胡利明：金融业如何利用互联网技术云端处理大数据

腾讯金融云总经理胡利明

　　新浪财经讯 第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，腾讯金融云总经理胡利明出席并演讲。

　　其表示当前金融行业发展面临一些共性的挑战，一是获客成本非常高，效率低，竞争非常激烈。二是互联网欺诈风险非常高，业务风险加剧。三是传统金融服务体验还有需要优化的地方，成本也有很大的提升空间。四是目前金融服务渠道偏单一。

　　针对这四个方面，胡利明总结了加减乘除四个方面的能力去支撑，帮助金融机构解决这些问题。分别是智能营销、智能风控，还有智能体验，以及无所不在的开放金融体系。他进一步指出，未来金融行业将利用互联网技术在云端用人工智能的方式来处理大数据。

　　以下为演讲实录：

　　胡利明：尊敬的周主席、李行长，各位领导、嘉宾：

　　大家上午好！我是腾讯的胡利明，接下来我给大家分享腾讯金融科技助力智慧金融方面的思考。

　　我认为国内的智慧金融发展可以分为四个阶段，首先是2000-2010年期间，国家是电子化的建设阶段。2010年之后，逐渐的云和大数据应用在金融机构当中兴起，运营于一部分金融环节当中。在这个时代，云是数字时代的水和电，大数据和原料，AI相当于这个时代的计算机。第三个阶段是智能化阶段，我们AI的平台、AI处理能力、深度学习，逐渐贯穿于业务的各个环节，打通这些数据。另外，企业和行业的应用逐渐的融合。第四个阶段是将来比较理想的阶段，我们每个金融机构都有自己的金融超脑，这个金融超脑具有自我演进的能力。目前的发展阶段，我认为处在第二阶段向第三阶段演进的过程，当中未来借助云计算和金融科技，相信我们的金融行业突破一个起点，金融的服务将无所不在。

　　接下来，简单介绍一下腾讯金融云目前的业务进展。到目前为止，在国内云上的金融已经成为一个比较广泛的共识，我们腾讯金融云也加速了这方面的践行。现在我们服务的客户已经超过了6000家，其中合作的银行业有150多家。这里面有几个比较典型的合作案例，我们在35天之内帮助建设银行构建了他们自有的超大规模自有可控的平台，支撑行内创新型业务，以及金融科技输出。第二，和中国银行合作，构建他的全行大数据平台，以及在平台上进行很多业务和应用。比如说全行的事中交易风控平台等等。第三，也是比较典型的AI应用场景，我们和中信银行合作，打造了国内第一个首家语音银行。我们通过智能音箱还有手机APP，通过声控的方式操作金融服务。在家里面用起来非常的方便，同时像我们的盲人，还有一些视觉障碍的老人，通过手机APP用语音操作，也非常的方便。

　　在当前的发展阶段之下，行业面临一些共性的挑战。第一个，大家每天都收到非常多的短信营销轰炸，大家获客的成本非常高，效率也很低，竞争非常激烈。第二，大家在互联网上发展业务，面临互联网期账风险非常的高，业务风险是加剧的。第三，传统金融服务体验还有需要优化的地方，成本也有很大的提升空间。第四，目前我们的金融服务渠道还是偏单一。针对这四个方面，我们总结为加减乘除四个方面的能力去支撑，帮助金融机构解决这些问题。分别是智能营销、智能风控，还有智能体验，以及无所不在的开放金融体系。

　　我们认为未来金融行业利用互联网技术在云端用人工智能的方式来处理大数据，接下来就这四个方面展开介绍一下我们的实践。

　　首先，在金融机构非常关注的获客场景下面，我们以腾讯积累的10亿用户，非常丰富的客户画像，再结合自研的广告算法，以及腾讯的广告投放体系，最终形成一个闭环的完整营销平台体系。这里面合作的模式有三种。第一是人群定向，针对特定的标签和用户画像的群体，加上人群的LBS定位，进行精准的投放。第二，人群扩散。比如说给到我们一些银行高端理财的种子用户，我们分析他的共同特征，在我们更大范围，比如一千万的客户当中挖掘目标用户。第三类，针对不同的用户特征，推荐更合适的产品，这个叫精准推荐，在和平安科技合作过程中，提升了84%的点击率和40%的转化率。

　　在当前，大家注意力碎片化的时代，互联网连接能力可以把互联网生活和金融服务的需求连接在一起，在这当中可以产生非常多的机会。腾讯核心的战略就是连接一切，这里面我们可以提供的连接有两个层面。一个是腾讯自有的产品。比如说我们有新闻资讯，包括社交、理财投资、线上娱乐、权益等等方面互联网应用的场景，在这里和金融机构进行合作。这里面，我们覆盖的用户超过10亿，占到国内互联网使用时间的60%，这是国内最强的互联网连接场景，没有之一。第二，我们同时也构建了一个非常好的广告联盟，里面汇集了超10万款的优质APP。

