薛婧：银行转型时应关注优质人群 提供个性化服务

　　新浪财经讯 由2020中关村金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛于2019年12月19日在北京召开，主题为：“数”享生态，“智”惠金融。百融云创副总裁、百融行业研究中心主任薛婧出席并演讲。

　　薛婧在演讲中表示，对于银行来讲，在整体转型的时候应该关注的就是优质的人群，为他提供个性化的服务。

　　“随着消费金融的发展，我们可以看到在个人端，个人负债是逐年上升的，所以我们讲整个消费金融市场发展是有时间期限的，我们预见会在未来的3-5年，这个行业会出现红利见顶。另外商业银行在进行转型的时候，实际上也应该借助科技的手段更全面的掌握一些全局的信息，同时知道如何进退。实际上，我们积极鼓励商业银行能够运用现在已经相对成熟的技术来进行更好的智能化转型。　”她说。　

　　以下为演讲实录：

　　我们讲整个的行业发展，可以把它分成上半场和下半场，也就是浅水区和深水区，在上半场我们主要关注的是流量如何获取，以及如何进行互联网化。在这个环节，我们会看到更多的产品是第三方支付、线上理财以及高息的消费信贷。随着一些风险事件的爆发，我们会发现行业监管趋严，需要持牌经营，一些不合规的机构需要出清。现在整个行业已经进入到下半场，我们讲就是深水区。在这个环节里面我们会谈到，刚才其实在上一位嘉宾他在演讲的时候也会反复强调，实际上金融更核心的东西是风控，所以在下半场我们会发现除了流量以外，我们更增加了对于风控本身的关注，同时我们会讲金融和科技，对于整个行业的嵌入以及结合更加深入。所以，我们看到在整个下半场的区间段会有更多低息的合规的消费金融产品，同时会关注普惠金融以及科技带给整个行业的推动力。

　　今天我会用短短的时间给大家分享两个层面，就是我们讲的大零售，一个是C端的消费金融，再一个是B端我们讲的普惠小微金融。首先我们看一下消费金融，这是我们汇总到目前为止消费金融客群的一个简单分类，我们讲整个消费金融其实潜在客户群体量是非常大的，这一波我们讲我们是互联网也好，还是整个行业的崛起也好，他实际上真正把长尾客户对于金融的需求这是一个刚需给激发出来了，整个潜在的消费金融客群实际上整体的群体大概在10.2亿左右，这是非常庞大的群体。从客群分类上我们简单分为三个大的类别，第一个是超优质以及优质客群，这就是我们讲的VIP客户，客群数量在3.5亿左右，实际我们为他们提供的金融产品利率较低。第二类是准优质客群，这类客群整体客群量在6.2亿人左右，非常庞大，为他提供金融产品实际利率会高一些，最下层就是次级和深度次级，五千万的客户，对他们提供的金融产品利率更高。

　　从未来几年整个金融格局来看，我们主要讲三个层面，第一个是主流市场，第二个是灰色甚至黑色的市场，第三个是逐渐萎缩的，甚至会消失的P2P市场。对主流市场来讲，我们讲参与者主要就是持牌机构，合规的科技公司，同时有保险、信托等等参与。刚才我们讲的客群分类里面，优质的人群我们实际为他的提供产品利率比较低，3.5亿人，这些人被国有行、头部以及BAT这样大型的互联网企业所把控。对于众多的商业银行城商行来讲，我们其实应该抓住的是我们下面准优质的这部分人群，这部分人群数量是非常庞大的，有差不多6.2个亿，这是中小银行在进行转型的时候应该重点关注的客群，但目前为止这部分客群真正的需求并没有被真正的激发出来，所以未来我们还有很长的路要走。从产品的额度来看，在于数千至数万，因为我们指的是C端客户。

