世界上探索把小微整个管理、获客内部的管理数字化以后，内嵌进去做贷款。“

　　萧兵：谢谢张所长。很高兴今天下午有机会和大家一起交流一些做小微和金融科技的一些经验。最近金融科技比较火，凡会都要谈金融科技。刚才张所长提到了，富国银行通过科技手段做小微已经有一些历史了，这种新的方式做小微差不多已经有25年到30年的历史。当时大环境可能大家也知道，美国把存款利率放开是80年代初期，放开以后造成很多市场竞争。竞争以后，大的企业都到资本市场融资了，还有科技的，当时大型的IBM计算机引进银行等等包括市场化，给美国银行造成非常大的冲击，所以银行需要下沉。在90年代初期，富国银行研究很多小微的业务。小微天然和科技应用有很多自然的相和。

　　小微的特点生命周期比较短，而且波动性比较大，信息采集和信息的清洗等等，准确度都不是很高。所以成本非常高，所以盈利也不容易。这种情况下，如果不引入科技手段降低成本，尤其在人工成本比较贵的美国，是非常难做的事情。所以当时我们看到这样一个挑战，也看到在市场上很多的小微非常有偿还能力、信用也比较好。供应和需求不相匹配的情况。所以在全美开创了一种，通过直销的方式，用后台收集数据方式做200万美元销售额以下的小微贷款。200万美元大概相当于十个雇员，在世界银行定义或者任何哪儿定义都算微型企业，贷款是非抵押的流动循环贷款，差不多十万美元以下的贷款。所以这种方式，当时没有互联网大数据这个说法，其实和现在的互联网大数据的做法有很多相同之处，无非当时的直销通过信件、电话这种方式，当时是加州的银行在全美发放小微贷款，在美国银行也甚至在世界银行也发放大规模的贷款，一直到今天为止，我们是小微，美国最大的银行，当然富国是很大的银行，不稀奇，当时还是蛮轰动的。所以小微贷款经过20多年不同经济周期的表现，有很多经验，也有很多教训，发现小微贷款，不很容易做，无论用科技手段还是怎么样，都是经济模式一定要想清楚，一定有整套的风控、客服、催收等等都是衔接非常好的模式。

　　为什么说小微天然和科技的相和，在美国也是这种情况。投行曾经统计过，在美国金融科技公司里面，它做个人消费贷款其中差不多四分之一是新增，银行不贷的人群里面差不多有四分之一，四分之三是银行重叠，比银行提供更优惠的利率更好的服务更好的体验，和银行是竞争关系。在小微上，差不多是将近70%是新增的，30%是重叠的。为什么会有这种情况？因为小微本身在银行获得的贷款，当然了美国金融科技公司的利率、收费也远比银行高，所以它覆盖风险跨度比较大一点。他们采取两种主要的方式。小微波动性比较大，对未来能见性比较低，很难预测到三五年以后的表现，银行业一般成本考虑，做的比较大额一点，比较长期一点可能还有抵押的这种需求，所以这样的话，就使得很多小微它没有办法从银行得到贷款。

　　金融科技公司成本比较低，我叫长贷短做划整为零，它借三个月、六个月，一年期，好多数据没有长期预测能力，短期预测能力还是有的。另外额度做得比较少一点，这样出现风险以后不断调整，甚至好多金融科技公司是按天还款，而不是像银行按月还款，这种做法使得很多小微在得不到贷款情况下得到贷款。这也有一定的代价，小微企业贷款周期很短，下一次能不能贷不知道，带来了定价可预测性问题。美国金融科技和银行不断通过创新方式来探讨怎么样更好服务小微。

　　我多说一句，咱们一说小微，小微贷款，小微金融服务不仅仅是贷款，包括小微支付、保险、首单、质询等等服务，都是金融科技公司也包括银行能做的事情。最近央行和中国的银保监会出了中国小微金融报告，读这个报告，第一页和最后一页谈的贷款问题，很少谈贷款服务，将来科技能带来的变化在贷款之外做贷款。就说通过把小微的数字化整个的管理、整个的生命周期能够数字化以后，这样的小微贷款内嵌在小微企业的生命周期来做，这是世界上探索把小微整个管理、获客内部的管理数字化以后，内嵌进去做贷款。

　　我就简单讲这些。

责任编辑：贾振飞 2031864307