　　第二就是风控，借助大数据以及AI处理的能力，帮助用户构建智能的互联网风控体系。以比较典型的网络信贷的场景为例，大家可以看到，在初期的客户筛选、客户申请准入、放款，甚至贷后催收，我们都可以应用AI技术进行处理。比如我们跟中国银行事中风控平台，可以挽回上亿的损失。微众银行减少75%的交易损失。

　　我们依托与大数据和AI的技术优势，以及内外部数据资源整合，形成一套完整的智能风控的产品。这里可以看到，对于很多深入合作的金融机构，我们还提出联合建模的服务。在沙箱当中，把金融机构的数据进行融合，这样往往可以达到非常好的业务效果。在事前和事中的欺诈防范方面，天御反欺诈产品做到业界领先，用腾讯将近20年上千款的业务安全经验积累，我们形成了像金融身份认证、借贷反欺诈、交易反欺诈、专家模型等。防控银行卡盗刷损失400亿人民币，发现黑产规模超1000亿人民币。

　　第三是智能体验，这里是我们金融智能服务的构架图，底层由大数据平台、机器学习平台，以及各方面的处理模块组成。上层根据不同金融服务的场景，构建AI应用能力。比如说在推荐用户理财的业务场景当中，首先通过数据挖掘，挖掘到我们的目标客户，通过营销机器人进行触达。客户来了以后，我们通过智能投顾的决策，给用户定制相应的产品，通过机器人进行推荐。贷款过程当中，客户后面逾期之后，通过催收机器人，在贷款逾期之前进行提醒，逾期之后进行催收。在线网贷，催收机器人做到跟人一样的效果。这里面是人工机器人创新应用的案例，我们首先提供一个AI的平台，在上面可以构建AI训练的模型，以及生产用到的模型，在这之上提供超过40种AI能力的工具箱。现在国内金融机构AI能力应用上其实已经非常普遍了，像智能语音，包括刚刚提到的语音银行、语音质监，语音识别、语音合成等等。在中信银行、光大银行，非常多的用户有应用。智能客服，我们和华夏银行、微众银行等等都有合作，微众银行有超过六千万的用户，现在将近七千万，他只有8个人工的电话客服，这个成本对于传统机构来说是不可想象的。其中98%的消息全部由机器人处理。

　　图像识别方面，像银行卡识别，包括身份证的识别，各类票据、单据的识别，还有手写体的识别，应用非常广泛。还有保险领域的智能核保，对于诊断记录的识别，进行机器学习训练，判断客户的健康险寿险的投保风险。

　　第四 开放金融，无界金融。将我们的金融业务做轻便化改造，使得他可以非常方便的嵌入到开放金融当中，化整为零，无处不在。微信的小程序是非常好的载体，2017年1月份小程序发布后，到目前为止已经有100万小程序上线，超过150万的开发者在这个平台上进行开发。小程序无需下载、无需更新，使用起来非常方便。很多人在同等功能情况下，用了小程序之后再也不想下载APP了，这种用完即走的感觉非常的顺畅，也非常符合微信作为一个工具类产品设计的理念。

　　借助小程序的渠道，我们可以将金融业务进行原子化、API化。快速的嵌入到金融机构合作的场景当中，打造开放化、无界的金融体系。比如说金融机构，像医保、校园、农产品、旅游、社交、游戏等等领域，通过API的嵌入，快速进行合作。在我们快速切入各种渠道做无界银行、无界金融，面临一个非常现实的条件，我们需要业务系统非常的弹性，他的处理能力要足够的强，而且成果又能够非常的低。这些方面，我们提供全分布式的云架构。目前，服务于国内超过数十家银行系统。在微众银行的应用中。系统总共超过六千多万账户的容量，提供两地五中心非常高可用性，单账成本只有五块钱，是传统银行差不多十分之一的价格。在这种情况下，他的业务还可以非常快速、平滑的扩展，每天可以上不同业务的系统，快速的试错。

　　这是我们金融云服务的一个全景图，我们提供全方面的能力，帮助我们的金融机构构建C端数字化的连接，以及构建产业金融的互联。在这整个框架之中，底层我们提供基础架构的能力，比如说自主可控的、分布式的架构等等，提供一个数字化的基础技术架构。在这之上，提供丰富领先的应用架构，包括大数据平台、AI平台、区块链平台等等，提供最领先的应用开发技术平台。在这之上，应用层，C端我们基于腾讯亿万用户的连接，以及大数据，提供智能的营销、风控、运营的平台，以及非常多的业务系统本身。在B端，我们依托于企业微信，企业图谱，以及供应链合作平台等等，帮助金融机构打造产业互联这一端。整体这些业务能力，我们金融机构都可以通过API的方式，对他的合作进行输出，打造一个完全开放合作的金融生态。

　　最后，总结一句，腾讯金融云与金融机构携手并进，构建云端智慧金融。我的分享到这里，谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