左春：精准保险体现保险业现在 预示保险业未来

　　新浪财经讯 由2020中关村金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛于2019年12月19日在北京召开，主题为：“数”享生态，“智”惠金融。中关村金融科技产业发展联盟副理事长、中科软科技股份有限公司董事长左春出席并演讲。

　　左春在演讲中表示，精准保险这一概念是对保险在金融科技整体发展状况下的态势聚焦。

　　“它不仅体现了保险业的现在，还预示了保险业的未来。精准保险道出了保险科技的精髓，它的关键就是精准，即强调客户需求和保险产品之间的精准匹配。”他说。

　　以下为演讲实录：

　　今天我想介绍一下精准保险。在此之前，我先简要概括一下保险业在国内的发展情况。近30多年来，中国保险业发展得非常快，国内从最初只有一家保险公司，发展到现在接近两百家保险公司。中国在加入WTO以后，保险市场比较开放，很多外资保险公司进入中国。在他们刚进入时，国内有一种思维倾向，认为保险行业应用软件由外资保险公司携带而至，也会像数据库等系统软件一样，在国内形成垄断。然而在经历了几十年后，我们发现，国内保险公司的核心业务系统有自身独特的发展能力，即使最初一些国际化公司（像美国的CSC），在全世界金融信息化领域、乃至金融核心软件领域相对垄断，但随着对核心业务系统理解和实践的不断加深，我们国内厂商也已经彻底改变这个局面。

　　准保险这一概念是对保险在金融科技整体发展状况下的态势聚焦。它不仅体现了保险业的现在，还预示了保险业的未来。精准保险道出了保险科技的精髓，它的关键就是精准，即强调客户需求和保险产品之间的精准匹配。此外，精准保险还具备高频化、场景嵌入化、主动式保障等特征。

　　高频是指加大交互频度。保险机构需要基于新技术手段，实现保险产品在网络交易情况下的高速、高频嵌入。传统的保险产品使保险机构与客户之间的交互频度很低，但在未来，交互的频度会加大，这是竞争的要点。频度越高，表示产品方、企业方对客户的控制力越强，客户黏性也就越大。

　　场景嵌入是指在具体场景中嵌入保险产品。客户在网购、买机票/火车票等日常生活场景中，会购买一些保险产品（运费险、飞机延误险等），这些保险产品具备碎片化、快速理赔的特点，在理赔流程设计层面省却了很多手续上的麻烦。

　　主动式保障强调预防。传统的保险产品是通过保险大数据精算得出，大量聚焦于事后弥补；精准保险强调预防，变被动为主动。这与传统保险的“防灾减损”和“健康维护”特征很相近：比如医疗健康保险，只要满足了某种健康要求，其相应的保障范围就扩大了；另一个例子是某类建筑物保险，虽然保费相对来讲比较低，但是有大量的专业顾问帮助客户去做风险控制，通过风险顾问来减少建筑物遭受风险的几率。保险公司把“要赔的钱”基本上都用于“防灾减损”工作了，这些都是主动式保障。主动式保障是未来保险发展的趋势。

　　精准保险要渗透到各行各业。从目前来看，各行各业的数字化变革都要配套金融服务，保险在金融服务中占据了很大一部分。金融科技公司的竞争力体现在实现金融信息化变革的能力，而能力的实现需要通过两个主要的渠道。一个渠道是从事保险机构或金融机构内部核心业务系统等软件的开发，在此过程中积累领域知识，实现技术积累和领域积累双管齐下。各行各业都有自身的软件系统，即管理系统，其中与业务关联度高的叫核心业务系统。这些系统也是分层的，越底层越通用，越上层越面向应用，中间是一些组件。未来行业的交叉，实际上是系统的相互嵌入。所以，如果想进入金融科技的场景，你不但要熟悉技术，你还要熟悉金融场景和现实场景，以及他们之间的融合。大家都在拼低成本高效率，因此，有“存量”业务能力的团队占有优势。

　　另一个渠道是与新生态公司及大的数据公司进行适度合作，其中，新生态公司聚焦业务变革中的新IT平台，大的数据公司聚焦业务数据，从而打破传统保险的定价和设计问题。但在未来，保险机构仍然需要与大的电商平台竞争话语权，这要求保险机构形成差异化保险产品，根据客户特征做打包的团体类业务。金融机构有总公司和分公司，精准保险不可能仅靠总公司建设一套软件系统就能实现。因此，在能力建设过程中，保险公司需要在统一保险核心业务系统的基础上做外挂软件，用于存储差异化数据，并且需要基于差异化特征和行业分类进行外挂规划，实现外挂服务与统一管理之间的衔接与平衡。

　　最后，我想简单总结一下。精准保险从目前来看正在从To C转向To B，即从标准产品的零售业务转向基于差异化特征的团体类批发业务，再到个性化。在此过程中，保险系统逐渐从内部走向外部，保险+也逐渐形成地域性产品的划分。

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责任编辑：李思阳