　　第二类市场就是灰色甚至是黑色的市场，这里面主要讲的是超利贷，金额是非常低的，几百到一千左右，这样的客户就是次级和深度次级的人群，这部分人群实际上风险是非常高的，原来是由超利贷或者套路贷机构为他们提供相应的金融服务，但你们会发现暴露了非常多的风险。这是此次行业整治的一个非常重要的前提。我们讲从2017年12月份开始，141号文出台实际上就是打击现金贷，到目前为止，这个余波并没有结束，之前也会有很多客户或者行业内的领导跟我们说，对于大数据行业目前的影响是什么样的，实际上我们讲这次对于整个行业的波动，主要针对两个关键词，第一个关键词叫做打击现金贷，他实际上是从整个现金贷一整套的链条进行层层的打击，前端打击营销，接着打击系统服务，同时打击为现金贷提供风控服务的大数据风控服务商，同时打击三方支付，最后打击暴利催收，它是围绕现金贷链条进行全面打击。另外一个关键词就是“爬虫”，我们讲爬虫服务本身是中性的，你前端如何获取这些信息，获取了信息后端如何应用，这些才是真正会产生风险的地方，这是整个大数据行业在进行合规升级的时候在做的一些事情，这是第二个灰色甚至黑色的市场。

　　第三个是我们讲正在逐渐萎缩甚至最终会消失的P2P的市场，所以这是未来几年消费金融的整体格局，对于银行来讲，我们在整体转型的时候应该关注的就是优质的人群，为他提供个性化的服务。

　　随着消费金融的发展，我们可以看到在个人端，个人负债是逐年上升的，所以我们讲整个消费金融市场发展是有时间期限的，我们预见会在未来的3-5年，这个行业会出现红利见顶。另外商业银行在进行转型的时候，实际上也应该借助科技的手段更全面的掌握一些全局的信息，同时知道如何进退。实际上，我们积极鼓励商业银行能够运用现在已经相对成熟的技术来进行更好的智能化转型。　　

　　刚才赵行长已经讲到了整个金融科技对于行业的颠覆性是说对于零售消费信贷来讲，什么样的业务模式才能够继续生存，实际上是运用了先进的技术尽量减少人工的参与，在降低成本的同时提升客户体验，提升效果，这个实际上是科技可以带给大家正向的赋能。大家可以看到说，原来我们可能只讲单点，现在我们讲的是从前面的获客到准入到经营到客户逾期我应该提供哪些智能化的工具，帮助银行更好的应对整个链条上的一些服务。原来银行是物理网点，现在是基于客户进行的全生命周期的服务。所以，整个金融科技发展来看，原来我可能只是需要输出一个评分，我可能只需要输出一个规则，但现在我也要基于客户本身的生命周期为银行提供全面的服务，所以这个是随着行业的发展在不断的发展，这个细节我就不讲了，所以前面主要跟大家分享的是对于消费金融市场我们的一些观察。

　　第二部分跟大家分享一下中小微企业，我们讲普惠金融业务，其实在普惠金融这个条线上，中小银行实际上还是有很大的机会可以去打翻身仗。我们具体从三个方面来看，第一个在流量层面，在流量层面我们发现绝大多数的互联网公司并没有掌握真正的绝大部分的企业流量，即使是屈指可数的几个大型的互联网平台，在平台上自生态里面生存的中小微企业的数量，实际上跟全国的中小微企业数量来比，实际上也并不多，所以现在大家会看到很多大型的互联网公司在积极的进军产业互联网。这个是在流量层面，实际上如果我们讲商业银行能够抓住自有在区域内的优势，未来还是有很大的发展空间，这个是在流量。接着是在风控，实际上整个的智能风控发展是从互联网公司开始的，对于商业银行来讲，大家在前期更多的是接受跟观察，我先看这样的技术是不是能够真正被应用？是不是有效？有没有存在风险？但实际上，近期我们就看到北京银保监局八月份和十月份出的两个文件，我们可以看到实际上监管层面对于大数据以及金融科技实际上是认同的，这个时候在整个风控体系内银行已经认识到我需要借助金融科技的力量，来开展整体的大零售业务。所以整个传统银行已经开始逐渐掌握了大数据以及人工智能甚至是区块链的技术，在不断的拓展和尝试这些科技应用的边界，并且进行落地的实践。相对于消费金融来讲，我们讲小微他其实更加注重场景化，很难去一概而论说标准化的，所以这是为什么在小微这块，商业银行是可以做很多的工作。

　　最后简单来说一下未来的中小微信贷可能的发展趋势，给大家一些借鉴，因为我们都在不断的探索。第一，可能是由核心的企业，央企为核心的广义的供应链金融，是可以穿透到N级的；第二，B2B的电商，产业互联网，工业互联网为核心的小微金融；第三，以产业园区工业园区为核心的小微金融；第四，政府中小企业数据和服务平台为核心的小微金融；实际上这些领域都是我们可以去持续探索的。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

责任编辑：李思阳